Zdolność kredytowa - Artykuły

Dlaczego warto poprawiać swój scoring kredytowy

Thu, 08 Apr 2021 06:39:36 +0000

Czym jest scoring kredytowy? Otóż jest to metoda na ocenę wiarygodności wnioskodawcy. Scoring zazwyczaj przedstawiany jest w formie punktowej. Im większy wynik wnioskodawca uzyska w czasie analizy, tym posiada on lepszą wiarygodność kredytową. W czasie analizy, bierze się pod uwagę wiele elementów. Banki biorą pod uwagę min:
- wiek wnioskodawcy,
- płeć,
- stan cywilny,
- wykonywany zawód,
- sposób zatrudnienia,
- wielkość dochodów (zwykle w ciągu miesiąca),
- ilość osób na utrzymaniu,
- okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy,
- wysokość wkładu własnego ( w przypadku kredytów hipotecznych),
- historię zatrudnienia,
- historię kredytową,
- branża w jakiej klient jest zatrudniony,
- miejsce zamieszkania,
- wykształcenie,
- status mieszkaniowy
- inne

Jak widzimy, banki w szeroki sposób analizują każdego klienta. Należy też powiedzieć, że każdy bank zwraca większą uwagę na inne elementy, a więc jeżeli wnioskodawca złoży wniosku w kilku bankach, otrzyma różny wynik. Dlatego też, jeśli nie dostaniemy kredytu w jednym banku, warto złożyć wniosek w innym.

Scoring kredytowy jest ważny dla każdego banku. Dlatego też musimy robić wszystko, aby był on dla nas jak najwyższy. Jeśli więc mamy w przyszłości zamiar złożyć wniosek o kredyt zadbajmy, aby bank ocenił nas w jak najlepiej. Dzięki temu kredyt dostaniemy szybciej i na lepszych warunkach.

Dlaczego warto poprawić swoją zdolność kredytową

Wed, 01 Jul 2020 05:49:14 +0000

Odpowiedź na nasze pytanie niejako już padła kilka zdań wcześniej. Zdolność kredytową warto poprawić, aby w ogóle dostać kredyt. Jeśli w ocenie banku nasza zdolność kredytowa będzie słaba, nasz wniosek będzie miał decyzję negatywną. Po prostu bank stwierdzi, że nie jesteśmy osobą której warto zaufać i nie gwarantujemy terminowych spłat długu. Może nasze dochody są zbyt niskie, może pracujemy u danego pracodawcy zbyt krótko, a może nasz wiek nie pozwala nam na zdobycie wspomnianego zaufania. Innym ważnym powodem dla którego warto poprawić naszą zdolność kredytową jest fakt, że mamy wtedy możliwość negocjowania warunków naszej umowy z bankiem. Jeżeli jesteśmy dobrym partnerem dla tej instytucji, możemy uzyskać niższe oprocentowanie kredytu, obniżoną prowizję, czy też nie będziemy musieli zabezpieczać naszego długu. Ma to znaczenie zwłaszcza gdy mówimy o kredytach hipotecznych lub kredytach gotówkowych na duże sumy. W takim przypadku obniżka oprocentowania nawet o kilka dziesiątych procenta przekłada się na duże oszczędności.

Na koniec przypomnijmy jeszcze w jaki sposób możemy poprawić naszą zdolność kredytową. Przede wszystkim powinniśmy wykazać w banku jak najwyższe dochody. A więc postarajmy się o podwyżkę, postarajmy się o nadgodziny czy też znajdźmy dodatkową pracę. Możemy też obniżyć nasze koszty (zmiana operatora telefonii komórkowej, niższe ubezpieczenie na samochód itp.). Jeśli mamy jakieś zobowiązania bankowe, spłaćmy je. Dotyczy to także debetów czy kart kredytowych z których nie korzystamy. Jeśli nie mamy stałego zatrudnienia, postarajmy się to zmienić. Jeśli wiemy że w niedalekiej przyszłości będziemy ubiegać się o kredyt, nie poręczajmy innym pożyczek. Starajmy się nie korzystać z usług parabanków. Na pewno wszystko to sprawi, że nasza zdolność kredytowa w oczach banku poprawi się, a my bez problemu dostaniemy kredyt i to na lepszych warunkach.

Dlaczego dane poręczycieli są przesyłane do Biu...

Tue, 18 Feb 2020 06:31:32 +0000

Na początku wyjaśnijmy, po co banki wymagają od swoich klientów poręczycieli. Otóż w momencie gdy kredytobiorca przestaje spłacać swoje zadłużenie, jego obowiązki z tym związane przejmuje poręczyciel. I to właśnie dlatego w momencie rozpatrywania wniosku o kredyt, jest on “sprawdzany” przez bank w identyczny sposób jak wnioskodawca. Musi on mieć wystarczające dochody, aby móc przejąć obowiązki związane ze spłatą zadłużenia, a więc jego zdolność kredytowa musi być na odpowiednim poziomie. I właśnie dlatego, dane poręczycieli trafiają do rejestrów gromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej. Po prostu banki muszą sobie zdawać sprawę, że dana osoba jest poręczycielem jakiegoś kredytu. Wpływa to bowiem na ich zdolność kredytową. I może nie w momencie gdy ubiega się o kredyt, ale w przyszłości. Banki muszą o tym wiedzieć i dlatego BIK gromadzi dane o poręczycielach.

