Jak szybko spłacić kredyt gotówkowy?

paź 30 2017 13:38 | mentalny w Kredyty gotówkowe

kredyt gotówkowy spłata zobowiązań

Okres kredytowania jest jednym z ważniejszych parametrów, jaki powinien być brany pod uwagę przy zaciąganiu kredytu. Od tego, jak szybko spłacimy zobowiązanie, zależy przecież całkowity koszt pożyczenia pieniędzy. Długi okres spłaty wraz z niską ratą nie musi być wcale dla nas korzystny.

Polacy coraz chętniej zaciągają kredyty gotówkowe. Potwierdzają to dane Narodowego Banku Polskiego, który po II kwartale 2017 roku odnotował na naszym rynku bankowym wzrost popytu na tego rodzaju kredyty o +18% w stosunku do I kwartału. Stało się tak, chociaż banki zaostrzyły politykę kredytową wobec klientów indywidualnych, przede wszystkim zmniejszając maksymalną kwotę kredytów. Analitycy przewidują, że w najbliższych miesiącach zainteresowanie kredytami gotówkowymi może się jeszcze zwiększyć o około 23%.

Dodany obrazek

Źródło: NBP

W 2016 roku Polacy zaciągnęli 7 mln takich kredytów na łączną kwotę 78,5 mld zł, czyli więcej o 2 mld zł niż w 2015 roku. Ilu z tych kredytobiorców zastanawiało się nad wyborem najkorzystniejszego okresu kredytowania? Zapewne niewielu, a to bardzo ważna kwestia, która wpływa na koszt kredytu.

Długi czy krótki okres kredytowania – który lepszy?

- Wielu kredytobiorców popełnia błąd, koncentrując się tylko na wysokości raty. Często są gotowi znacznie wydłużyć okres kredytowania, aby tylko maksymalnie obniżyć ratę kredytu – zauważa specjalista Inbank Polska. – Niektóre osoby mają niską zdolność kredytową i wtedy rzeczywiście muszą wydłużyć okres kredytowania, zmniejszając ratę, ale przecież nie w każdym przypadku pojawia się taka konieczność – dodaje przedstawiciel Inbank Polska.

Takie beztroskie wydłużanie okresu kredytowania często wynika z niewiedzy. Wielu kredytobiorców nie orientuje się po prostu, że długi okres kredytowania to nie tylko niska rata, ale także wysoki koszt całkowity kredytu. W rzeczywistości najkorzystniejszym rozwiązaniem jest spłacenie jak najszybsze zobowiązania. Najlepiej ustalić ratę na jak najwyższym poziomie, który jednak jest możliwy do udźwignięcia przez nasz domowy budżet. Jak ustalić taką kwotę raty?

- Tak naprawdę są różne szkoły ustalania bezpiecznej wysokości raty. Jedna z nich mówi, że rata nie powinna być wyższa niż kwota, którą jesteśmy w stanie zaoszczędzić w ciągu miesiąca. Większość ekspertów od finansów osobistych podkreśla jednak, że bezpieczna rata to taka, która nie przekracza 40% dochodów netto gospodarstwa domowego – wyjaśnia specjalista ds. kredytów gotówkowych Inbank Polska.

Długi okres kredytowania przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu. Z jednej strony czeka nas wyższe oprocentowanie, z drugiej – czasami dochodzą jeszcze dodatkowe koszty jak na przykład konieczność wykupienia ubezpieczenia kredytu. W tej sytuacji na pytanie „Jak szybko spłacić kredyt gotówkowy?” można odpowiedzieć tylko jedno: jak najszybciej. W przeciwnym przypadku może okazać się, że pożyczyliśmy bardzo drogo pieniądze. Co zrobić jednak z kredytami, które już zaciągnęliśmy na długi okres? Tutaj również nie jesteśmy bez wyjścia.

Wcześniejsza spłata kredytu – czy to się opłaca?

Gdy zorientujemy się, że ponosimy zbyt duże koszty kredytu, który zaciągnęliśmy na długi okres, obniżając maksymalnie ratę, warto zacząć działać jak najszybciej. Jeśli mamy nadwyżkę finansową, wtedy warto przeznaczyć ją na wcześniejszą spłatę kredytu. To korzystne rozwiązanie, gdy spłacamy zobowiązanie o wysokim oprocentowaniu lub koszty całkowite kredytu są duże. Zamiast trzymać takie pieniądze na niskooprocentowanym lub nawet nieoprocentowanym rachunku osobistym (ROR), lepiej pozbyć się drogiego kredytu. Decydując się na taki krok, zyskujemy jeszcze inne korzyści.

Spłacając wcześniej zobowiązanie, powinniśmy otrzymać zwrot kosztów kredytu. Należy o tym pamiętać i domagać się tego od banku. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów zajął w tej sprawie wyraźne stanowisko. Według tej instytucji kredytobiorcy należy się zwrot kosztów, które obejmują okres od dnia faktycznej spłaty kredytu do dnia spłaty określonego w umowie kredytowej. Dotyczy to również kosztów początkowych, które poniósł kredytobiorca, jak opłaty przygotowawcze, prowizje itp. Takie koszty są redukowane na zasadzie proporcjonalności (im szybciej nastąpi spłata kredytu, tym większy zwrot uzyska konsument. Zanim jednak zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu, warto dokładnie przeczytać umowę i sprawdzić, czy bank nie naliczy prowizji od takiej operacji.

Wielu kredytobiorców ciągle jeszcze koncentruje się na niskiej racie, tracąc z oczu całkowity koszt kredytu. To błąd, który może sprawić, że pożyczone z banku pieniądze okażą się drogie. Aby ustrzec się przed taką sytuacją, należy optymalnie dobrać wysokość raty do swoich możliwości finansowych i skrócić maksymalnie okres kredytowania.