Kredyty hipoteczne - Artykuły

Pomoc frankowiczom - dlaczego warto korzystać z...

Thu, 22 Aug 2024 10:44:37 +0000

Jaka pomoc dla frankowiczów – kancelarie specjalizujące się w sprawach frankowych

Frankowicze mogą liczyć na szeroką pomoc ze strony kancelarii prawnych specjalizujących się w sprawach kredytów frankowych. Kancelarie te oferują kompleksową pomoc frankowiczom, która obejmuje analizę umowy kredytowej, negocjacje z bankiem, sporządzanie pism oraz reprezentację w sądzie. Warto podkreślić, że prawnicy posiadający doświadczenie w tego typu sprawach są w stanie rozpoznać abuzywne (niedozwolone) klauzule w umowach kredytowych, które mogą stanowić podstawę do unieważnienia umowy lub odfrankowienia kredytu.

Specjalistyczne kancelarie oferują realną szansę na poprawę sytuacji finansowej poprzez zmniejszenie obciążenia kredytowego. Adwokaci są w stanie prowadzić skomplikowane sprawy sądowe, w których indywidualni kredytobiorcy mogą czuć się zagubieni.

Kiedy udać się po pomoc do kancelarii frankowej?

Nie warto zwlekać z decyzją o skorzystaniu z pomocy prawnej. Każdy dzień opóźnienia może działać na niekorzyść kredytobiorcy. Nawet jeśli kredyt został już spłacony, możliwe jest dochodzenie roszczeń z tytułu nieuczciwych zapisów w umowie. Choć roszczenia związane z abuzywnością zapisów umowy się nie przedawniają, warto pamiętać, że banki mogą ogłaszać upadłość, co może znacząco utrudnić odzyskanie pieniędzy.

Dlaczego kancelaria frankowa?

Wybór specjalistycznej kancelarii frankowej to klucz do sukcesu w walce z bankiem. Adwokaci posiadający doświadczenie w sprawach kredytów frankowych są w stanie skutecznie reprezentować interesy swoich klientów. Znają oni najnowsze orzecznictwo sądów oraz specyfikę umów kredytowych, co pozwala im na skuteczne działanie.

Jeśli szukasz skutecznej pomocy prawnej w sądowej batalii z bankiem, który udzielił Ci w przeszłości kredytu frankowego, może udzielić Ci jej kancelaria frankowa w Krakowie Kaczmarski-Żurowski. Doświadczeni prawnicy dysponują wiedzą i znajomością dotychczasowego orzecznictwa sądowego, które do tej pory pomogły i uzyskać ponad 1000 korzystnych wyroków sądowych.

Dlaczego pomoc adwokatów jest niezbędna w sprawach frankowych?

Sprawy dotyczące kredytów frankowych są skomplikowane i wymagają specjalistycznej wiedzy prawnej oraz ekonomicznej. Pomoc adwokatów jest niezbędna, aby prawidłowo interpretować zapisy umów i przepisy prawa. Adwokaci są w stanie przygotować odpowiednie dokumenty, złożyć pozew oraz reprezentować kredytobiorcę na każdym etapie postępowania sądowego.

Zobacz też: okbr.pl/co-dalej-z-kredytami-frankowymi/

Adwokaci mają wiedzę i doświadczenie, które pozwalają im skutecznie negocjować z bankami i reprezentować swoich klientów w sądzie. Bez ich wsparcia indywidualni kredytobiorcy mogą napotkać na trudności nie do pokonania.

Czym jest marża banku?

Thu, 16 Nov 2023 18:05:21 +0000

Co to jest marża?

Banki komercyjne, tak jak inne instytucje finansowe, pożyczają klientom indywidualnym i biznesowym pieniądze na zasadach rynkowych. Oznacza to, że na swojej usłudze chcą zarobić, a co za tym idzie, do przekazanej sumy (kapitału) dodają swój zysk. Jego dwa główne składniki to oprocentowanie, a drugi – marża.

Marża jest liczona procentowo i doliczana do każdej raty wierzytelności. Co ważne, jej rodzaj nie ma znaczenia. Ten dodatkowy koszt ponoszą zarówno osoby, które zaciągnęły kredyt gotówkowy, jak i konsolidacyjny czy hipoteczny.

Co decyduje o wysokości marży?

Szczególnie w ostatnim przypadku stawka doliczana do kapitału ma znaczenie. Największym obciążeniem dla klientów banków są właśnie marże kredytów hipotecznych, a wynika to z czasu trwania takich zobowiązań i wysokości kwot do spłaty. O tym, jaki zysk zechce osiągnąć instytucja pożyczająca pieniądze, decyduje ponadto szereg innych czynników takich jak:

wysokość kredytu;
zdolność kredytowa klienta;
reputacja kredytobiorcy – o lepsze warunki umowy łatwiej dotychczasowym klientom instytucji;
kwota prowizji – nie zawsze uwzględniana przez banki;
koniunktura na rynku – w tym przypadku zwykle zachodzi prosta zależność polegająca na podwyższaniu marży, gdy stopa referencyjna NBP jest niska i odwrotnie.

Na wysokość marży wpływa też wskaźnik LtV (Loan to Value), czyli relacja pożyczanej sumy do wartości zakupu. Jak go rozumieć? Dobry przykład to wkład własny potrzebny do wzięcia kredytu hipotecznego. Większa suma, którą jest w stanie przeznaczyć klient, daje szansę na obniżenie marży.

W przypadku innych typów kredytów może być ona wyższa, gdy wnioskuje się o dużą kwotę i długi okres spłaty. W międzyczasie na zdolność do regulowania rat wpływa wiele rzeczy. By zabezpieczyć się przed niewypłacalnością klienta (np. wskutek utraty przez niego pracy), bank najprawdopodobniej narzuci wysoką marżę.

Wpływ marży na wysokość rat kredytu

Marże kredytów hipotecznych (i innych, ale w mniejszym stopniu) funkcjonują w korelacji z różnymi czynnikami wpływającymi na wysokość rat, przede wszystkim z oprocentowaniem. Jak zostało już wspomniane, koniunktura na rynku ma kluczowy wpływ na wzajemny stosunek tych wskaźników. Właśnie z tego powodu warto zastanowić się nad tym, czy lepszym wyborem nie okaże się kredyt ze stałym oprocentowaniem. Choć same raty będą kosztowały więcej, ich wysokość stanie się przewidywalna.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem to jednak nie remedium na wszystkie problemy. Bankom takie wierzytelności opłacają się mniej niż zobowiązania ze zmienną wysokością rat. Z tego powodu ze zobowiązania niepodlegającego wahaniom stóp procentowych i marży można korzystać tylko przez kilka lat. Po tym czasie oprocentowanie kredytu staje się zmienne. W instytucji finansowej warto się więc spytać, czy nie pomoże podpisanie umowy o inny produkt finansowy np. otwarcie konta osobistego.

Co dalej z Frankowiczami i kredytami we frankac...

Fri, 25 Aug 2023 10:12:29 +0000

Kredyty we frankach - wprowadzenie i problemy

Kredyty frankowe były udzielane polskim konsumentom na podstawie umowy kredytowej indeksowanej kursem CHF lub denominowanych w tej walucie. Wielu frankowiczów nie było jednak świadomych ryzyka związanego z uzależnieniem wysokości spłat od kursu waluty obcej. Wzrost kursu CHF w 2015 roku spowodował gwałtowny wzrost zadłużenia kredytobiorców, co ujawniło nieuczciwe postanowienia umów frankowych.

Najważniejsze informacje dotyczące kredytów frankowych można podzielić na trzy główne kategorie: rodzaje kredytów, możliwości dochodzenia roszczeń w sądzie przez kredytobiorców oraz postanowienia niedozwolone w umowach.

Rodzaje kredytów frankowych

Kredyty frankowe można podzielić na dwa główne rodzaje w zależności od podpisanej umowy kredytu: kredyt indeksowany (waloryzowany) oraz kredyt denominowany.

Kredyt indeksowany jest najczęściej spotykanym typem umowy frankowej. Kredytobiorca otrzymuje środki w złotych polskich, a bank ustala saldo kredytu we franku szwajcarskim i posługuje się tą walutą do określania zobowiązań. Zapłata rat odbywa się w złotych polskich, które są przeliczane według kursów ustalanych przez bank.

Kredyt denominowany różni się od kredytu indeksowanego tym, że kwota kredytu jest wskazana we franku szwajcarskim, ale środki są udostępniane w walucie polskiej. Również spłata rat odbywa się w złotych polskich.

Możliwości dochodzenia roszczeń przez kredytobiorców

Zastanawiasz się co dalej z kredytami we frankach? Jak podaje portal https://bankingo.pl/ kredytobiorcy frankowi mają różne opcje dochodzenia swoich praw. Pierwszą z nich jest zawarcie ugody z bankiem. Nie wszyscy banki oferują jednak taką możliwość, a niektóre banki nieprowadzące już działalności operacyjnej w Polsce nie oferują ugód frankowiczom. Ugody z bankiem mogą być mniej korzystne niż stwierdzenie nieważności umowy w sądzie.