Poręczenie to poważne zobowiązanie i musimy zdawać sobie sprawę z jego konsekwencji. Nie tylko dlatego, że w razie potrzeby musimy spłacać zaciągnięty kredyt lub pożyczkę. Także dlatego, że w bezpośredni sposób poręczenie wpływa na naszą zdolność kredytową. I w momencie gdy my będziemy chcieli pożyczyć z banku pieniądze, banki będą nasze poręczenie brały pod uwagę. Ale nie oznacza to, że nie powinniśmy słuchać próśb naszych znajomych czy przyjaciół i odmawiać im poręczenia kredytu. Może i my znajdziemy się kiedyś w sytuacji, że ktoś nas o to poprosi. A jeżeli będziemy wszystkim odmawiać, to z pewnością i nam inne osoby odmówią i w związku z tym nie pożyczymy w banku pieniędzy.

Czym dla banków jest ryzyko kredytowe

Mon, 09 Dec 2019 10:06:10 +0000

Ryzyko kredytowe to nic innego jak określenie prawdopodobieństwa, że pożyczone przez bank pieniądze nie będą spłacane na czas lub też nie będą spłacane wcale. Bank praktycznie zawsze ryzykuje, że do takich sytuacji może dojść. Dlatego instytucje te starają się ograniczyć go do minimum, chociaż jak już powiedzieliśmy, nigdy nie można go ograniczyć do zera. A wszystko dlatego, że w czasie spłaty zobowiązania, może przydarzyć się wiele różnych rzeczy. Kredytobiorca może np stracić pracę, może się rozchorować, może powiększyć mu się rodzina i w związku z tym jego miesięczne wydatki wzrosną itp. Sytuacji które wpływają na stan naszego domowego budżetu może być setki. A każda z nich może sprawić, że nie będziemy mogli spłacać naszego zadłużenia. Dla banku oczywiście nie jest to dobra wiadomość, w związku z tym zanim wydadzą decyzję kredytową, przeanalizują jakie z danym klientem wiąże się ryzyko kredytowe.

W jaki sposób banki ograniczają ryzyko kredytowe. Jedną z podstawowych czynności przy rozpatrywaniu wniosków jest wyliczenie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na podstawie udokumentowanych wpływów i określonych miesięcznych wydatków bank wylicza, czy osoba która chce pożyczyć pieniądze będzie w stanie terminowo spłacać dług. Dochodzi do tego jeszcze analiza miejsca pracy, okresy zatrudnienia, ilości osób w rodzinie itp. Bardzo ważnym elementem w czasie oceny ryzyka kredytowego jest sprawdzenie historii kredytowej wnioskodawcy. Banki mogą to zrobić dzięki danym zbieranym przez Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja ta już od wielu lat zbiera i analizuje wszystkie informacje związane z naszymi kredytami, pożyczkami czy poręczeniami. Dzięki temu banki mogą sprawdzić w jaki sposób spłacaliśmy w przeszłości nasze zobowiązania, czy mamy teraz jakieś długi itp. Na podstawie tych danych można określić profil kredytobiorcy, który pomaga w ograniczeniu ryzyka kredytowego.

Bank analizują ryzyko kredytowe biorą także pod uwagę rodzaj kredytu, okres jego spłaty, czy też sposób jego zabezpieczenia. I dopiero po przeanalizowaniu tych wszystkich elementów bank określi czy ryzyko kredytowe nie jest zbyt wysokie i czy danemu kredytobiorcy można zaufać i pożyczyć mu pieniądze. Ale musimy pamiętać, że każdy bank na swój sposób wylicza ryzyko kredytowe. Jeśli więc w jednym nie dostaliśmy pożyczki, warto udać się z wnioskiem do innego, gdyż może w nim będziemy mieli większe szanse.

Po co banki wyliczają zdolność kredytową

Thu, 24 Oct 2019 05:40:58 +0000

Na początku wyjaśnijmy może co wpływa na naszą zdolność kredytową. Na pewno bardzo ważne są nasze dochody. Im są one wyższe, tym mamy do dyspozycji więcej pieniędzy na spłatę naszych ewentualnych rat. Banki zwracają też uwagę na nasze koszty. Wiadomo że musimy co miesiąc płacić różnego rodzaju rachunki za media czy też inne zobowiązania bankowe. Do określenia zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę także nasz wiek, miejsce naszej pracy, czas zatrudnienia w danej firmie, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu itp. Dopiero na tej podstawie, po zsumowaniu tych wszystkich czynników bank określa czy mamy możliwość do terminowej spłaty naszych zobowiązań czy też nie.

