Skocz do zawartości

Zobacz nową zawartość




Witamy na forum kredytowym SOSKredyt.pl - Informacje i opinie o pożyczkach oraz kredytach, porady finansowe, oddłużanie


Zaloguj się  Zaloguj się z Facebook

Rejestracja
Witamy na SOSKredyt.pl – przyjaznym forum kredytowym. Jest to miejsce głównie poświęcone kredytom, pożyczkom i innym produktom finansowym. Zachęcamy wszystkich do zarejestrowania się na naszym forum bankowym. Płynie z tego wiele korzyści, a sam proces rejestracji jest łatwy i szybki - wymaga poświęcenia jedynie kilku chwil. W zamian za to, każdy pełnowartościowy użytkownik na naszym forum może:
  • zadać nurtujące go pytanie dotyczące pożyczek czy kredytów,
  • sprawdzić który bank czy też firma finansowa ma obecnie najlepszą ofertę,
  • dowiedzieć się o szczegółach dotyczących kredytów i pożyczek,
  • rozmawiać z innymi użytkownikami forum na tematy finansowe i nie tylko,
  • oceniać produkty finansowe, z których korzystał lub korzysta,
  • nawiązywać kontakt z ekspertami finansowymi.
Aby maksymalnie uprościć proces rejestracji, warto skorzystać z Logowania przez Facebooka, znajdującego się w menu głównym.
 
Guest Message by DevFuse

- - - - -

Raty równe czy raty malejące – co wybrać

raty równe raty malejące kredyt hipoteczny

Zaciągając kredyt hipoteczny, doskonale zdajemy sobie sprawę, że jest to zobowiązanie długoterminowe, które będzie nas sporo kosztować. Bo chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle najniższe na rynku, to jednak ze względu na długi okres spłaty zadłużenia i wysoką kwotę którą pożyczamy, musimy do banku oddać bardzo dużo odsetek. Jak dużo? To zależy od wielu czynników. Jednym z nich jest system spłaty, na jaki się decydujemy. Mamy do wyboru dwa: raty równe, bądź raty malejące.
Raty równe

Decydując się na spłatę rat kredytu w systemie rat równych, otrzymamy od banku harmonogram spłaty, w którym na pewno zauważymy, że każda miesięczna rata, na którą składają się rata kapitałowa i rata odsetkowa jest taka sama. Bank za pomocą specjalnego algorytmu wylicza ile musimy do banku co miesiąc przynieść gotówki. Jeżeli dokładnie przyjrzymy się harmonogramowi, na pewno zauważymy też, że w początkowym okresie spłacamy bardzo niewielkie raty kapitałowe, natomiast bardzo wysokie raty odsetkowe. Sprawia to, że taki system spłaty jest o wiele droższy. O ile? O tym w dalszej części artykułu.

Raty malejące

Jeżeli wybierzemy spłatę kredytu w systemie spłat malejących, otrzymamy od banku harmonogram, w którym praktycznie każda rata będzie inna. Jednakże jeśli dobrze mu się przyjrzymy, na pewno zauważymy, że po pierwsze wszystkie raty kapitałowe są takie same, a po drugie, że co miesiąc nasza rata powoli maleje. Albowiem bank nalicza odsetki od pozostałego do spłaty kapitału, więc jeżeli zadłużenie maleje, to także maleją i odsetki.

Raty równe czy malejące – co się bardziej opłaca

Jak już pisaliśmy, raty równe są o wiele droższe, niż raty malejące. Ile wynosi różnica? Policzmy. Załóżmy że chcemy pożyczyć 250 000 zł na 25 lat, a oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 4% i nie będzie zmieniało się przez cały okres kredytowania. Jeżeli wybierzemy opcje rat równych, co miesiąc będziemy przynosić do banku 1 332.79 zł, a całkowity koszt odsetek wyniesie nas 145 877.63 zł. Natomiast jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, nasza pierwsza rata wyniesie 1 666.66 zł, a ostatnia 837.11 zł. Całkowity koszt kredytu wyniesie 125 417.17 zł. Różnica pomiędzy ratami równymi a ratami malejącymi, wyniesie więc 20 460.46 zł. Jest to kwota bardzo duża, z której często nie zdajemy sobie sprawy. Oczywiście, jeżeli kwota kredytu będzie wyższa lub też wydłużymy termin spłaty, różnica w odsetkach będzie jeszcze większa.

Jednakże jak pokazują statystyki, kredytobiorcy częściej decydują się na raty równe niż malejące. Dlaczego tak jest? Czy świadomie chcą płacić do banku więcej? Okazuje się, że bardzo duży wpływ na wybór sposobów spłaty zadłużenia, ma zdolność kredytowa. Bardzo duża część wnioskodawców, po prostu nie ma innego wyboru i musi spłacać kredyt w ratach równych, gdyż w przeciwnym wypadku po prostu by go nie dostanie. Spore znaczenia dla wielu ma też fakt, że w przypadku rat równych, w domowym budżecie pozostaje więcej pieniędzy. Dlatego też można się spodziewać, że jeszcze długo raty równe będą bardziej popularne od rat malejących.

Musimy sobie też zdawać sprawę z tego, że zazwyczaj system spłat możemy zmienić. Jednakże spodziewajmy się w takim przypadku dodatkowych opłat. Bank z całą pewnością sprawdzi ponownie naszą zdolność kredytową, by stwierdzić, czy damy sobie radę ze spłatą w nowym systemie. Jednakże jeżeli stać nas na początkowe wyższe raty, to warto się nad taką opcją zastanowić, gdyż możemy dzięki temu zaoszczędzić sporo gotówki.



0 Komentarze