Drugą opcją jest kontynuowanie spłaty kredytu według dotychczasowego harmonogramu frankowego. Jednak taka postawa jest ryzykowna ze względu na niestabilność kursu CHF i możliwość wzrostu rat kredytowych.

Frankowicze wygrywają z bankami w sądach

Trzecią opcją jest skierowanie sprawy do sądu w celu unieważnienia umowy kredytu frankowego. W ostatnich latach liczba pozwów frankowych przeciwko bankom wzrosła, a większość wyroków jest korzystna dla kredytobiorców. Procesy frankowe trwają teraz znacznie krócej niż kilka lat temu, a prawomocny wyrok korzystając z usług doświadczonej kancelarii frankowej można uzyskać w około 1,5 roku od momentu złożenia pozwu.

Postanowienia niedozwolone w umowach frankowych

Kredyty frankowe budzą kontrowersje ze względu na postanowienia niedozwolone, zwane również klauzulami abuzywnymi. Są to postanowienia umów, które kształtują prawa i obowiązki kredytobiorców w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające ich interesy.

Banki miały nieograniczone prawo do ustalania kursów walut w swojej tabeli kursowej, co uniemożliwiało frankowiczom świadome podejmowanie decyzji. Kredytobiorcy byli wystawieni na ryzyko kursowe, o którym nie zostali poinformowani przy zawieraniu umowy.

Przyszłość kredytów frankowych w Polsce

Przyszłość kredytów frankowych w Polsce jest nadal niepewna. Wpływ na nią ma wiele czynników, takich jak zmieniające się orzecznictwo sądowe, działania KNF oraz ewentualne wprowadzenie ustawy frankowej.

Sądowe rozstrzygnięcia coraz częściej są korzystne dla kredytobiorców, co może prowadzić do większej liczby pozwów frankowych. Jednak banki wciąż próbują bronić swoich stanowisk i oferują ugody na mniej korzystnych warunkach.

KNF pracuje nad ustawą frankową, która ma na celu ratowanie banków przed niekorzystnymi konsekwencjami wyroku wydanego przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) dotyczącego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Jednak możliwość przyjęcia ustawy w roku wyborczym jest mało prawdopodobna.

Podsumowanie

Kredyty frankowe w Polsce stanowią nadal palący problem dla wielu kredytobiorców. Opcje, jakie mają frankowicze w 2023 roku, obejmują zawarcie ugody z bankiem, kontynuowanie spłaty według dotychczasowego harmonogramu, skierowanie sprawy do sądu lub czekanie na ustawę frankową. Przyszłość kredytów frankowych w Polsce zależy od wielu czynników, takich jak zmieniające się orzecznictwo sądowe i działania KNF. Warto monitorować rozwój sytuacji i być świadomym swoich praw jako frankowicz.

Masz kredyt hipoteczny we frankach z mbanku? Te...

Tue, 18 Apr 2023 14:49:44 +0000

Mbank ugody - poznaj szczegóły

Zaciąganie kredytów we frankach było przed laty dość popularną praktyką. Obecnie banki proponują swoim klientom ugody, które są kierowane właśnie w stosunku do osób posiadających kredyt hipoteczny we frankach. Do połowy 2023 roku wszyscy klienci, którzy posiadają kredyt we frankach mogą liczyć na uzyskanie propozycji ugody. Będzie ona się wyrażać w przewalutowaniu kredytu z franków szwajcarskich na złotówki oraz na zmniejszeniu kapitału, jaki pozostał do spłaty. Klienci banku mogą liczyć też na inne benefity, w tym choćby na uzyskanie stałego oprocentowania w perspektywie kilku najbliższych lat.
Warto też mieć na uwadze, że propozycja banku podlega negocjacjom. W jaki sposób wypracować korzystniejsze warunki? Najlepiej skontaktować się z wyznaczonym doradcą banku. Kredyty hipoteczne we frankach są obecnie objęte planem ugody.

Czy klientom spłacającym kredyty hipoteczne opłaca się korzystać z ugody ze strony banku?

Podpisanie ugody jest co prawda najszybszą opcją, jednak niekoniecznie najlepszą dla kredytobiorców frankowych. Przewalutowanie jest jak najbardziej korzystne i eliminuje problem wahań na kursach walut. Nie jest to jednak najbardziej opłacalna decyzja, jaką może podjąć osoba, która zaciągnęła kredyt hipoteczny. Alternatywą jest tutaj skierowanie sprawy do sądu. Praktyka jednoznacznie pokazuje, że 98% spraw wnoszonych przez frankowiczów do sądu jest rozpatrywanych na ich korzyść. Mbank ugody nie proponuje wszystkim frankowiczom, tylko tym którzy nadal mają kredyt w spłacie. Poza tym są to dość słabe warunki ugody, a samo podważenie zasadności udzielanych wcześniej kredytów we frankach jest dość łatwe do osiągnięcia.
Co zatem zrobić, jeśli masz kredyt we frankach udzielony przez mbank? Ugody proponowane przez ten bank nie należą do najbardziej konkurencyjnych. Skierowanie sprawy na drogę sądową może pomóc Ci w uzyskaniu o wiele lepszych warunków, które pozwolą podnieść Twoją jakość życia.
Posiadanie wiedzy na temat warunków proponowanych przez banki oraz dostępnych alternatyw może okazać się dla Ciebie kluczowe przy podejmowaniu decyzji. Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny to inwestycja na długie lata, warto rozważyć wszelkie możliwe opcje. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że świadomie dokonujesz najlepszego wyboru.

Czy kredyty frankowe wzrosną?

Tue, 25 Oct 2022 12:26:06 +0000

Szwajcarski Bank Narodowy podnosi stopy procentowe

W ostatnich miesiącach Szwajcarski Bank Narodowy zdecydował się na podniesienie stóp procentowych, i to dwukrotnie. Ostatnia podwyżka miała miejsce we wrześniu 2022 roku. Sytuacja ta zaskoczyła nie tylko kredytobiorców, lecz także ekspertów. SBN podniósł stopy procentowe pierwszy raz od 15 lat. W efekcie tych działań Szwajcaria po raz pierwszy od dawna nie ma ujemnych stóp procentowych.

Dziś podwyżka stóp procentowych, dokonana przez SBN, wynosi aż 125 punktów bazowych. Niestety, nie jest to dobra informacja dla kredytobiorców frankowych – podwyżka stóp procentowych ma ogromny wpływ na kurs franka szwajcarskiego.

Wyższy kurs franka szwajcarskiego – zła wiadomość dla frankowiczów

Decyzja o podwyższeniu stóp procentowych, podjęta przez Szwajcarski Bank Narodowy, ma oczywiście spory wpływ na kurs franka szwajcarskiego. Frank w krótkim czasie umocnił się względem euro i dolara. W pewnym momencie kurs franka przekroczył poziom 5 zł, co było historycznym rekordem, jeśli chodzi o cenę tej waluty. Na szczęście sytuacja ta nie utrzymała się długo, ponieważ krótko potem kurs CHF spadł do poziomu ok. 4,90 zł. Nadal jednak cena franka jest bardzo wysoka, co przekłada się na raty kredytów CHF.

Czy kredyty frankowe wzrosną?

Zarówno podnoszenie stóp procentowych przez SBN, jak i umacnianie się franka, mogą przyczynić się do wzrostu rat kredytów frankowych – i zapewne tak właśnie się stanie. Dla wielu kredytobiorców sytuacja ta oznacza wzrost salda zadłużenia, a tym samym podwyższenie comiesięcznych rat. Oczywiście to, o ile wzrosną raty kredytu, zależy od aktualnego salda zadłużenia oraz od wielu czynników. W niektórych przypadkach jednak raty kredytu mogą wzrosnąć nawet o kilkaset złotych miesięcznie, co może okazać się ogromnym obciążeniem dla większości kredytobiorców.

Niestety, to nie koniec złych wiadomości. Eksperci są zgodni co do tego, że to nie koniec podwyżek stóp procentowych w Szwajcarii. Istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że Szwajcarski Bank Narodowy zdecyduje się na kolejne podwyżki, nie tylko pod koniec 2022 roku, lecz także na początku 2023 roku. Każda taka podwyżka ma negatywny wpływ na sytuację finansową frankowiczów z uwagi na podwyżki rat kredytu frankowego.

Jak poradzić sobie z wyższymi ratami kredytu frankowego?

Choć sytuacja frankowiczów w Polsce jest nieciekawa, nie tylko z uwagi na wyższe raty kredytu, lecz także na inflację, nadal nie ma żadnych propozycji pomocy rządowej dla kredytobiorców. Przypomnijmy, że osoby spłacające kredyt w złotówkach mogą liczyć m.in. na wakacje kredytowe. Na szczęście frankowicze również mogą skorzystać z rozwiązań – przede wszystkim mogą zdecydować się na złożenie pozwu przeciwko bankowi. Walka o unieważnienie kredytu frankowego, a także złożenie wniosku o zabezpieczenie roszczeń na czas trwania postępowania może być jedynym sposobem na uwolnienie się od kredytu frankowego. Wydaje się, że – w obliczu pesymistycznych odpowiedzi na pytanie, czy kredyty frankowe wzrosną – to bardzo dobry moment na podjęcie decyzji o złożeniu pozwu.