A teraz zastanówmy się, dlaczego dla banku wyliczenie zdolności kredytowej jest takie ważne. Otóż banki pożyczając nam pieniądze, chcą mieć jak największą pewność, że wrócą one do banku na czas. Zresztą jeżeli my pożyczamy komuś pieniądze, także spodziewamy się że w terminie zostaną one nam zwrócone. Dla banku jest to tym bardziej ważne, że pożycza on nie swoje pieniądze a osób, które wpłaciły do niego pieniądze w formie lokat czy innego rodzaju depozytów. W każdej chwili mogą one przyjść do banku i poprosić o ich zwrot, a więc bank musi być na to przygotowany. Bank musi więc robić wszystko, by zminimalizować ryzyko kredytowe i by pożyczać pieniądze tylko tym osobom, które niejako gwarantują terminową spłatę długu. Aczkolwiek nigdy do końca nie bank nie może być tego pewien. W naszym życiu może bowiem przytrafić się wiele różnego rodzaju sytuacji, które po pierwsze trudno jest przewidzieć, a po drugie mogą mieć bezpośredni wpływ na nasze dochody. Utrata pracy, choroba, rozwód, kolejna osoba na utrzymaniu - to tylko część z rzeczy, które mogą nam się przydarzyć. Oczywiście w naszym życiu mogą też przytrafić się sytuację, która naszą zdolność kredytową poprawią. Podwyżka w pracy, awans nalepsze stanowisko, podjęcie pracy przez współmałżonka to tylko niektóre z nich.

Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że każdy bank ma swoją własną politykę jeśli chodzi o wyliczanie zdolności kredytowej. Dlatego też odmowa kredytu w jednym banku, właśnie z tego powodu wcale nie oznacza, że w innym banku jej nie otrzymamy. Istnieje też kilka sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej. Dzięki kilku prostym zabiegom, możemy ją w znaczny sposób “ulepszyć” i mieć większą szansę na kredyt.

Jak karta kredytowa wpływa na naszą zdolność kr...

Tue, 21 May 2019 18:56:22 +0000

Karta kredytowa to nic innego jak specyficzna pożyczka. Bank daje nam możliwość zadłużania się do pewnej kwoty i co ważne, odsetki płacimy tylko od wykorzystanego zadłużenia. Jeśli spłacimy zadłużenie - nasz limit się odnawia. I tak do momentu zakończenia umowy, kiedy to powinniśmy wyjść “na zero”. Jednakże wiele banków pozwala nam automatycznie przedłużać okres ważności karty, oczywiście po podpisaniu stosownej umowy. Ale skoro karta kredytowa to pożyczka, to na pewno ma wpływ na naszą zdolność kredytową. I jest to prawda. Bez względu na to czy korzystamy z niej często czy też wcale, jeśli złożymy w banku wniosek o kredyt, a w naszym portfelu znajduje się “kredytówka” bank będzie musiał wziąć ją pod uwagę, przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Przyjmuje to tego specjalny przelicznik który w zależności od banku waha się od 1 do 4%. Jak wyglądają takie wyliczenia? Załóżmy że posiadamy kartę kredytową z limitem zadłużenie 8 000 zł a bank w którym składamy wniosek stosuje przelicznik 3 %. Mnożymy więc 8000 x 3% i wychodzi nam 240 zł. A więc bank przy wyliczaniu naszej zdolności kredytowej przyjmie, że miesięczne koszty karty kredytowej to 240 zł.

Musimy więc przyznać, że karta kredytowa ma dosyć istotny wpływ na naszą zdolność kredytową. Jeśli więc nie używamy jej zbyt często, a chcemy złożyć w banku wniosek o jakiś kredyt, powinniśmy ją zamknąć, aby nasza zdolność kredytowa poprawiła się. Dzięki temu dostaniemy kredyt łatwiej, a jego warunki powinny być lepsze.

Zdolność kredytowa - jak ją sprawdzić i ewentua...

Sat, 15 Sep 2018 13:36:01 +0000

Zdolność kredytowa - jak ją sprawdzić?

Można to zrobić na dwa sposoby - samodzielnie albo przy pomocy pracownika banku. Ja się to odbywa?

1. Samodzielne sprawdzenie zdolności kredytowej można wykonać przez oszacowanie kwoty, jaką jest się w stanie przekazać miesięcznie przekazać na spłatę rat (kiedy wie się, jaka kwota ma zostać pożyczona). Jednak dużo lepszym sposobem jest skorzystanie z dostępnych w Internecie darmowych "kalkulatorów", które bardzo sprawnie pomogą w ustaleniu zdolności kredytowej. Taka opcja jest również dostępna na stronach wielu banków. Znajdujące się tam kalkulatory pozwalają na dopasowanie kredytu do indywidualnych preferencji oraz możliwości. Są one bardzo łatwe w obsłudze: zazwyczaj wpisuje się tam miesięczne dochody, wpisuje dodatkowe kryteria i wybiera okres, na jaki chciałoby się wziąć kredyt. Wtedy można się dowiedzieć, jaką maksymalnie kwotę można będzie uzyskać.Trzeba jednak pamiętać, że wynik samodzielnej kalkulacji zdolności kredytowej, nie staje się gwarancją pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego przez bank.
2. Weryfikacji zdolności kredytowej dokonuje pracownik banku, w którym składa się wniosek o kredyt. Taki wniosek rozpatrywany jest indywidualnie, z uwzględnieniem wszystkich danych i analizy sytuacji danego klienta.

