Dlaczego oprocentowanie kredytów jest wyższe od lokat

paź 27 2020 07:53 | Marcin w Finanse osobiste

Gdy porównamy tabele bankowe dotyczące oprocentowania kredytów i lokat, z całą pewnością zauważymy, że te pierwsze są o wiele więcej oprocentowane. I ta różnica jest dosyć duża. Widać to zwłaszcza wyraźnie teraz, gdy odsetki od lokat są na minimalnym poziomie. Na pewno wiele osób zastanawia się dlaczego tak jest i czy może się to kiedyś zmienić. Postaramy się to wyjaśnić.

Banki funkcjonują po to by zarabiać. Są to normalne firmy nastawione na zysk. Jednym z czynników wpływających na zyski banków, są przychody z odsetek uzyskiwanych od kredytów. Im więcej kredytów udzieli bank, tym (przynajmniej teoretycznie) zarobi on więcej. Ale żeby udzielać kredytów, banki muszą zdobyć odpowiednią ilość środków. Część pochodzi z ich funduszy własnych, część pożyczają na rynku międzybankowym a część od osób prywatnych - najczęściej są to lokaty. Bank za każdą wpłaconą do banku złotówkę, musi wypłacić odsetki. A więc dla banku są to koszty. Więc by osiągnąć zysk, bank musi udzielić kredytów z oprocentowaniem wyższym, niż oprocentowanie depozytów. I tu jest najlepsze wytłumaczenie dlaczego oprocentowanie kredytów jest wyższe od lokat. Im ta różnica będzie wyższa, tym zyski banku będą wyższe.

Banki nie mogą ustalać sobie według swojego „widzi mi się” wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek. Po pierwsze muszą one spoglądać co robi konkurencja. Gdyby oprocentowanie kredytu było o wiele wyższe w porównaniu do innych banków, nikt by nie składał wniosków o kredyty, więc nie było by i zysków. Ponadto, działa ustawa antylichwiarska w której znajdują się wytyczne co do maksymalnego oprocentowania kredytów i pożyczek.

Na pewno wiele osób uważa, że różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytów a lokat jest zbyt duża. I pewno mają oni rację. Ale musimy wziąć pod uwagę fakt, że nie cała różnica pomiędzy tym oprocentowaniem jest dla banku zyskiem. Instytucje te muszą przecież płacić różnego rodzaju podatki, opłaty na rzecz NBP, Bankowego Funduszu Gwarancyjnego itp. Muszą one wypłacać pensję swoim pracownikom czy płacić rachunki za media. Oczywiście zawsze dla kredytobiorców, odsetki od pożyczonych pieniędzy będą za wysokie a dla oszczędzających, odsetki z lokat zbyt niskie. Banki doskonale zdają sobie z tego sprawę, jednakże dla nich najważniejszy będzie zysk. Muszą więc tak balansować odsetkami, by zachęcić do zakładania lokat i równocześnie do składania wniosków o kredytu. Jeśli im się to uda, ich zysk będzie optymalny a klienci zadowoleni.