Więcej na temat tego, jak złożyć pozew przeciwko bankowi w sprawie kredytu frankowego, przeczytasz tutaj: frankowy-kredyt.pl/kancelaria-frankowa-warszawa/

Wkład własny przy hipotece - jakie jest minimum?

Tue, 10 May 2022 10:19:59 +0000

Kredyty hipoteczne na polskim rynku finansowym są niezwykle "gorącymi" produktami. Wynika to z faktu, że marzenie o posiadaniu własnego domu lub mieszkania drzemie w głowie każdego z nas. Oczywiście zakup czy budowa to ogromna inwestycja, a co za tym idzie, często przekracza ona nasze możliwości finansowe. Wówczas z pomocą przychodzą nam właśnie kredyty hipoteczne, które są rodzajem kredytów celowych na budowę lub zakup nieruchomości. Faktem jest jednak, że by starać się o taki kredyt, niezbędny jest również wkład własny. Wobec tego jakie jest minimalna kwota wkładu własnego w odniesieniu do kredytu hipotecznego?

Czym jest wkład własny?

Minimalny wkład własny wymagany jest przez wszystkie instytucje finansowe, które udzielają kredytów hipotecznych. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca musi posiadać określoną sumę własnych oszczędność. Niemniej jednak wysokość wkładu własnego jest zawsze uzależniona od wartości rzeczywistej kredytowanej nieruchomości. Co więcej wkład własny zawsze wyliczany jest procentowo. Najczęściej mówiło się o 20% kosztu inwestycji, co w praktyce oznacza, że jeśli nieruchomość kosztuje około 400 tysięcy, to kredytobiorca powinien posiadać minimalnie 80 tysięcy złotych oszczędności. Niestety dla większości kredytobiorców, czasy w których banki udzielały hipoteki bez konieczności posiadania wkładu własnego przeszły już do historii. Warto zaznaczyć, że wysokość wkładu własnego sukcesywnie rośnie z roku na rok.

Ile wynosi minimalny wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego w 2022 roku?

Warto podkreślić, że banki mają dość dużą dowolność jeśli chodzi o ustalanie procentowego minimum wkładu własnego. Niemniej jednak jeśli mowa o minimum, które obowiązuje w większości z nich, wówczas śmiało możemy mówić o magicznej granicy 20% od kosztów inwestycji. Jednak niektóre konkurencyjne banki śmiała udzielają również hipoteki z 10% wkładem własnym. Chodzi głównie o polskie banki komercyjne. W takim przypadku, jeśli nieruchomość kosztuje 500 tysięcy złotych, to kredytobiorca analogicznie musi posiadać 50 tysięcy złotych oszczędności. Wobec tego jeśli staramy się o kredyt hipoteczny, to z pewnością będziemy poszukiwać banku, który nie wymaga od nas pokaźnego wkładu własnego. Wówczas pomocny może okazać się ekspert, tzw. doradca kredytowy. Świetnie orientuje się on w produktach finansowych różnorodnych banków, więc w przysłowiowym mgnieniu oka znajdzie dla nas jak najkorzystniejszą ofertę. Co więcej, pomoże on również wnioskować i starać się o kredyt hipoteczny.

Tekst powstał przy współpracy z www.mdyrda.pl - Ekspert (doradca) kredytowy - Warszawa

Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego na 500 0...

Wed, 16 Feb 2022 15:21:50 +0000

Zmiany stóp procentowych w 2021 roku i perspektywy na 2022 rok

Jeszcze we wrześniu br. główna stopa procentowa wynosiła tylko 0,1%. Październik przyniósł jej wzrost do 0,5%, a listopad – do 1,25%.

8 grudnia br. odbyło się trzecie posiedzenie RPP Niektórzy ekonomiści przewidywali podwyższenie stopy referencyjnej nawet o 1 pp. Temu scenariuszowi sprzeciwiło się jednak kilka wydarzeń:

ogłoszono tarczę antyinflacyjną w celu ograniczenia szczytowego momentu inflacji,
doszło do minimalnego umocnienia się złotego na rynku walutowym,
powstał nowy wariant koronawirusa – B.1.1.529, czyli Omikron, stwarzający ryzyko obostrzeń i lockdownu zaburzających gospodarkę.

Te czynniki sprawiły, że ogłoszono stopę referencyjną na poziomie 1,75%, co oznacza zmianę o 0,5 pp. Główna stopa procentowa nie była tak wysoka od lutego 2015 roku. Warto podkreślić, że wzrosła o 1,65 pp. w zaledwie 3 miesiące. Dr Łukasz Hardt, członek RPP, zapowiedział najbliższą podwyżkę – o kolejne 0,5 pp. – w styczniu 2022 roku.

Z jednej strony z wypowiedzi członków RPP wynikało, że docelowa główna stopa procentowa osiągnie 3% wskutek całej serii podwyżek. Trzeba jednak również pamiętać, że za wzrost inflacji odpowiadają także podwyżki cen gazu i prądu wskutek kryzysu energetycznego.

Analitycy Banku Pekao S.A., udzielającego kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym i okresowo stałym, podkreślają, że decyzja URE (Urzędu Regulacji Energetyki) sprzyja podwyższeniu głównej stopy procentowej aż do 4% na koniec 2022 roku.

Kamil Zubelewicz, członek RPP, sugeruje podwyższenie stopy referencyjnej nawet do 4,5%. Ekonomista podkreśla, że trudno ograniczyć inflację serią kilku drobnych podwyżek.

Jak podwyżka stóp procentowych wpływa na raty kredytów hipotecznych?

Główna stopa referencyjna jest ściśle związana ze stawką WIBOR, od której zależy oprocentowanie zmienne potężnej liczby kredytów hipotecznych w Polsce.

Na oprocentowanie zmienne składa się marża banku i WIBOR 3M (stopa trzymiesięczna) lub WIBOR 6M (stopa sześciomiesięczna). Oznacza to, że banki aktualizują tabele oprocentowania co 3 miesiące lub co 6 miesięcy.

Przy bieżącym trendzie wzrostowym korzystniejsze okazuje się drugie rozwiązanie, ponieważ okres aktualizowania jest dłuższy. Stawka WIBOR 3M wyniosła 2,40% 21 grudnia br. Dla porównania – wynosiła 0,25% jeszcze na początku października br.

W związku z tym decyzje RPP nie powodują natychmiastowego wywindowania rat u wszystkich kredytobiorców. Wielu z nich odczuje zmiany od stycznia 2022 roku. Trzeba też pamiętać, że okresowe aktualizacje nie muszą pokrywać się z kwartałem kalendarzowym, są zależne bowiem od dnia wypłaty kredytu hipotecznego. W efekcie modyfikacje rat są kwestią dość indywidualną.

Podwyżki są znaczące dla osób, które zaciągnęły kredyt w ciągu ostatnich 10 lat. Od 2012 roku stopa referencyjna spadała, przy czym utrzymywała się na poziomie 1,5% aż przez 5 lat. Można powiedzieć, że przez prawie dekadę kredytobiorcy spłacający zobowiązanie w złotówkach nie odczuwali ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem kredytu mieszkaniowego.
Osoby finalizujące proces przyznawania kredytu hipotecznego odczują podwyżkę najszybciej. Już pierwsza rata może zostać obliczona na podstawie podwyższonej stopy procentowej.
Jeśli spłacasz raty hipoteczne, poczekaj na oficjalny komunikat banku. Otrzymasz nowy harmonogram spłaty – drogą elektroniczną bądź tradycyjną pocztą. Twoja dokumentacja kredytowa powinna ponadto zawierać formularz informacyjny z symulacją wysokości rat po zmianie oprocentowania.

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po podwyżce stóp procentowych?

Wysokość raty kredytowej jest kwestią indywidualną ze względu na różne czynniki, w tym m.in. dotychczasowy okres spłaty, aczkolwiek UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów) udostępnił bezpłatny kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego.

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego na 500 000 zł wskutek podwyżek stopy referencyjnej i zmian stawki WIBOR?

Pierwsza tabela prezentuje symulację dla wieloletniego kredytobiorcy, któremu pozostało do spłaty 270 000 zł. Aktualna miesięczna rata wynosi 1817 zł, oprocentowanie – 4,55%.

Opracowanie własne na podstawie finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

Druga tabela przedstawia estymację rat dla osoby zaciągającej kredyt hipoteczny w grudniu br. Wysokość kredytu wynosi 500 000 zł, oprocentowanie – 4,62%. Aktualna rata opiewa na 2813,33 zł.

Opracowanie własne na podstawie finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

Czy wzrost stóp procentowych utrudnia zaciągnięcie kredytu hipotecznego?

PAP Biznes, serwis ekonomiczny Polskiej Agencji Prasowej, podaje, że zdaniem ekspertów bankowych aktualny poziom stóp procentowych nie stanowi zagrożenia dla kondycji kredytobiorców. Niemniej jednak ekonomiści przyznają, że stopa referencyjna przekraczająca 4% pogorszyłaby jakość portfela kredytowego. Trzeba też dodać, że sytuacja jest problematyczna przede wszystkim dla „złotówkowiczów” mających wysoki stosunek zadłużenia do dochodów.