Jak można zwiększyć własną zdolność kredytową?

Kiedy okazuje się, że zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie kredytu, można postarać się to zmienić. Aby poprawić swą wiarygodność wobec banku należy podjąć wybrane kroki:

spłacić inne swoje kredyty,
zrezygnować z kart kredytowych oraz limitów na koncie bankowym,
postarać się o ciągłość i stabilność zatrudnienia,
zwiększyć swój dochód netto,
ograniczyć miesięczne koszty utrzymania,
znaleźć dodatkowego kredytobiorcę albo poręczyciela,
zadbać o wkład własny (przy kredycie hipotecznym).

Działania te pozwolą na poprawę zdolności kredytowej i wzięcie kredytu na zakładaną kwotę.

Źródło: zaradnyfinansowo.pl/zdolnosc-kredytowa/

Dlaczego banki wyliczają zdolność kredytową

Sat, 25 Aug 2018 07:04:36 +0000

Zdolność kredytowa, to nic innego, jak stwierdzenie czy osoba która składa w banku wniosek o pożyczkę czy kredyt jest w stanie go spłacać. W tym celu po pierwsze bank stara się wyliczyć wszystkie dochody wnioskodawcy. W związku z tym musimy dostarczyć zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach z zakładu pracy, odcinek renty czy emerytury, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego lub inne dokumenty potwierdzające nasze dochody. W przypadku niewielkich kredytów, banki czasem wymagają od nas tylko oświadczenia o uzyskiwanych dochodach, co znacznie ułatwia całą procedurę. Gdy bank zna już nasze dochody, musi poznać też i nasze koszty. W tym celu na specjalnym oświadczeniu musimy podać jakie mamy koszty stałe ( czynsz, rachunki za media, koszty ubezpieczenia itp), ile pieniędzy przeznaczamy na raty do banków, jakie mamy koszty prowadzenia gospodarstwa domowego (zakupy, wydatki na rozrywkę itp). Gdy bank zna już nasze wszystkie dochody i koszty, może wyliczyć jaką wolną kwotą dysponujemy którą możemy przeznaczyć na nową ratę. Jeżeli ta wolna kwota jest wyższa od raty, nie powinniśmy mieć problemu z pożyczeniem pieniędzy. Jeżeli będzie niższa, lub nie będzie jej wcale - z kredytem może być problem.

Dlaczego wyliczenie zdolności kredytowej jest dla banku ważne? Gdyż dzięki temu bank może stwierdzić, czy stać nas na kredyt. Bank musi być bowiem pewny, że dysponujemy odpowiednim dochodem, który pozwoli spłacać raty na czas. Musimy też powiedzieć, że nie ma sztywnych zasad związanych z wyliczaniem zdolności kredytowej. Więc jeżeli w jednym banku zdolność nam “nie wyjdzie”, możemy spróbować uzyskać kredyt w innym, który ma nieco inne zasady jej wyliczania.

Czy wiek wpływa na naszą zdolność kredytową

Tue, 05 Jun 2018 18:05:35 +0000

Dlaczego wiek jest dla banku taki ważny? Daje tej instytucji wiele ważnych wskazówek. Jeżeli jesteśmy jeszcze młodzi (18-25 lat) i dopiero zaczynamy naszą karierę zawodową, nie mamy często stabilnego zatrudnienia, częściej zmieniamy miejsce pracy, a ponadto musimy uważać, gdyż w razie ewentualnych zwolnień w zakładzie pracy, najmłodsze osoby są zwalniane w pierwszym rzędzie. Dla banku jest to pewnego rodzaju ryzyko, które musi brać pod uwagę. A co z osobami starszymi (powyżej 60 lat)? Otóż w tym wypadku bank musi brać pod uwagę fakt, że osoba w takim wieku wkrótce przejdzie na emeryturę, więc jej dochody prawdopodobnie się zmniejszą. U osób w takim wieku istnieje także o wiele większe prawdopodobieństwo choroby, która także może sprawić, że dochody takich osób spadną. I oczywiście banki muszą brać pod uwagę ewentualną śmierć kredytobiorcy, co także może sprawić, że będą problemy z odzyskaniem pieniędzy.

Dla banku wiek jest bardzo istotnym czynnikiem w czasie wyliczania zdolności kredytowej, zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych. W związku z tym osoby w starszym wieku, mogą dostać kredyt na krótszy okres niż początkowo wnioskowali, a ponadto warunki kredytu mogą być nieco gorsze. Aby zminimalizować ryzyko kredytowe, bank może wymagać od takich osób obowiązkowego ubezpieczenia na życie. Ale o kredyt możemy ubiegać się w każdym wieku. Gdyż bez względu na wiek, możemy potrzebować dodatkowych pieniędzy i zawsze mamy szansę, że je uzyskamy.

Czy można pożyczyć pieniądze, bez udokumentowan...

