Raty równe a malejące

paź 18 2016 21:21 | Marcin w Aktualności finansowe

Składając wniosek o kredyt, bardzo często musimy dokonać wyboru, czy chcemy go spłacać w ratach równych czy w ratach malejących. Jednakże często nie wiemy dokładnie, jaki system spłat będzie dla nas lepszy. Przeanalizujmy więc, w jakich przypadkach wybrać raty malejące, a w jakich stałe.

Każda rata którą spłacamy do banku, składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Kapitał, to zwrot pieniędzy które pożyczyliśmy z banku. Odsetki, to dla nas koszt a dla banku zysk, z tytułu pożyczonych pieniędzy. Tak samo wygląda to zarówno w przypadku rat równych jak i malejących. Jednakże inna jest proporcja kapitału i odsetek. W przypadku rat malejących, pożyczony przez nas kapitał jest dzielony na odpowiednią ilość rat. Część kapitałowa, jest tu więc cały czas taka sama. Natomiast odsetki, są naliczane każdego miesiąca od pozostałej części kapitału. Ponieważ kapitał cały czas się zmniejsza, więc i odsetki będą coraz niższe. Gdy dodamy stałą część kapitałową, ze zmienną częścią odsetkową, otrzymamy to, co musimy oddawać do banku. Nieco inaczej wygląda to w przypadku rat stałych. Co miesiąc płacimy tu tyle samo. Przy każdej kolejnej racie, będzie zwiększała się w racie część kapitałowa, a zmniejszać się będzie część odsetkowa. Pod koniec spłat, będziemy oddawać już praktycznie tylko kapitał, a odsetki będą minimalne.
Kiedy więc wybrać raty równe a kiedy malejące? Dużo tu zależy od naszej zdolności kredytowej. Wybierając raty równe, na początku spłat będziemy płacić mniej, więc nasze miesięczne obciążenia będą niższe. W związku z tym jeżeli ktoś ma kłopoty ze zdolnością kredytową, ta wersja spłat będzie lepsza. Natomiast raty malejące powinni wybrać ci, którzy chcą zapłacić jak najmniej odsetek. Albowiem w ogólnym rozliczeniu ten system spłaty jest tańszy i zapłacimy tu mniej odsetek.