Podwyżka stóp procentowych oddziałuje nie tylko na aktualnych kredytobiorców, ale także na osoby planujące złożyć wniosek o kredyt na mieszkanie lub dom w 2022 roku. Według BIK-u (Biura Informacji Kredytowej) spadła wartość i liczba udzielonych kredytów mieszkaniowych w listopadzie br. w porównaniu z październikiem br. 31% Polaków wskazuje, że zniechęcają ich właśnie podwyżki stóp procentowych.

Wyższe oprocentowanie wiąże się ponadto ze zmniejszeniem dostępnych kwot kredytów. Stopniowe podwyżki stopy referencyjnej mogą zmusić potencjalnych kredytobiorców do rezygnacji z mieszkania z rynku pierwotnego na rzecz tańszego lokum z rynku wtórnego lub zmodyfikowanie planu na budowę domu.

Bieżące perspektywy sprawiają, że bezpieczną formą kredytu hipotecznego staje się zobowiązanie z oprocentowaniem okresowo stałym (obowiązującym np. przez 5 lat z możliwością przedłużania).

Czy możemy wcześniej spłacić kredyt hipoteczny

Tue, 26 Oct 2021 06:40:24 +0000

Wszystkie kwestie związane z wcześniejszą spłatą reguluje ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Jeśli więc zaciągnęliśmy kredyt po tym terminie, obowiązują nas przepisy z tej ustawy. Możemy w niej wyczytać min, że możemy w każdej chwili spłacić całość lub część kredytu. Możemy też odzyskać odsetki czy inne koszty które przypadały w okresie, o który skróciliśmy spłatę.

Jeśli mamy kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową i gdy spłacamy kredyt po 3 latach od podpisania umowy, bank nie może pobierać żadnej prowizji za wcześniejszą spłatę. Jeśli jednak spłacimy kredyt przed upływem 3 lat od jego zaciągnięcia, bank może żądać od nas prowizji. Jednakże nie może ona być wyższa niż 3% spłacanej kwoty.
Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy mamy kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową. W takim przypadku bank może (chociaż oczywiście nie musi) pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę naszego długu.

Czy warto wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Na pewno opcja ta ma wiele zalet. Przede wszystkim znacznie obniżamy koszty kredytu. Mówimy tu o odsetkach, które płacilibyśmy spłacając zadłużenie w wyznaczonym terminie. Ponadto możemy przestać korzystać z innych produktów banku, jeśli byliśmy do tego zobowiązani w umowie. Po spłacie kredytu, znacznie poprawia się nasza zdolność kredytowa, dzięki czemu możemy korzystać z kolejnego kredytu, często na lepszych warunkach. Poprawia się też nasz „komfort psychiczny”, gdyż nie musimy się martwić kolejnymi ratami kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to dla wielu z nas idealne rozwiązanie. W naszym domowym budżecie pozostaje co miesiąc większa kwota, którą możemy wykorzystać w dowolny sposób. Zmniejszają się także koszty kredytu, przez co cała inwestycja związana z zakupem nieruchomości jest dla nas bardziej opłacalna. Dlatego jeśli mamy możliwość dokonania wcześniejszej spłaty, powinniśmy to to zrobić i cieszyć się życiem bez kredytu.

Rozdzielność majątkowa małżonków a kredyt

Tue, 21 Sep 2021 12:09:44 +0000

Rozdzielność majątkowa - podstawowe informacje

Najważniejszym dokumentem regulującym kwestie dotyczące rozdzielności majątkowej jest Kodeks Rodzinny i Opiekuńczy. Zgodnie z 52. artykułem „Z ważnych powodów każdy z małżonków może żądać ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej”. Istnieją 3 rodzaje owej rozdzielności:

rozdzielność majątkowa umowna zwykła - małżonkowie zachowują majątek, który nabyli przed zawarciem umowy, jak i majątek, który nabyli później. Małżonkowie zarządzają nim samodzielnie,
rozdzielność majątkowa umowna z wyrównaniem dorobków - oznacza, że ten ze współmałżonków, który zgromadził mniejszy majątek w czasie trwania małżeństwa, może żądać od drugiego małżonka jego wyrównania np. w przypadku rozwodu,
rozdzielność majątkowa przymusowa - w przypadku ustanowienia rozdzielności majątkowej wyrokiem sądu, nie jest potrzebna zgoda małżonków.

Ustanowienie rozdzielności majątkowej

Najprostszym i najczęściej wykorzystywanym sposobem ustanowienia rozdzielności majątkowej jest zawarcie między małżonkami umowy nazywanej intercyzą. Może być ona ustanowiona zarówno przed zawarciem związku małżeńskiego, jak również w trakcie jego trwania. Aby jednak zawrzeć taką umowę, konieczne jest przedstawienie aktu małżeństwa (jeśli strony są już małżonkami). Co więcej, obydwie strony muszą mieć pełną zdolność do czynności prawnych. Intercyza musi być zawarta w formie aktu notarialnego - jest to warunek jej ważności.

Rozdzielność majątkowa a kredyt

Konsekwencją ustanowienia rozdzielności majątkowej jest fakt, iż pod względem majątkowym małżonkowie są od siebie zupełnie niezależni. Każda ze stron ma tylko swój majątek osobisty, oddzielny od majątku drugiego małżonka. Zaletą tego rozwiązania jest fakt, że jeśli jeden z małżonków się zadłuży, to drugi nie będzie musiał za te długi odpowiadać. Jeżeli zaś któryś z małżonków ubiega się o kredyt może on zrobić to niezależnie od współmałżonka - jako że intercyza została podpisana, posiada on odrębny majątek i nie potrzebuje zgody drugiego małżonka na zaciągnięcie kredytu.

Warto jednak wiedzieć, iż rozdzielność majątkowa małżonków nie musi wykluczać wzięcia wspólnego kredytu hipotecznego. Intercyza nieco utrudnia wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego, gdyż zwiększa się ilość formalności, których należy dopełnić. Niemniej jednak jest to możliwe - w takiej sytuacji małżonkowie mają możliwość ustalenia stosunku wkładów obu stron do miesięcznej raty. Co więcej, bank weryfikuje zdolność kredytową małżonków oddzielnie. Jeśli jedna strona zalega ze spłatą swojej części raty, to druga nie jest pociągana za to do odpowiedzialności.

Nie wyklucza to jednak możliwości samodzielnego wnioskowania o kredyt hipoteczny, gdzie całość raty płaci tylko jeden z małżonków. Wiąże się to jednak z faktem, iż kredytobiorca stanie się jedynym formalnym właścicielem nieruchomości.

Istotnym może okazać się również fakt, iż istnieje możliwość zawarcia rozdzielności majątkowej po zaciągnięciu wspólnego kredytu hipotecznego. Decyzja ta w żaden sposób nie wpływa na wspólny kredyt, który nadal pozostaje zobowiązaniem wspólnym. Bank może zatem żądać całości lub części świadczenia od małżonków łącznie lub od każdego z osobna.

Czy kredyty hipoteczne są tylko dla bogatych?

Tue, 21 Sep 2021 08:38:22 +0000

Kredyt hipoteczny to duże sumy pieniędzy. Dlatego też dla banku jest to spore ryzyko. W związku z tym, banki muszą się odpowiednio zabezpieczyć, by mieć jak największą pewność, że pożyczone pieniądze do nich wrócą. Dlatego też dokładnie sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów. Im wyższe zarobki, tym łatwiej uzyskać satysfakcjonującą zdolność kredytową. Czyli teoretycznie rzecz biorąc potwierdza się fakt, że ludziom zamożnym łatwiej jest dostać kredyt hipoteczny. Jednakże musimy pamiętać, że nawet osoby o przeciętnych dochodach mogą się o taki kredyt ubiegać. Możemy np. połączyć dochody ze współmałżonkiem lub też zaproponować współkredytobiorcę, który wcale nie musi być z nami spokrewniony. I wtedy wcale nie musimy być „bogaci” by otrzymać kredyt hipoteczny.

Kolejnym elementem związanym z kredytami hipotecznymi, jest wkład własny. Według rozporządzenia komisji Nadzoru Finansowego, powinien on wynosić 20% wartości inwestycji. Jeśli więc wartość nieruchomości to 300 000 zł, na naszym koncie powinniśmy mieć co najmniej 60 000 zł które przeznaczymy na wkład własny. A więc możemy mieć kolejny argument że kredyty hipoteczne są dla ludzi bogatych. Ale i tutaj banki idą nam na rękę. Możemy ubezpieczyć brak wkładu własnego i wtedy wystarczy nam już tylko 10% wartości nieruchomości. Pamiętajmy też, że jako wkład własny bank może nam zaliczyć poniesione już koszty związane z inwestycją. Mówimy tu np., o zakupie działki, materiałów budowlanych itp. A więc i w takim przypadku okazuje się, że ludzie zarabiający „przeciętne pieniądze” mogą dostać kredyt hipoteczny.