Tue, 06 Feb 2018 15:38:01 +0000

Na pewno osoby które nie mogą udokumentować swojego dochodu, nie dostaną kredytu czy pożyczki w banku. Instytucje te, dosyć dokładnie sprawdzają zdolność kredytową, a do tego potrzebne jest zaświadczenie z zakładu pracy, odcinek renty czy emerytury. Jeżeli nie mamy ich ze sobą, bank nie udzieli nam kredytu, gdyż nie ma możliwości wyliczenia zdolności kredytowej. Bank może wprawdzie opierać się o wyciągi z banku, jeżeli wpływy są systematyczne, ale nie zawsze to wystarcza.

Nieco inaczej wygląda sprawa jeśli chodzi o pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe. Tutaj w zdecydowanej większości nie musimy udokumentować naszych dochodów, więc możemy podać w czasie rejestracji, że zarabiamy miesięcznie 1 500 zł i firmy to zaakceptują. Tylko ich niewielka część, wymaga od nas przesłania kopii zaświadczenia z zakładu pracy lub też wyciągu z banku. Więc jeżeli chcemy pożyczyć pieniądze, a nie mamy jak udowodnić naszych dochodów, możemy złożyć wniosek w firmie pożyczkowej. Jednakże musimy zdawać sobie sprawę z tego, że są to pożyczki o wiele droższe niż te udzielane przez banki.

A czy bez zaświadczeń o dochodach pożyczymy pieniądze od osób prywatnych? Oczywiście tak. I to zarówno za pośrednictwem tzw. pożyczek społecznościowych, jak i bezpośrednio od Inwestora. Jednakże i tutaj musimy się liczyć z tym, że będzie ona nieco droższa, niż w przypadku osób posiadających stałe dochody, które można udokumentować.

Komu banki mogą pożyczyć pieniądze

Tue, 07 Nov 2017 06:31:59 +0000

Banki przeznaczają na akcje kredytową środki, które zdeponowały w nich klienci. W związku z tym, muszą one liczyć się z tym, że po jakimś czasie klienci ci będą chcieli je odzyskać. Nie mogą więc pożyczać je każdemu, gdyż nie każdy będzie w stanie oddać kredyt na czas. Dlatego tak ważna podczas rozpatrywania każdego wniosku kredytowego jest zdolność kredytowa. Mówiąc najprościej, jest to sprawdzanie, czy dany wnioskodawca zarabia wystarczająco dużo, aby po odliczeniu kosztów, pozostały mu jeszcze pieniądze na spłatę raty do banku. W związku z tym, im różnica między naszymi przychodami a kosztami miesięcznymi jest większa, tym łatwiej kredyt dostaniemy. Od naszej zdolności kredytowej będzie zależało też, jaką kwotę możemy uzyskać i na jaki okres czasu możemy kredyt zaciągnąć. Dlatego też warto zadbać o to, by nasza zdolność była jak najlepsza.

Kolejnym niezmiernie ważnym elementem w czasie rozpatrywania wniosku o kredyt jest tzw. historia kredytowa. Mówiąc prościej, banki sprawdzają jak wyglądała spłata naszych wcześniejszych zobowiązań. Jeżeli wszystkie nasze raty były spłacane terminowo lub z niewielkim opóźnieniem - mamy o wiele większe szanse na uzyskanie kredytu niż osoby, które w przeszłości miały częste opóźnienia w spłacie swoich zobowiązań. Co więcej, banki dosyć nieufnie patrzą też na osoby, które wcześniej nie miały żadnych kredytów czy pożyczek. Dlatego warto postarać się o stworzenie sobie jak najlepszej historii kredytowej. Możemy to zrobić kupując coś na raty, czy też posługując się kartą kredytową - nawet z niskim limitem.

Oprócz zdolności kredytowej i historii kredytowej, dla banku dosyć istotną sprawą jest też zabezpieczenie kredytu. Dotyczy to zwłaszcza kredytów zaciąganych na wysokie kwoty, a więc kredytów hipotecznych. Jest to dla banków bardzo ważne, gdyż w razie gdyby kredytobiorca nie spłacał swoich zobowiązań, dzięki zabezpieczeniu bank może pożyczone pieniądze odzyskać. Rodzaj zabezpieczenia w dużej mierze zależy od rodzaju kredytu i od jego wysokości. Oczywiście dla banku najlepszym zabezpieczeniem jest hipoteka i w związku z tym min dlatego kredyty hipoteczne należą do najtańszych na rynku.

Jak widać rozpatrywanie wniosku kredytowego jest sprawą dosyć skomplikowaną i złożoną. Banki muszą wziąć pod uwagę wiele czynników, by zdecydować czy danemu klientowi można zaufać i pożyczyć mu pieniądze. Musimy jednak wiedzieć, że każdy bank ma swoje procedury związane z rozpatrywaniem wniosku. I dlatego jeżeli w jednej placówce bankowej nie otrzymaliśmy kredytu, warto złożyć wniosek w innym banku, gdyż może w nim będziemy spełniać wszelkie wymagane kryteria i pieniądze zostaną nam pożyczone.

