Czym dla banków jest ryzyko kredytowe

gru 09 2019 11:03 | Marcin w Zdolność kredytowa

ryzyko kredytowe

Dlaczego większość z nas nie lubi pożyczać komuś pieniędzy? Z reguły obawiamy się, że pożyczkobiorca nie odda nam pieniędzy na czas lub nie odda ich wcale. Ale nie tylko my mamy takie dylematy. Również banki mają zawsze obawy związane z udzieleniem pożyczki czy kredytu. Dlatego też, zanim zdecydują się pozytywnie rozpatrzyć wniosek każdego klienta, dokładnie sprawdzą jakie jest ryzyko kredytowe. W tekście postaramy się opisać czym ono jest i jak banki je wyliczają.

Ryzyko kredytowe to nic innego jak określenie prawdopodobieństwa, że pożyczone przez bank pieniądze nie będą spłacane na czas lub też nie będą spłacane wcale. Bank praktycznie zawsze ryzykuje, że do takich sytuacji może dojść. Dlatego instytucje te starają się ograniczyć go do minimum, chociaż jak już powiedzieliśmy, nigdy nie można go ograniczyć do zera. A wszystko dlatego, że w czasie spłaty zobowiązania, może przydarzyć się wiele różnych rzeczy. Kredytobiorca może np stracić pracę, może się rozchorować, może powiększyć mu się rodzina i w związku z tym jego miesięczne wydatki wzrosną itp. Sytuacji które wpływają na stan naszego domowego budżetu może być setki. A każda z nich może sprawić, że nie będziemy mogli spłacać naszego zadłużenia. Dla banku oczywiście nie jest to dobra wiadomość, w związku z tym zanim wydadzą decyzję kredytową, przeanalizują jakie z danym klientem wiąże się ryzyko kredytowe.

W jaki sposób banki ograniczają ryzyko kredytowe. Jedną z podstawowych czynności przy rozpatrywaniu wniosków jest wyliczenie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na podstawie udokumentowanych wpływów i określonych miesięcznych wydatków bank wylicza, czy osoba która chce pożyczyć pieniądze będzie w stanie terminowo spłacać dług. Dochodzi do tego jeszcze analiza miejsca pracy, okresy zatrudnienia, ilości osób w rodzinie itp. Bardzo ważnym elementem w czasie oceny ryzyka kredytowego jest sprawdzenie historii kredytowej wnioskodawcy. Banki mogą to zrobić dzięki danym zbieranym przez Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja ta już od wielu lat zbiera i analizuje wszystkie informacje związane z naszymi kredytami, pożyczkami czy poręczeniami. Dzięki temu banki mogą sprawdzić w jaki sposób spłacaliśmy w przeszłości nasze zobowiązania, czy mamy teraz jakieś długi itp. Na podstawie tych danych można określić profil kredytobiorcy, który pomaga w ograniczeniu ryzyka kredytowego.

Bank analizują ryzyko kredytowe biorą także pod uwagę rodzaj kredytu, okres jego spłaty, czy też sposób jego zabezpieczenia. I dopiero po przeanalizowaniu tych wszystkich elementów bank określi czy ryzyko kredytowe nie jest zbyt wysokie i czy danemu kredytobiorcy można zaufać i pożyczyć mu pieniądze. Ale musimy pamiętać, że każdy bank na swój sposób wylicza ryzyko kredytowe. Jeśli więc w jednym nie dostaliśmy pożyczki, warto udać się z wnioskiem do innego, gdyż może w nim będziemy mieli większe szanse.