Na pewno kredyt hipoteczny kojarzy się nam z dużymi sumami pieniędzy. Ale wcale niekoniecznie duże sumy muszą co miesiąc pojawiać się na naszych rachunkach w postaci wypłaty. Nie musimy być więc wcale bogaci, aby kredyt hipoteczny uzyskać. Jeśli mamy jakieś wątpliwości, zawsze możemy skontaktować się z bankiem, porozmawiać, zadawać pytania i dzięki temu uzyskać jak najwięcej informacji na temat wymagań banku w związku z kredytem hipotecznym. I na pewno wspólnie znajdziemy rozwiązanie, dzięki któremu zaciągniemy kredyt hipoteczny, nawet gdy nie jesteśmy bogatymi ludźmi.

Brak wkładu własnego a kredyt na dom - czy jest...

Fri, 20 Aug 2021 19:28:15 +0000

1. Kredyt na dom lub mieszkanie - jak się na niego przygotować?
2. Wkład własny na kredyt hipoteczny - jakie jest minimum?
3. Brak wkładu własnego a kredyt hipoteczny - czy to możliwe?
4. O czym pamiętać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

Kredyt na dom lub mieszkanie - jak się na niego przygotować?

Kredyt mieszkaniowy to poważna decyzja, której podjęcie wpływa później na wiele lat naszego życia. Z tego powodu warto podjąć ją mądrze i poświęcić odpowiednio dużo czasu na przygotowanie się do wzięcia na barki podobnego zobowiązania. Zanim pójdziemy do banku złożyć wniosek o kredyt, powinniśmy zadbać o takie rzeczy, jak:

skompletowanie niezbędnych dokumentów, aby nie zostać odrzuconym ze względu na braki formalne;
zadbanie o swoją historię i zdolność kredytową;
rozwinięcie kariery, jeżeli mamy akurat taką możliwość;
zebranie odpowiedniej kwoty w ramach wkładu własnego, im większej tym lepiej.

Szczególnie ten ostatni krok może być dla wielu osób trudny do zrealizowania, chociaż prawnie jesteśmy zobowiązani do posiadania wkładu własnego. Czy możemy jednak skorzystać z innych możliwości?

Wkład własny na kredyt hipoteczny - jakie jest minimum?

Wkład własny to nic innego, jak część pożyczanej sumy, którą deklarujemy jako wpłatę z naszej strony przy zakupie nieruchomości. Wartość minimalna wymaganego wkładu własnego waha się pomiędzy 10 a 20 procent kwoty potencjalnego kredytu, w zależności od tego do jakiej instytucji się zwrócimy. Jeżeli jednak możemy zebrać więcej, warto o to zadbać, ponieważ im więcej wkładu własnego zbierzemy, tym mniejszą pożyczkę przyjdzie nam zaciągnąć. To z kolei przełoży się na jej szybszą spłatę.
Co jednak zrobić, gdy jesteśmy "po drugiej stronie barykady" i nie możemy pozwolić sobie na zebranie nawet wymaganego minimum? W takich sytuacjach istnieje możliwość na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Więcej na ten temat znajdziesz na stronie: kredyt-na-nieruchomosc.pl/kredyt-na-dom-bez-wkladu-wlasnego-jak-go-otrzymac/

Brak wkładu własnego a kredyt hipoteczny - czy to możliwe?

Niestety banki wymagają wkładu własnego i muszą to robić na podstawie obowiązującego prawa. Nie zawsze jednak musi być on w formie gotówki. Niektóre kredyty hipoteczne, szczególnie te na dom, pozwalają nam na przykład na ustanowienie hipoteki na gruncie, na którym będziemy się budować i w ten sposób zapewnienie sobie wkładu bez konieczności sięgania po pieniądze. Innym zamiennikiem mogą być też pakiety obligacji, środki zebrane na IKE lub IKZE czy też papiery wartościowe. Nie każda instytucja jednak się na to zgodzi, w związku z czym warto najpierw dobrze poszukać i przeanalizować dostępne na rynku oferty, abyśmy nie poczuli się oszukani w momencie podpisywania dokumentów. Mieszkanie bez wkładu własnego ma być również jednym z filarów nowego rządowego programu "Polski Ład".

O czym pamiętać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

Decydując się na zakup nieruchomości musimy pamiętać, że przy kredycie hipotecznym zobowiązujemy się do jego spłaty przez wiele lat. Z tego względu nasza decyzja musi być odpowiednio umotywowana i poparta przygotowaniami. Jeżeli jesteśmy w stanie, pokrycie wkładu własnego z naddatkiem jest bardzo dobrą opcją, która ułatwi nam późniejszą obsługę pożyczki i skróci czas spłaty, a także wysokość odsetek, jakie przyjdzie nam oddać bankowi.

Kiedy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny

Thu, 01 Jul 2021 08:40:36 +0000

Na początku wyjaśnijmy czym jest kredyt refinansowy. Otóż jest to kredyt, dzięki któremu możemy przenieść nasze zobowiązanie z jednego banku do drugiego. Zazwyczaj nowy kredyt ma lepsze warunki, dzięki czemu rata którą miesięcznie spłacamy do banku jest niższa. Co ważne, często nowe zobowiązanie może być wyższe, dzięki czemu dostajemy nowe środki, które możemy wykorzystać na dowolny cel.

Kiedy powinniśmy pomyśleć o refinansowaniu naszego kredytu? Możemy to zrobić gdy

- nasz kredyt jest droższy od nowych ofert, które znajdują się na rynku,
- potrzebujemy dodatkowych środków finansowych,
- miesięczne raty które spłacamy są dla nas zbyt wysokie,
- bank w którym mamy zaciągnięty kredyt hipoteczny, nie chce z nami negocjować nowych warunków spłaty.

Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że nie zawsze zaciągnięcie kredytu refinansowego będzie dla nas opłacalne. Wiążą się z nim bowiem dodatkowe koszty. Zaliczamy do nich:

- opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu,
- prowizję za udzielenie nowego kredytu,
- opłatę za ustanowienie hipoteki,
- opłatę związaną ze zmianą hipoteki.

Osoby które mają zaciągnięty kredyt hipoteczny powinny od czasu do czasu przejrzeć oferty innych banków. Może bowiem okazać się, że dobrym rozwiązaniem będzie dla nas kredyt refinansowy, dzięki czemu w naszym portfelu miesięcznie będzie zostawało więcej pieniędzy. Lub też będziemy mogli pozyskać dodatkowe środki, które przeznaczymy na potrzebny nam cel.

Czym jest promesa bankowa

Mon, 21 Dec 2020 06:13:30 +0000

W języku prawniczym, promesa bankowa to nic innego jak przyrzeczenie wykonania jakiejś czynności. Gdy mówimy o promesie bankowej, mówimy o obietnicy udzielenia kredytu w określonej wysokości, pod warunkiem spełnienia określonych czynników. Jest ona składana na piśmie i zazwyczaj jest ważna przez 60 dni. Wspomnianymi czynnikami jest np. odpowiednia zdolność kredytowa, wystarczające zabezpieczenie kredytu, czy też pozytywna historia kredytowa zgromadzona w Biurze Informacji Kredytowej.

Po co nam promesa bankowa? Otóż po pierwsze daje nam wiedzę, ile możemy pożyczyć w banku. Dzięki temu możemy szukać nieruchomości o określonej wartości, co ułatwia nam końcowy wybór. Po drugie, gdy mamy zapewnienie że bank nam pożyczy pieniądze, szukanie nieruchomości będzie mniej stresujące. Po trzecie wreszcie, dzięki promesie bankowej mamy mocniejszą kartę przetargową w negocjacjach ze sprzedającym nieruchomość, a więc mamy szansę na uzyskanie lepszych warunków w umowie kupna – sprzedaży.

Co powinna zawierać promesa bankowa? A więc muszą w niej znajdować się dane banku który ją wystawia, dane osoby która chce promesę uzyskać, określenie wysokości kredytu, warunki wymagane do zawarcia umowy kredytowej, informacja przedmiocie finansowania, okres na jaki promesa obowiązuje, a także podpis osoby upoważnionej do wystawienia takiego dokumentu.

A teraz parę słów na temat kosztów związanych z wystawienie promesy bankowej. Otóż tutaj sytuacja wygląda różnie. Są banki, które rezygnują z opłaty za jej wystawienie. Jest to swoista „promocja” która ma sprawić, że klienci chętniej skorzystają z produktów kredytowych danego banku. Ale są tez i takie jednostki, które za wystawienie promesy będą od nas wymagać uiszczenia opłaty. Jej wysokość jest różna i zależy od wewnętrznych ustaleń w bankach.

Pamiętaj jednak, aby przed podpisaniem umowy kredytowej, promesy, umowy deweloperskiej czy umowy kupna-sprzedaży skonsultować jej treść z wyspecjalizowanym prawnikiem nieruchomości.

Pozew frankowy - co musisz o nim wiedzieć?

Wed, 01 Jul 2020 13:01:03 +0000

Zainteresowanie pozwami frankowymi zwiększyło się po wydaniu wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku. Na wyrok ten czekały tysiące frankowiczów, którzy wpadli w pułapkę i skorzystali z niekorzystnych klauzul zawartych w umowach dotyczących kredytów we frankach. W wyroku osądzono sprawę umowy kredytu z 2008 roku. Jego wartość wyrażono w polskich złotych, natomiast została ona zaindeksowana dla franka szwajcarskiego. Obliczanie miesięcznych rat, które musiał spłacić kredytobiorca, odbywało się na podstawie wewnętrznego kursu franka, ustalanego przez bank.