Jak bank liczy naszą zdolność kredytową

Fri, 09 Jun 2017 07:06:29 +0000

Na pewno wiele osób zastanawia się, jak banki zdolność kredytową wyliczają. I od razu należy powiedzieć, że nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi. Albowiem każdy bank, ma tu swoją własną metodę wyliczania zdolności kredytowej, w związku z czym, w poszczególnych bankach nasza zdolność do spłaty zadłużenia, może kształtować się na innym poziomie.

Aby wyliczyć zdolność kredytową, bank musi znać kilka parametrów. Zaliczamy do nich:
- wysokość kredytu,
- okres na jaki kredyt ma być zaciągnięty,
- rodzaj rat,
- wiek kredytobiorcy,
- wysokość wszystkich miesięcznych dochodów,
- wysokość wszystkich miesięcznych wydatków,
- źródło uzyskiwanego dochodu,
- zobowiązania kredytowe

Na podstawie tych informacji, bank dokonuje analizy naszej zdolności kredytowej. Oczywiście najważniejszym parametrem jest tu nasz dochód. Ale bank zwróci także uwagę na to, czy jest to dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę, czy może z tytułu działalności gospodarczej, czy pracujemy w firmie państwowej czy prywatnej, czy umowa jest na czas nieokreślony, jak długo pracujemy w danej firmie itp. Banki mogą sumować dochody wnioskodawców z różnych źródeł, jednak nie wszystkie są przez nie akceptowane. Na pewno nie wezmą pod uwagę dochodów z pracy „na czarno”, nie wszystkie banki akceptują też różnego rodzaju zasiłki i dodatki.

Banki w sposób bardzo dokładny przeanalizują też nasze wydatki. Chodzi tu zwłaszcza o rachunki za media, koszty związane z utrzymaniem samochodu, itp. Bank sprawdzi oczywiście, czy nie mamy także innych obciążeń, zwłaszcza obciążeń związanych z kredytami czy pożyczkami. To właśnie dlatego jednym z dokumentów, które musimy złożyć w banku wraz z wnioskiem kredytowym jest wyciąg z naszego konta, za ostatnie kilka miesięcy. Dzięki niemu, bank doskonale może zorientować się w naszych wydatkach, także tych związanych z zakupami w sklepach.

Po przeprowadzonej analizie dochodów i wydatków, bank podejmuje decyzje czy mamy zdolność kredytową czy też nie. Jeżeli analityk kredytowy uzna, że nasze dochody w porównaniu z wydatkami są wystarczająco wysokie, kredyt uzyskamy, a jeżeli uzna że nie, niestety nasz wniosek może zostać oddalony. Ale wcale nie oznacza to, że nigdzie już kredytu nie dostaniemy. Jak pisaliśmy wcześniej, każdy bank ma odrębną politykę jeśli chodzi o wyliczanie zdolności kredytowej, więc może w innym uzyskanie kredytu nie będzie stanowiło problemu.

Musimy także pamiętać, że zawsze naszą zdolność do spłaty długów możemy nieco „poprawić”. Możemy np. poszukać dodatkowego źródła dochodów, możemy pozbyć się karty kredytowej z której nie korzystamy, możemy ograniczyć wyjścia „na miasto” itp. Dzięki temu, nasza zdolność kredytowa będzie prezentowała się dużo lepiej i bank chętniej udzieli nam kredytu czy pożyczki.

Jak za darmo sprawdzić BIK i swoją historię kre...

Thu, 09 Feb 2017 19:06:05 +0000

Dlaczego banki sprawdzają swoich klientów w BIK

Każdy bank, stara się jak najbardziej chronić pieniądze swoje i swoich klientów. Dlatego zanim pożyczy komuś pieniądze, będzie starał się uzyskać jak największą pewność, że w określonym czasie wrócą one do niego z powrotem. Dlatego w trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego, stara się pozyskać o nas jak najwięcej informacji, które mogą pomóc w podjęciu decyzji kredytowej. Znakomicie nadają się do tego dane, zgromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej. W instytucji tej, są przetwarzane wszelkie informacje związane z kredytami i ich spłatą. Do przesyłania tych informacji, zobowiązane są wszystkie banki i SKOK-i. Coraz częściej, także i firmy pozabankowe korzystają z danych gromadzonych przez BIK, aby jak najlepiej poznać historię kredytową swoich klientów. W związku z tym, jeżeli mamy lub mieliśmy kłopoty z terminową spłatą swoich wcześniejszych zobowiązań, bank może podejrzewać, że i nowy kredyt będzie spłacany z opóźnieniem. I kredytu raczej nie uzyskamy. Nie możemy też przed bankiem ukryć, że mamy już jakieś kredyty w innych instytucjach. Szybko wyjdzie to na jaw, a bank zacznie być wobec nas jeszcze bardziej podejrzliwy.

