Czym się różni kredyt od pożyczki?

wrz 28 2016 09:29 | SOSKredyt w Mądre pożyczanie

kredyt a pożyczka

Terminy kredyt i pożyczka przez wielu uważane są za to samo pojecie, jest to jednak błędne stwierdzenie. Mimo iż w języku potocznym często stosujemy je zamiennie, to w rzeczywistości oznaczają one zupełnie inne rzeczy. Są to umowy, niosące ze sobą odmienne konsekwencje prawne i ekonomiczne, dlatego nie powinno się ich mylić.

Terminy kredyt i pożyczka przez wielu uważane są za to samo pojecie, jest to jednak błędne stwierdzenie. Mimo iż w języku potocznym często stosujemy je zamiennie to w rzeczywistości oznaczają one zupełnie inne rzeczy. Są to umowy niosące ze sobą odmienne konsekwencje prawne i ekonomiczne, dlatego nie powinno się ich mylić.
Pożyczka to umowa w której występują dwa podmioty:

Pożyczkodawca ( instytucja lub osoba udzielająca pożyczki)
Pożyczkobiorca ( osoba fizyczna lub firma otrzymująca pożyczkę)

Pożyczkę w przeciwieństwie do umowy kredytowej możemy wziąć na dowolny cel, bez konieczności jego podawania przy wypełnianiu wniosku. Kolejną różnicą jest forma w jakiej możemy otrzymać pożyczkę. Może to być gotówka jak w przypadku kredytu lub też rzeczy oznaczone co do gatunku.

Co to są rzeczy oznaczone co do gatunku?
Kodeks cywilny wyróżnia rzeczy oznaczone co do gatunku (rodzaju) i tożsamości. Rzeczy oznaczone co do gatunku (rodzaju), oznaczone są według cech rodzajowych, właściwych dla większej liczby przedmiotów. Mogą nimi być lodówka, telewizor, samochód czy też pralka. Rzeczy oznaczone według tożsamości oznaczone są według cech indywidualnych, właściwych tylko dla jednego przedmiotu. Taką rzeczą również może być np. samochód.
Bardzo ważną kwestią w umowie pożyczki jest to, że nie musi być ona oprocentowana. Ustalenie oprocentowania lub jego brak jest zależny od instytucji udzielającej pożyczki. Instytucją taką może być bank ale nie musi, ponieważ umowę pożyczki reguluje kodeks cywilny, a nie prawo bankowe jak w przypadku kredytu. Sprawia to że pożyczki może nam udzielić praktycznie każdy.

Ponadto sama umowa pożyczki jest z reguły mniej sformalizowana i skomplikowana niż umowa kredytu. Przy pożyczce nie jest ona też wymagana, ale jeśli kwota pożyczki jest całkiem pokaźna to warto się jednak w ten sposób zabezpieczyć, aby później uniknąć nieprzyjemności. Termin spłaty pożyczki jest z reguły krótszy niż termin zawarty w umowie kredytowej i nie przekracza zwykle 5 lat.

Umowa kredytu jak już wcześniej zostało wspomniane, jest regulowana przez prawo bankowe i dlatego jedyną instytucją udzielającą nam kredytu jest bank. Nie można dostać kredytu bez spełnienia kilku podstawowych warunków. Pierwszym z nich jest oczywiście ocena zdolności kredytowej z którą wiąże się przedstawienie banku zaświadczenia o dochodach. Niestety często bywa tak że samo zaświadczenie o dochodach nie wystarcza do udzielenia przez bank zgody na kredyt. Częstą przyczyną odmowy przez bank udzielenia kredytu osobie fizycznej jest wiek. Pewnie każdy czytając to teraz uważa że chodzi o osoby starsze - otóż jak wynika z przeprowadzanych badań, banki nie chętnie udzielają kredytów osobą zarówno zbyt młodym jak i zbyt starym. Teoretycznie aby zaciągnąć kredyt wystarczy mieć ukończone 18 lat i przedstawić zaświadczenie o osiąganych dochodach zazwyczaj z ostatnich trzech miesięcy. A jak jest w praktyce? Czy osiemnastolatek może dostać kredyt? Niby może, ale będzie to bardzo trudne i pewnie większość banków mu odmówi nie podając żadnego powodu. Taki młody człowiek pytając się dlaczego nie otrzymał akceptacji swojego wniosku o kredyt może spotkać się z odpowiedzią że to tajemnica bankowa i bank nie może jej ujawnić. Zastanówmy się przez chwile jakie byłoby zdziwienie takiego człowieka gdyby otrzymał odpowiedź że nie dostanie kredytu ze względu na zbyt młody wiek. Prawda jest taka że umowa kredytu jest o wiele bardziej skomplikowana i nie wystarczy tu często spełnienie jednego kryterium jakim jest ocena zdolności kredytowej. Co z tego, że młody człowiek posiada wystarczającą ilość pieniędzy, aby spłacić kredyt, jeśli jego życie jest jeszcze nie ustabilizowane i w każdym momencie może pojawić się żona, dzieci, a to z pewnością obciąży domowy budżet, a tym samym obniży zdolność kredytową.

Kredyt w przeciwieństwie do pożyczki jest udzielany tylko w formie pieniężnej. Może to być gotówka lub przelew środków pieniężnych na konto kredytobiorcy. Kolejną bardzo ważną różnicą jest to że kredyt jest zawsze oprocentowany, a ponadto często zawiera jakieś inne opłaty jak prowizja, ubezpieczenie itp.

Przy wypełnianiu wniosku o kredyt musimy podać cel, na jaki bierzemy pieniądze, oczywiście możemy wpisać cokolwiek i wydać pieniądze na coś innego, bo bank i tak tego nie zweryfikuje jednak jest to już małe uniedogodnienie biorąc pod uwagę fakt że przy umowie pożyczki czegoś takiego nie ma.

Plusem umowy kredytowej jest na pewno to, że możemy otrzymać zdecydowanie większą sumę pieniędzy niż w przypadku pożyczki i spłacać kredyt w terminie sięgającym nawet 50 lat. Oczywiście wysokie kwoty kredytu i długi okres spłat wymagają zabezpieczenia w formie jakiejś nieruchomości. Mówimy wtedy o kredycie hipotecznym który udzielany jest na ogromne sumy pieniędzy i spłacany zwykle przez ok. 30 lat bądź więcej.

Podsumowując, można stwierdzić iż potocznie przyjęte przez nas zamienniki słów kredyt i pożyczka jest błędne, gdyż są to dwie różne umowy, pociągające za sobą odmienne zobowiązania i konsekwencje.