Czym jest zdolność kredytowa

lis 02 2016 21:57 | Marcin w Zdolność kredytowa

Czego boją się najbardziej klienci składający wniosek o kredyt w banku? Oczywiście jak bank wyliczy ich zdolność kredytową. To właśnie od niej najczęściej zależy czy kredyt zostanie przyznany czy też nie. Ale nie wszyscy do końca wiedzą, co to dokładnie zdolność kredytowa jest i dlaczego jest ona taka ważna.

Zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo Bankowe, zdolność kredytowa to: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Co równie ważne, uzyskanie zdolności kredytowej jest konieczne do uzyskania kredytu. W związku z tym, każdy bank w przypadku każdego wniosku o kredyt, musi przeprowadzić jego analizę i dopiero na jej podstawie podjąć decyzję kredytową. Najczęściej banki stosują analizę ilościową i jakościową. Oczywiście każdy bank poszczególne wyliczenia wykonuje w sposób indywidualny i tak w indywidualny sposób je interpretuje. Popatrzmy więc, na co zwraca się uwagę przy analizie ilościowej, a na co przy analizie jakościowej.

Zdolność kredytowa – analiza ilościowa

Analiza ilościowa polega na ustaleniu jakie dochody uzyskuje wnioskodawca i czy są one stabilne. W związku z tym, musimy przedstawić w banku dokumenty, które nasz dochód udokumentują. Może to być zaświadczenie z zakładu pracy, odcinek emerytury, renty, czy dokumenty z Urzędu Skarbowego. Banki mają pod tym względem różne wymagania, które są też różne dla osób zatrudnionych na etacie, jaki i dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Gdy bank zna już nasze dochody, zapyta nas o nasze koszty, jakie w każdym miesiącu ponosimy. Chodzi tu przede wszystkim o rachunki za media, koszty związane z utrzymaniem samochodu, o ewentualne raty w innych bankach, koszty wydatków na żywność itp. Jeżeli po zapłaceniu tych wszystkich kosztów, będziemy mieli wciąż pieniądze na zapłacenie nowej raty, bank może stwierdzić, że może nam udzielić kredytu, gdyż możemy go spłacać w terminie.

Zdolność kredytowa – analiza jakościowa

Analiza jakościowa, dotyczy tak zwanych cech jakościowych wnioskodawcy. Na co banki zwracają w tej analizie uwagę? Przede wszystkim na wiek wnioskodawcy, jego stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód, status majątkowy i mieszkaniowy, staż pracy, formę zatrudnienia czy zajmowane stanowisko. W analizie jakościowej, niezmiernie ważne jest też badanie historii kredytowej klienta (im więcej punktów w Biurze Informacji Kredytowej tym lepiej), a także historię ewentualnej współpracy wnioskodawcy z bankiem. Jeżeli korzystamy z wielu produktów danego banku, to jest to dla nas duży plus. Niezmiernie ważne jest tu też proponowane zabezpieczenie, a w przypadku kredytów hipotecznych wysokość wkładu własnego.

Gdy zamierzamy złożyć wniosek o kredyt, już wcześniej pomyślmy o naszej zdolności kredytowej. Zróbmy wszystko, by wyglądała ona jak najlepiej i by bank mógł z „czystym sumieniem” udzielić nam kredytu o który chcemy wnioskować. Nie możemy także zapomnieć, że zdolność kredytowa jest w każdym banku obliczana inaczej. Więc jeżeli w jednym banku kredytu ze względu na brak zdolności nie uzyskamy, możemy złożyć wniosek w innym banku, gdyż ten drugi może na nas popatrzeć bardziej przyjaznym okiem.