Jakie informacje przechowywane są w BIK

W rejestrach prowadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej, przechowywane są nasze dane osobowe, a także informacje o wszystkich zobowiązaniach wobec banków, SKOK-ów czy coraz częściej wobec firm pożyczkowych. Znajdują się więc tam informacje o ilości naszych kredytów, ich wysokości, terminach spłaty, a także o tym, czy raty są spłacane w terminie. Nieważne więc, czy mamy kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy, kartę kredytową, debet na koncie czy pożyczkę w ramach zakupów na raty, wszystkie te informacje znajdują się w BIK. Co więcej, BIK rejestruje też wszystkie poręczenia kredytów, więc i do tych informacji banki mają wgląd.

Aby nasze dane trafiły do BIK, musimy na to wyrazić zgodę. Jednakże zwykle nie mamy innego wyjścia, gdyż jeżeli się nie zgodzimy, bank nie udzieli nam kredytu. Jeżeli nasz kredyt spłacimy w terminie, wszystkie te dane znikną z naszego konta w BIK. Ale warto zadbać o to, by na nim pozostały. W tym celu powinniśmy w czasie zawierania umowy kredytowej zaznaczyć, że chcemy aby nie zostały one skasowane. Zgodę taką w każdej chwili możemy wycofać.

Inaczej sprawa wygląda, jeżeli spóźniamy się ze spłatą naszych rat. Wtedy BIK nawet bez naszej zgody może dane o tych zaległościach przetwarzać nawet 5 lat od spłaty zobowiązania. Dlatego tak ważna jest terminowa obsługa wszystkich zobowiązań. Jeżeli będziemy spłacać raty w terminie, bank na pewno to doceni i szybko kredyt nam przyzna. W przeciwnym wypadku, może nam podnieść oprocentowanie, zaproponować dodatkowe zabezpieczenie lub też odmówić kredytu.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK

Dostęp do informacji gromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej, mają nie tylko banki. Swoje dane w tej instytucji może sprawdzić każdy. Jak można to zrobić? Jest to bardzo proste. Musimy sobie w Biurze Informacji Kredytowej założyć konto. Do wyboru mamy cztery opcje:

Informacja ustawowa - każdy z nas, raz na 6 miesięcy może uzyskać bezpłatnie raport który zawiera wszystkie informacje, które BIK uzyskał o nas od banków.
Profil Kredytowy Plus - dzięki tej opcji, będziemy mieli stały dostęp do bazy BIK, a ponadto oprócz sprawdzenia historii kredytowej, możemy poznać nasza ocenę punktową,
BIK Pass - konto to daje nam możliwość nie tylko przeglądania naszych danych w BIK, ale możemy je też wydrukować czy przesłać za pomocą maila,
Alerty BIK - dzięki tej opcji, gdy do naszej bazy BIK wpłynie jakakolwiek informacja o kredycie, otrzymamy powiadomienie za pośrednictwem sms-a. Znakomicie chroni to nas przed wyłudzeniem kredytu na nasze nazwisko.

Do założenia konta w BIK, potrzebna będzie weryfikacja naszych danych. Możemy ją dokonać na trzy różne sposoby:

Możemy przesłać do BIK skan naszego dowodu osobistego a także numer konta bankowego, z którego dokonamy przelewu weryfikacyjnego w wysokości 1 zł. Konto to musi należeć do nas więc nie może to być konto firmowe lub dzielone z inną osobą. Gdy BIK otrzyma wszystkie informacje i będą one poprawne, otrzymamy SMS - a z kodem weryfikacyjnym, który należy podać w Panelu Użytkownika.
Możemy podpisać formularz, za pomocą kwalifikowanego podpisu elektronicznego. Gdy BIK potwierdzi podpis, uzyskamy SMS - a z kodem, który należy wpisać w Panelu Użytkownika.
Możemy wypełnić formularz, a na podany przez nas adres, otrzymamy list polecony, w którym będzie znajdował się kod nr 1. Po wpisaniu go do panelu użytkownika, otrzymamy SMS - a z drugim kodem, który należy wpisać ponownie do Panelu Użytkownika.

Czy warto mieć swoje konto w BIK?

Dostęp do informacji gromadzonych przez BIK jest niezmiernie prosty. Dlatego warto otworzyć sobie takie konto. Dlaczego? Będziemy mogli na bieżąco sprawdzać wysokość naszych zobowiązań finansowych. Będziemy mogli ocenić nasze szanse na kredyt, zanim pójdziemy do banku złożyć wniosek. Ponadto będziemy mogli chronić się, przed wyłudzeniem kredytu na nasze nazwisko przez osoby trzecie.

Biuro Informacji Kredytowej, nie powinno być dla nas uosobieniem zła. Albowiem dla uczciwych i rzetelnie spłacających swoje zobowiązania ludzi, jest to instytucja bardzo pomocna, dzięki której możemy uzyskać kredyt nie tylko szybciej, ale może on być też znacznie tańszy.