Pozew frankowy a wyrok TSUE

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczył konkretnej sprawy. Mimo tego faktu, w wyroku zaznaczono, w jaki sposób należy interpretować dyrektywę na temat nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, co oznacza, że wyrok dotyczy niemal wszystkich konsumentów. Zanim złożymy pozew frankowy, powinniśmy sprawdzić, jakie klauzule zawarto w umowie, ponownie przeczytać regulamin oraz inne dokumenty. Należy zweryfikować, czy nie zawierają one aneksów. Musimy również sprawdzić, czy frankowicz nie zawarł umowy kredytowej w związku z działalnością gospodarczą. Regulacje w kwestii prowadzenia tej działalności zawiera prawo gospodarcze, na którego temat więcej przeczytasz pod adresem smadwokaci.pl/obszary-praktyki/prawo-gospodarcze/.

W takim przypadku, jeśli frankowicza można uznać za przedsiębiorcę, wyłączona staje się możliwość powoływania się na klauzule, które dotyczą ochrony konsumentów. Jeśli prawnik dojdzie do wniosku, że frankowicz jest konsumentem, następnie analizuje on umowę pod kątem występowania w niej klauzul niedozwolonych. Kształtują one obowiązki konsumenta w sposób, który jest sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco narusza jego interesy. Naruszenie interesów może nastąpić m.in. poprzez wystąpienie dysproporcji praw i obowiązków, które ma konsument. Dzięki wyrokowi TSUE możliwe będzie nawet unieważnienie umowy.

Pozew frankowy - jak go złożyć?

Kiedy okaże się, że w naszej umowie znajduje się klauzula abuzywna, musimy również zweryfikować, jakie mogą być skutki jej pominięcia. Co to oznacza? Jeśli dane postanowienie zostanie uznane za abuzywne, skutkiem jest stwierdzenie jego bezskuteczności wobec konsumenta. Postanowienie zawarte w umowie nie wywołuje zatem żadnych skutków. Jeśli nie występują przeciwwskazania do wytoczenia powództwa, możemy iść do sądu.

Pozew frankowy jest pierwszym i prawdopodobnie najważniejszym pismem w postępowaniu. W pozwie frankowym wskazujemy okoliczności, które są istotne dla sprawy oraz zaznaczamy podstawę prawną danego roszczenia. Bardzo często zawieramy w nim informacje, które mogą przesądzić o wniesieniu powództwa. Każdy pozew frankowy należy zatem napisać indywidualnie. Powinno się uwzględnić okoliczności, które dotyczyły danej umowy kredytowej. Korzystanie z gotowych wzorów nie zawsze będzie zatem dobrym pomysłem.

Przygotowując pozew frankowy należy pamiętać, że musi on spełniać pewne warunki formalne, które zostały określone w Kodeksie postępowania cywilnego. Do wymagań należy między innymi prawidłowe określenie żądania i wskazanie sądu, do którego kierujemy pozew. Niezbędne jest również określenie stron postępowania i wyliczenie wartości przedmiotu sporu. Wartość ta bardzo często determinuje również właściwość rzeczową sądu. Jeśli wartość przedmiotu sporu jest niższa niż 75 tysięcy złotych, właściwym sądem będzie sąd rejonowy. To właśnie do niego należy złożyć pozew. Jeśli roszczenie jest natomiast wyższe, właściwy będzie sąd okręgowy. Sąd właściwy miejscowo to z kolei sąd miejsca wykonania umowy, nie natomiast miejsca właściwego dla siedziby banku.
Pozew frankowy może złożyć każda osoba posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. Jeśli frankowicz zdecyduje się na pomoc pełnomocnika, pozew zazwyczaj będzie wniesiony właśnie przez niego. Jeśli chcemy złożyć pozew, powinniśmy załączyć do niego dokumenty, które potwierdzają istnienie naszego roszczenia. Może do nich należeć między innymi umowa, którą kwestionujemy, a także zaświadczenie, które potwierdza wysokość spłat, których dokonał frankowicz. Do pozwu należy również dołączyć wyliczenia, które będą uzasadniały wysokość żądań.

Co musisz wiedzieć o procesie frankowym?

Przed złożeniem pozwu musimy jednak przeanalizować naszą umowę kredytową. Na tej podstawie będziemy mogli stwierdzić, czy roszczenie względem banku jest zasadne oraz ile wynosi wartość przedmiotu sporu. Jeśli regularnie spłacałeś kredyt we frankach, najprawdopodobniej masz dość dużą nadwyżkę w spłacie kredytu. Wynika ona z niedozwolonych przeliczeń walutowych, których dokonywał bank. Nazywa się ją wartością przedmiotu sporu (WPS). Jest to wysokość roszczenia, którego będziemy dochodzić od banku. Kwota ta może być przybliżona i dokładna. Przybliżoną wartość przedmiotu sporu można wyliczyć samemu, używając w tym celu między innymi kalkulatorów nadpłat frankowych. Dokładna kwota nadwyżki zostanie natomiast wyliczona przez prawnika podczas przygotowania do procesu.

W zależności od roszczenia, z którym występuje konsument, wartość przedmiotu sporu może być nieco inna. Jeśli konsument domaga się unieważnienia całej umowy, wartość przedmiotu sporu będzie równa kwocie, którą bank ma zwrócić powodowi. Jeśli natomiast domagamy się jedynie uznania za niedozwolone określonych klauzul, które zostały zawarte w umowie, wartość przedmiotu sporu jest równa różnicy wpłaconych rat kredytu we frankach i hipotetycznych rat, które konsument uiściłby gdyby kredyt zaciągnięto w złotówkach.

Po wyliczeniu wartości przedmiotu sporu, kiedy wiemy, że walka w sądzie jest dla nas opłacalna, powinniśmy zażądać od banku zaświadczenia o kredycie. Powinny znaleźć się w nim między innymi informacje takie, jak termin i kwota spłaconego kredytu, kwoty spłaconych rat, wzór, którego użyto do wyliczania rat oraz oprocentowanie. Jeśli o pomoc w przypadku pozwu frankowego poprosimy prawnika, na pewno będzie chciał on zapoznać się z naszą umową.

Niezwykle ważne jest, by umowa z prawnikiem zawierała również wyegzekwowanie należności od banku. W przeciwnym razie nawet jeśli wyrok będzie korzystny, bank może mieć spore opóźnienia z zapłatą, co spowoduje problemy z uregulowaniem wynagrodzenia dla prawnika. Jeśli składamy pozew przeciwko bankowi, powinniśmy liczyć się z opłatami sądowymi. Ich wysokość będzie stanowiła około 5% wartości przedmiotu sporu. Jeżeli jesteśmy konsumentami, nie może jednak być wyższa niż 1000 złotych. Poza samą opłatą sądową należy również zapłacić za pełnomocnictwo dla prawnika. Po ogłoszeniu wyroku strona przegrana płaci za prawnika strony wygranej. W przypadku wygranej bardzo często może się zdarzyć, że bank będzie proponował ugodę lub wystąpi z wnioskiem o apelację.

Pozew frankowy a przedawnienie

Roszczenia przeciwko bankowi podlegają przedawnieniu. Oznacza to, że podmiot pozwany może uchylić się od zaspokojenia roszczeń powoda. Jeśli pozwany przegra proces i wskaże, że roszczenie uległo przedawnieniu, powód może zostać zobowiązany do uiszczenia kosztów, które powstały w związku z prowadzonym postępowaniem. Należą do nich między innymi koszty pełnomocnika drugiej strony lub koszty związane z opiniami biegłych. Terminy przedawnień wynoszą 10 lat względem płatności dokonanych przed 9 lipca 2018 r. Termin przedawnienia wynosi z kolei 6 lat względem płatności dokonanych po 9 lipca 2018 r. W przypadku spraw, które związane są z kredytami frankowymi, przedawnienia są liczone odrębnie dla każdej z rat uiszczonej na rzecz banku. Ponieważ okres przedawnienia uległ skróceniu, zaleca się przyspieszenie z terminem wniesienia pozwu ze względu na fakt, iż negocjacje z bankiem nie powodują przerwy w biegu okresu przedawnienia.

