Czy warto spłacać kredyt hipoteczny przed czasem

sie 18 2017 07:07 | Marcin w Kredyty hipoteczne

kredyt hipoteczny

Decydując się na kredyt hipoteczny, rozkładamy jego spłatę na 20-30 lat. A wszystko dlatego, że w grę wchodzi tu bardzo duża gotówka, więc mało kogo stać na to, aby takie zobowiązanie spłacić szybciej. Dla wielu tego rodzaju kredyt jest sporym obciążeniem i to zarówno pod względem finansowym, jak i psychicznym, gdyż cały czas “z tyłu głowy” mamy to, że jeszcze bardzo długo musimy spłacać raty do banku. W związku z tym, bardzo często myślimy o wcześniejszej spłacie kredytu, by jak najszybciej się go “pozbyć”.

Posiadacze kredytów hipotecznych, mają dwie możliwości na wcześniejszą spłatę kredytu. Po pierwsze, kredyt można nadpłacać. Po prostu co miesiąc, lub tylko od czasu do czasu, płacimy do banku więcej niż wynosi rata z harmonogramu. Dzięki temu, szybciej spłacamy całe zadłużenie i co się z tym wiąże, płacimy mniej odsetek. Drugą możliwością jest spłata całego zadłużenia jednorazowo. Jednak w tym przypadku, potrzebny jest nam większy dopływ gotówki np. wynikający z otrzymania spadku lub sprzedaży innej nieruchomości. Jak łatwo się domyśleć, także i w tym przypadku zaoszczędzimy sporo pieniędzy, gdyż nie będziemy musieli płacić odsetek.

Jednakże musimy zdawać sobie sprawę z tego, że wiele banków może od nas za takie wcześniejsze spłaty kredytu pobierać prowizję. Oczywiście wszystko zależy tu od zapisów w umowie kredytowej. Niektóre banki naliczają taką daninę, tylko przez kilka pierwszych lat spłaty kredytu, a inne nie robią tego wcale. Obecnie nowe umowy, zawierają wytyczne nowej ustawy o kredycie hipotecznym, w której znajdują się zapisy związane z wcześniejszą spłatą długu. Wynika z nich, że w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, które dominują na rynku bankowym, banki będą mogły pobierać prowizję tylko w ciągu pierwszych 3 lat spłaty długu, a prowizja ta nie może być wyższa niż 3% wartości spłacanej kwoty. Po tym okresie, kredytobiorca może już spłacać kredyt przed czasem bez prowizji.

Chociaż wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, z pewnością pozwala zaoszczędzić nam nieco pieniędzy, to jednak część ekspertów zastanawia się, czy takie rozwiązanie ma sens. A wszystko dlatego, że kredyty hipoteczne należą do najtańszych na rynku, więc odsetki jakie od tego długu płacimy, są stosunkowo niewielki. Może się więc okazać, że po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, będziemy znowu potrzebowali gotówki i złożymy do banku wniosek o kredyt gotówkowy, który jest o wiele droższy. Eksperci mówią więc, że nawet jeśli mamy jakieś ekstra środki finansowe, może warto odłożyć je “na czarną godzinę”, a nie przeznaczać je na spłatę kredytu hipotecznego. Oczywiście każdy może mieć tu swoje zdanie na ten temat i każdy będzie postępował tak, jak podpowiada mu jego wiedza na temat finansów.