SPRAWDŹ ZA DARMO SWÓJ BIK

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Thu, 03 Nov 2016 09:31:07 +0000

Zrezygnuj z karty kredytowej i z debetu na koncie. Jeżeli masz w swoim portfelu kartę kredytową z której nie korzystasz – oddaj ją do banku, który Ci ją wydał. Podobnie zrezygnuj z debetu. Nawet jeżeli z tych produktów nie korzystasz, bank w którym składasz wniosek o kredyt i tak weźmie je pod uwagę w swoich wyliczeniach.
Spróbuj spłacić swoje kredyty. Jeżeli masz już jakieś zobowiązania, spróbuj je spłacić. Dzięki temu bank nie będzie brał ich pod uwagę przy analizie nowego wniosku.
Zadbaj o swoją historię kredytową. Bank który będzie analizował Twój wniosek, bacznie przyjrzy się Twojej historii kredytowej zgromadzonej w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli będzie ona dobra, na pewno spojrzy na Ciebie bardziej przychylnym okiem. Jeżeli takowej historii nie masz, także możesz mieć kłopoty z uzyskaniem kredytu.
Wydłuż okres spłaty zadłużenia. Ten prosty zabieg, może zmniejszyć wysokość miesięcznych rat, co pozytywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Aby nie zwiększać całkowitych kosztów kredytu, możesz go spłacić wcześniej.
Wybierz raty równe. Decydując się na spłatę kredytu w równych ratach, poprawisz swoją zdolność kredytową, gdyż takie raty są na początku spłaty niższe, niż raty w systemie spłaty z ratami malejącymi.
Postaraj się o dodatkowe dochody. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, postaraj się o dodatkowe dochody. Mogą to być nadgodziny w twoim zakładzie pracy, a może praca na weekend. Banki na pewno wezmą te wpływy pod uwagę.
Zaproponuj dodatkowe zabezpieczenie. Dzięki temu bank będzie ponosił mniejsze ryzyko kredytowe i chętniej udzieli Ci kredytu.

Brak zdolności kredytowej w jednym banku, wcale nie oznacza, że nie mamy szansy na kredyt w innym. Zwłaszcza jeśli „popracujemy” nad naszą zdolnością kredytową. Dlatego zawsze warto próbować, aż w końcu się nam uda.

Czym jest zdolność kredytowa

Wed, 02 Nov 2016 21:03:57 +0000

Zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo Bankowe, zdolność kredytowa to: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Co równie ważne, uzyskanie zdolności kredytowej jest konieczne do uzyskania kredytu. W związku z tym, każdy bank w przypadku każdego wniosku o kredyt, musi przeprowadzić jego analizę i dopiero na jej podstawie podjąć decyzję kredytową. Najczęściej banki stosują analizę ilościową i jakościową. Oczywiście każdy bank poszczególne wyliczenia wykonuje w sposób indywidualny i tak w indywidualny sposób je interpretuje. Popatrzmy więc, na co zwraca się uwagę przy analizie ilościowej, a na co przy analizie jakościowej.

Zdolność kredytowa – analiza ilościowa

Analiza ilościowa polega na ustaleniu jakie dochody uzyskuje wnioskodawca i czy są one stabilne. W związku z tym, musimy przedstawić w banku dokumenty, które nasz dochód udokumentują. Może to być zaświadczenie z zakładu pracy, odcinek emerytury, renty, czy dokumenty z Urzędu Skarbowego. Banki mają pod tym względem różne wymagania, które są też różne dla osób zatrudnionych na etacie, jaki i dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Gdy bank zna już nasze dochody, zapyta nas o nasze koszty, jakie w każdym miesiącu ponosimy. Chodzi tu przede wszystkim o rachunki za media, koszty związane z utrzymaniem samochodu, o ewentualne raty w innych bankach, koszty wydatków na żywność itp. Jeżeli po zapłaceniu tych wszystkich kosztów, będziemy mieli wciąż pieniądze na zapłacenie nowej raty, bank może stwierdzić, że może nam udzielić kredytu, gdyż możemy go spłacać w terminie.

Zdolność kredytowa – analiza jakościowa

Analiza jakościowa, dotyczy tak zwanych cech jakościowych wnioskodawcy. Na co banki zwracają w tej analizie uwagę? Przede wszystkim na wiek wnioskodawcy, jego stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód, status majątkowy i mieszkaniowy, staż pracy, formę zatrudnienia czy zajmowane stanowisko. W analizie jakościowej, niezmiernie ważne jest też badanie historii kredytowej klienta (im więcej punktów w Biurze Informacji Kredytowej tym lepiej), a także historię ewentualnej współpracy wnioskodawcy z bankiem. Jeżeli korzystamy z wielu produktów danego banku, to jest to dla nas duży plus. Niezmiernie ważne jest tu też proponowane zabezpieczenie, a w przypadku kredytów hipotecznych wysokość wkładu własnego.

Gdy zamierzamy złożyć wniosek o kredyt, już wcześniej pomyślmy o naszej zdolności kredytowej. Zróbmy wszystko, by wyglądała ona jak najlepiej i by bank mógł z „czystym sumieniem” udzielić nam kredytu o który chcemy wnioskować. Nie możemy także zapomnieć, że zdolność kredytowa jest w każdym banku obliczana inaczej. Więc jeżeli w jednym banku kredytu ze względu na brak zdolności nie uzyskamy, możemy złożyć wniosek w innym banku, gdyż ten drugi może na nas popatrzeć bardziej przyjaznym okiem.