Ubezpieczenie kredytu – czy warto go wykupić

Tue, 02 Jun 2020 10:59:16 +0000

Nie ma przepisów prawnych które nakładały by obowiązek ubezpieczenia kredytu. Jednakże banki same ustalają swoją politykę kredytową i wytyczne związane z kredytami. W związku z tym mogą proponować ubezpieczenie kredytu, jednocześnie ustalając lepsze warunki kredytowe. Wiele osób „kusi” się na takie rozwiązanie i coraz częściej przystaje na takie propozycje. Tym bardziej że jest to korzystne także z ich punktu widzenia.
W praktyce rozróżniamy rodzajów ubezpieczeń związanych z kredytami. Spotykamy więc:
- ubezpieczenie na życie – jest stosowane zarówno przy kredytach hipotecznych jak i gotówkowych. W momencie gdy kredytobiorca umiera, firma ubezpieczeniowa spłaca za niego cały dług. Jest to ważne, gdyż kredyt nie obciążą spadkobierców zmarłego.
- ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – w takim przypadku ubezpieczyciel przejmuje spłatę w momencie gdy kredytobiorca utraci (nie ze swojej winy) pracę. Nie jest to rozwiązanie trwałe – zazwyczaj ubezpieczyciel spłaca od 6 do 12 rat kredytu.
- ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa lub trwałej niezdolności do pracy – w przypadku wystąpienia trwałego inwalidztwa a co się z tym wiąże niezdolności do pracy, firma ubezpieczeniowa spłaca zadłużenie kredytobiorcy (ubezpieczonego). Oczywiście musimy w odpowiedni sposób zdarzenie i uzyskać zaświadczenie z ZUS lub KRUS.
- ubezpieczenie nieruchomości – standardowy produkt w przypadku kredytów hipotecznych. Ubezpieczyciel może spłacić kredyt w przypadku zdarzenia związanego z nieruchomością, które sprawia, że traci ona na wartości.

Czy warto korzystać z ubezpieczenia związanego z kredytem? Na pewno warto dobrze przemyśleć. Bo chociaż jest to dodatkowy koszt, to jednak w trudnym dla nas momencie, ubezpieczenie może okazać się dla nas ogromnym wsparciem. Pomoże przetrwać ciężkie czasy, bez obciążania domowego budżetu. I chociaż składki ubezpieczeniowe nieznacznie zwiększają nasze miesięczne zobowiązania, to jednak dla „spokoju ducha” warto je wykupić.

Czy warto korzystać z wakacji kredytowych?

Tue, 07 Apr 2020 05:25:14 +0000

Czym są wakacje kredytowe? To nic innego jak odroczenie spłat bieżących rat kredytowych. Większość banków obecnie daje możliwość przesunięcia spłaty miesięcznych zobowiązań na trzy miesiące. Co będzie dalej? Nie wiadomo. Wszyscy liczą że do tego czasu wirus Covid 19 zniknie i wszystko wróci do normy. Ale czy tak się stanie - nie wiadomo.

Z pewnością możliwość nie oddawania do banku pieniędzy jest dla wielu kredytobiorców wspaniałą wiadomością. A tak się przynajmniej wydaje. Jednakże czy do końca jest to idealne rozwiązanie? Przeanalizujmy jak to wygląda w praktyce. Aby z wakacji kredytowych skorzystać, musimy złożyć (najczęściej online) odpowiedni wniosek do banku. Na szczęście banki rozpatrują je szybko i nie biorą za to żadnych prowizji. Wakacje kredytowe mogą dotyczyć tylko samej raty kredytowej (w takim przypadku odsetki w dalszym ciągu są przez nas płacone co miesiąc) lub raty wraz z odsetkami. Jeśli decyzja jest pozytywna, bank przysyła nam nowy harmonogram spłat. I tu każdy z nas na pewno zauważy, że rata po zakończeniu wakacji kredytowych jest wyższa, niż przed. Dlaczego? Otóż bank nie wydłużył nam terminu spłaty, tylko odroczyć ich spłatę. A więc jeśli mamy odroczenie o trzy miesiące, to zadłużenie które powinno być w tym czasie spłacone zostaje dodane do pozostałego długu. Dla przykładu. Mamy jeszcze do spłaty 30 rat kapitałowych po 1000 zł. A więc nasze zadłużenie wynosi 30 000 zł. Nie płacimy rat przez 3 miesiące, a więc nasze zadłużenie nie obniża się. Po trzech miesiącach bank rozbije nam 30 000 zł na 27 rat, a więc nasza nowa rata to 1111 zł. Dla wielu osób może to być duży wzrost, a rata jeszcze bardziej obciąży domowy budżet. Miesięczne zobowiązanie będzie jeszcze większe, jeśli w czasie wakacji kredytowych nie spłacamy odsetek. Z ten okres one także zostaną doliczone do pozostałych rat i jeszcze bardziej zwiększą wysokość raty.

Jak widzimy wakacje kredytowe obecnie wydają się bardzo dobrym rozwiązaniem, jednakże w przyszłości - po ich zakończeniu - mogą okazać się dla nas problemem. Dlatego musimy dobrze zastanowić się, czy warto z nich skorzystać. Może się bowiem okazać, że po ich zakończeniu nasza rata wzrośnie, a my będziemy mieli spore problemy z jej terminową spłatą.

Czy koronawirus wpływa na raty kredytów walutowych

Fri, 13 Mar 2020 12:55:29 +0000

Gdy w Świecie finansów czuje się jakiś niepokój, inwestorzy zaczynają szukać takich instrumentów inwestycyjnych, dzięki którym nie będą narażeni na ryzyko utraty swojego kapitału. A na pewno koronawirus taki niepokój w świecie finansów wprowadził. A więc widzimy obecnie jak kapitał jest transferowany z bardziej ryzykownych metod pomnażania pieniędzy do tych bezpiecznych. Do grupy tych ostatnich z całą pewnością należy szwajcarski frank. W związku z tym, wiele osób chce go mieć w swoim inwestycyjnym portfelu. Doskonale wiemy, jeśli jest na coś duży popyt, to cena tego produktu rośnie. W związku z tym kurs franka szwajcarskiego umacnia się. Nie jest to dobra wiadomość dla posiadaczy kredytów hipotecznych zaciągniętych we frankach szwajcarskich. Albowiem podwyższony kurs tej waluty sprawi, że będą oni musieli wydać więcej złotówek, by kupić wystarczająca ilość franków niezbędną do uregulowania bieżącej raty.

Czy można się jakoś od tego uchronić? Najlepszym rozwiązaniem jest zakup walut w kantorach internetowych, które mają zazwyczaj najlepsze kursy wymiany walut. Ponadto dają możliwość zaoszczędzenia czasu, gdyż cała transakcja odbywa się przez Internet. Możemy ją też wykonać o dowolnej porze dnia i nocy. Kantory internetowe są czynne przez 24 godziny na dobę więc pora na dokonanie zakupy jest dowolna.

Kredyt na mieszkanie, jako inwestycja – kiedy s...

Tue, 18 Feb 2020 18:43:04 +0000

Kredyt hipoteczny na mieszkanie

Zakup mieszkania za gotówkę to marzenie wielu ludzi, ale bardzo często niemożliwe do spełnienia, gdyż koszt zakupu mieszkania wynosi kilkaset tysięcy złotych. Większości z nas nie jest stać na to, by uzbierać taką kwotę w ciągu kilku, czy nawet kilkunastu lat. Nikt też nie chce czekać z zakupem własnego mieszkania do momentu, aż odłoży odpowiednio wysoką kwotę. Niestety do czasu zakupu własnego M trzeba gdzieś mieszkać, a z braku własnościowego mieszkania pozostaje wynajem, którego miesięczny koszt jest bardzo podobny do wysokości raty kredytu. W takiej sytuacji bardziej opłaca się wziąć kredyt hipoteczny – nawet w młodym wieku – i spłacać mieszkanie, które kiedyś będzie nasze, niż wynajmować mieszkanie latami i tracić pieniądze.

Zakup mieszkania na kredyt jest zdecydowanie bardziej opłacalnym rozwiązaniem, szczególnie teraz, kiedy dysponujemy tak wieloma narzędziami pozwalającymi ocenić poszczególne oferty kredytów i wybrać tę najlepszą. Jednym z tych narzędzi jest ranking kredytów hipotecznych na hipoteka360.pl/ranking-kredytow-hipotecznych. Ranking ten ułatwia rzetelną ocenę poszczególnych ofert – pozwala sprawdzić między innymi wysokość wkładu własnego do poszczególnych kredytów i maksymalny okres kredytowania.

Mieszkanie pod hipotekę, jako inwestycja

Część ludzi decyduje się na zakup mieszkania na kredyt nawet wtedy, gdy nie ma takiej konieczności, bo w posiadaniu jest inna nieruchomość mieszkaniowa. Co kieruje ludźmi, którzy mają własny dom lub mieszkanie, a mimo wszystko chcą kupić kolejne mieszkanie na kredyt? W takich przypadkach to drugie mieszkanie jest zwykle długoterminową inwestycją. Taki model zakłada, iż kupujemy mieszkanie pod hipotekę i spłacamy comiesięczne raty, a po spłaceniu mamy własne kolejne mieszkanie, które można sprzedać, wynająć lub przekazać w darowiźnie członkowi rodziny, np. dziecku. Wartość nieruchomości będzie z dużym prawdopodobieństwem rosła, więc mieszkanie kupione dzisiaj za 300 000 złotych może być kiedyś warte nawet 400 000 złotych lub więcej. Żeby jednak taka inwestycja miała rację bytu, trzeba ją finansować w przemyślany sposób, a w tym przypadku finansowaniem będzie wynajem mieszkania. Na tę chwilę nie jesteśmy w stanie stwierdzić, jak rynek mieszkaniowy będzie wyglądał za 10 czy 20 lat, ale możemy przyjąć z dużą dozą prawdopodobieństwa, że ceny nieruchomości wzrosną, szczególnie tych zadbanych nieruchomości w atrakcyjnych lokalizacjach.

