Prawdziwe koszty kredytu – na co zwrócić uwagę?

lis 19 2019 14:49 | mentalny w Kredyty gotówkowe

Widzisz na plakatach reklamujących kredyt, że oprocentowanie jest bardzo niskie. Świetnie, jednak nie oznacza to, że to koniec wszystkich kosztów! Dowiedz się, jakie elementy sprawiają, że całkowity koszt kredytu jest znacznie większy niż oprocentowanie nominalne, co to jest RRSO i jak obliczyć, ile wyniesie zaciągnięte zobowiązanie.

Oprocentowanie nominalne

Dla większości kredytobiorców najważniejszym elementem, który decyduje o wyborze rodzaju pożyczki jest oprocentowanie nominalne. To ten wskaźnik, który jest bardzo wyraźnie zaznaczany na plakatach i w ofertach kredytów. I słusznie, bowiem jest to stopa procentowa w skali roku, według której będą naliczane odsetki od kredytu. Z drugiej strony jednak oprocentowanie nominalne niewiele mówi nam o całkowitych kosztach udzielenia pożyczki.

Wysokość oprocentowania nominalnego jest ustalana przez prawo. Maksymalne możliwe oprocentowanie jest zmienne i wylicza się je dla każdego roku. Obecnie nie może przekroczyć 10%. Oprocentowanie nominalne składa się z dwóch czynników.

Stopy bazowej, czyli wartości oprocentowania związanej z międzybankową sytuacją finansową. To współczynnik WIBOR. Jest on zmienny i może być ustalany dla 1, 3 lub 6 miesięcy. Najczęściej jednak banki biorą pod uwagę WIBOR 3. Wartość ta może zmienić się w czasie trwania kredytu.
Marży, czyli ceny kredytu, którą oferuje bank. Ta wartość jest stała na cały okres kredytowania, ale przed podpisaniem umowy można ją swobodnie negocjować.

Co to jest RRSO?

Warto przy tym wiedzieć, że oprocentowanie nominalne nie mówi nam wcale, jakie koszty przyjdzie ponieść za wzięcie kredytu. Tym wskaźnikiem jest Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Co to jest RRSO?

RRSO obrazuje całkowity koszt kredytu, jaki dotyczy jednego roku okresu kredytowania. Jest to wskaźnik, który obejmuje wszystkie rzeczywiste koszty łączące się z kredytem. Według prawa wartość ta ma zostać przedstawiona klientowi, także na etapie reklamy. Czasami można ją dostrzec nisko na plakatach i jest wymieniana w czasie reklam telewizyjnych. Jeśli chcesz porównać kredyty i sprawdzić, który z nich jest najbardziej godny uwagi, zwróć uwagę właśnie na wskaźnik RRSO. Tak naprawdę dopiero po jego obliczeniu i zastosowaniu do pożyczonej kwoty będziesz miał ogląd, ile kosztuje cały kredyt.

Dodatkowe koszty kredytu

RRSO obejmuje wszystkie dodatkowe koszty kredytu. Co może się w nich znaleźć? Jest to na przykład tak zwana opłata przygotowawcza, która dotyczy samego przygotowania oferty kredytu. Może to być także opłata manipulacyjna lub wszelkiego rodzaju opłaty dotyczące samego prowadzenia kredytu. W skład RRSO wchodzi także obowiązkowe ubezpieczenie kredytu, obojętnie czy płacisz większą kwotę za jednym zamachem, czy rozłożoną na raty i doliczoną do rat miesięcznych.

Warto jednak wiedzieć, że kredyt może wiązać się z dodatkowymi kosztami, które nie są ujęte w RRSO. Wiele banków oferuje preferencyjne warunki, jeśli tylko założyć u nich konto oszczędnościowe lub kartę kredytową, co także może ciągnąć za sobą koszty. Kolejna opłata jest często za nadpłacanie lub spłacenie całości kredytu wcześniej. Warto się zorientować, bo wtedy może okazać się, że niżej oprocentowany kredyt będzie droższy niż ten, którego RRSO jest wyższe.