Wynajem mieszkania zakupionego na kredyt

Jaką inwestycją byłoby mieszkanie, które spłacalibyśmy przez 20 czy 30 lat, a które stałoby przez ten czas puste i generowało wyłącznie koszty? Nikt nie zdecydowałby się na taki krok, bo to bezsensowne. Mieszkania kupowane na kredyt i w celach inwestycyjnych są zwykle przeznaczone na wynajem już od momentu ich nabycia. Zakładając obecne ceny wynajmu oscylujące w granicy średnio 1000 złotych miesięcznie, bardzo łatwo można policzyć, że kwota zarobiona miesięcznie na wynajmie jest bardzo podobna do wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Idąc tym tropem, ktoś mógłby zadać pytanie: dlaczego więc ludzie decydują się wynajmować mieszkania za takie kwoty, zamiast kupić własne na kredyt? Wszystko rozbija się tutaj o zdolność kredytową, gdyż fakt, że posiadamy miesięczny budżet na mieszkanie w wysokości ponad 1000 złotych, nie oznacza wcale, że w ocenie banku mamy zdolność kredytową umożliwiającą płacenie takiej kwoty co miesiąc przez 20 czy 30 lat. Na pierwszy rzut oka jest to paradoks, ale ta właśnie sytuacja sprawia, że inwestycja w nieruchomości jest opłacalna.

Wracając do samego inwestowania, jeśli wpłacamy do banku 1200 zł miesięcznej raty za mieszkanie i tyle też zarabiamy „na czysto” na wynajmie mieszkania, to możemy w pełni sfinansować jego zakup z pieniędzy, jakie to mieszkanie samo na siebie zarobi. Inaczej rzecz ujmując, na to mieszkanie mogą zarobić wynajmujący, którym będziemy użyczać mieszkania przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Po spłaceniu hipoteki możemy mieszkanie dalej wynajmować, sprzedać lub rozporządzić w inny sposób. Ważne jest natomiast, że mieszkania takiego nie musimy finansować z dochodu uzyskiwanego z tytułu pracy zarobkowej.

Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecz...

Mon, 27 Jan 2020 12:28:54 +0000

Przeanalizuj budżet

Kredytu hipotecznego nie bierze się, ot tak, z marszu. To poważna decyzja, której konsekwencje będziesz odczuwać przez wiele lat. Dlatego trzeba wszystko dokładnie przemyśleć. Porady kredytowe w serwisie www.pogotowie-kredytowe.pl mogą ci pomóc w przygotowaniu się do wzięcia kredytu hipotecznego. Co jest szczególnie ważne?

Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny, powinieneś ustalić swoje cele i potrzeby. Na co zamierzasz przeznaczyć pieniądze z kredytu? Warto dokładnie odpowiedzieć sobie na to pytanie. Jakiego typu nieruchomość ci się marzy? Jaki metraż cię interesuje? Ile chcesz mieć pokoi?

Nie mniej ważną kwestią jest analiza swoich finansów. Musisz wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Spłaca się go nie tyle przez lata, ile przez całe dekady. Powinieneś więc postarać się uwzględnić nie tylko swoje obecne wydatki, ale i spróbować przewidzieć przyszłe. Planujesz założyć lub powiększyć rodzinę? A może będziesz chciał za kilka lat sprawić sobie lepszy samochód? Na takie przyszłe potrzeby zostaw pewne zapasy finansowe, tak, aby spłacanie kredytu hipotecznego nie stanęło twoim planom na przeszkodzie.

Sprawdź zdolność kredytową

Bank nie każdemu udziela kredytu. Żeby móc liczyć na jego pozytywną decyzję, powinieneś posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Ponieważ kredyty hipoteczne są udzielane na pokaźne kwoty, to również zdolność kredytowa kredytobiorcy musi być wysoka. Możesz sprawdzić ją samodzielnie, zanim zwrócisz się do banku. W internecie nie brakuje kalkulatorów, które pozwalają ją obliczyć.

Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę historię kredytową, a więc to, czy zaciągałeś już wcześniej finansowe zobowiązania i czy w terminie wywiązywałeś się z ich spłaty. W tym celu sprawdzają dane zgromadzone w bazach takich jak Biuro Informacji Kredytowej i Krajowy Rejestr Długów.

Pod uwagę brane są też inne kryteria, między innymi wysokość dochodów i rodzaj zatrudnienia. Nie bez znaczenia jest też twój wiek. Banki przeważnie jako maksymalny wiek spłaty kredytu hipotecznego przyjmują 70 lat. Nie planuj więc raczej brać kredytu na 30 lat, jeśli jesteś po 50-tce, chyba że jesteś gotowy wykupić dodatkowe ubezpieczenie.

Zadbaj o wkład własny

Żeby wziąć kredyt hipoteczny, powinieneś dysponować wkładem własnym wynoszącym 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki zgodzą się na wkład własny niższy o połowę, a więc wynoszący 10%, ale w zamian będziesz musiał wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Przygotuj dokumenty

Oczywiście nie otrzymasz kredytu hipotecznego bez odpowiednich dokumentów. Żeby sfinalizować ten proces, musisz dysponować dokumentami potwierdzającymi tożsamość, a także tymi, które zaświadczą o twoich dochodach. Takie dokumenty przedstawia się też przy innych kredytach.

Żeby wziąć kredyt hipoteczny, trzeba jednak przedstawić też komplet dokumentów związanych z samą nieruchomością. Jeżeli planujesz zakup na rynku pierwotnym, będzie potrzebny odpis z księgi wieczystej gruntu, wydane deweloperowi pozwolenie na budowę, umowa przedwstępna zakupu w formie aktu notarialnego oraz pełnomocnictwo dla reprezentantów dewelopera, którzy ową umowę podpiszą.

Przy nieruchomości z rynku wtórnego konieczny będzie aktualny odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna zakupu i akt własności lub decyzja o przydziale lokalu mieszkalnego. Będziesz także potrzebował pisma, które zaświadczy, że dotychczasowy właściciel nie zalega z czynszem.

Czy frankowicz może przegrać z bankiem?

Fri, 27 Dec 2019 11:55:30 +0000

Dane te pochodzą z przeglądu najnowszych spraw o kredyty we frankach. 9 na 10 spraw sąd rozstrzyga po myśli frankowicza. Skutkiem jest albo całkowite unieważnienie kredytu, albo jego odfrankowanie. Banki na salach sądowych ustępują pola regularnie. Każdy może to sprawdzić. Wystarczy zapoznać się z wyrokami sądowymi dla spraw o kredyty CHF z dowolnego sądu, np. Sądu Okręgowego w Warszawie.

Pytanie "Czy frankowicz może przegrać z bankiem" staje się powoli pytaniem retorycznym, a nawet ironicznym. Od jakiegoś czasu, szczególnie od wyroku TSUE w sprawie Dziubak C-260/18 trudno jest znaleźć frankowicza, który przegrał z bankiem. Nikt nie przeczy, że takie sytuacje się zdarzają, jednak należą one do rzadkości. Frankowicz może przegrać z bankiem tylko w wyjątkowych okolicznościach. Biorąc pod uwagę powtarzalność wzorców umownych, stabilność orzekania, zdolność kancelarii wynajętej przez frankowicza do odpowiadania na każdy argument banku - wygrana frankowicza to niemalże prawidłowość.

Frankowicz wygrywa z bankiem

Jeżeli tak jest, to wyjściowe pytanie można przekształcić na: jak frankowicz ma wygrać z bankiem? Nie pytamy już czy wygra, zakładamy że tak będzie, chcemy tylko wiedzieć w jaki sposób ograć bank i mieć spokój z kredytem CHF. Spokój, czyli zatrzymanie nieruchomości w swoim posiadaniu, zwrot pieniędzy z banku, brak konieczności spłacania rat i ogólnie lepsze finanse domowe.

Obecnie ten stan jest do osiągnięcia przez każdego frankowicza, który wybierze doświadczoną kancelarię. Usługi na rynku bardzo się sprofesjonalizowały. Powstały podmioty wyspecjalizowane w wygrywaniu z bankami. I zwycięstwo nie musi być okupione żadnym heroizmem. Wystarczy się porozumieć z kancelarią w sprawie finansowania postępowania, dostarczyć dokumenty, wnieść pozew i pozwolić działać specjalistom. Tylko tyle i aż tyle.

Przegrana frankowicza z bankiem staje się zjawiskiem coraz rzadszym. Gdy udamy się na salę rozpraw i będziemy świadkami sprawy o kredyt we frankach, natychmiast zauważymy, która strona, pod czujnym okiem sądu, ma więcej do powiedzenia, kto jest bardziej zgodny z wytycznymi prawa polskiego i europejskiego, kto przeważa. Odsetek przegranych przez frankowiczów spraw wyraźnie maleje wraz z biegiem czasu. Nie trzeba być prorokiem, aby twierdzić, że już niedługo nie będzie można przegrać z bankiem sprawy o umowę frankową. Decyduje o tym kształtowanie się linii orzeczniczej polskich sądów - wraz z każdym nowym wyrokiem - która już dziś przybiera formę czyniącą prawników bankowych bezbronnymi.