kredyt hipoteczny

Czy możemy wcześniej spłacić kredyt hipoteczny

Wszystkie kwestie związane z wcześniejszą spłatą reguluje ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Jeśli więc zaciągnęliśmy kredyt po tym terminie, obowiązują nas przepisy z tej ustawy. Możemy w niej wyczytać min, że możemy w każdej chwili spłacić całość lub część kredytu. Możemy też odzyskać odsetki czy inne koszty które przypadały w okresie, o który skróciliśmy spłatę.

Jeśli mamy kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową i gdy spłacamy kredyt po 3 latach od podpisania umowy, bank nie może pobierać żadnej prowizji za wcześniejszą spłatę. Jeśli jednak spłacimy kredyt przed upływem 3 lat od jego zaciągnięcia, bank może żądać od nas prowizji. Jednakże nie może ona być wyższa niż 3% spłacanej kwoty.
Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy mamy kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową. W takim przypadku bank może (chociaż oczywiście nie musi) pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę naszego długu.

Czy warto wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? Na pewno opcja ta ma wiele zalet. Przede wszystkim znacznie obniżamy koszty kredytu. Mówimy tu o odsetkach, które płacilibyśmy spłacając zadłużenie w wyznaczonym terminie. Ponadto możemy przestać korzystać z innych produktów banku, jeśli byliśmy do tego zobowiązani w umowie. Po spłacie kredytu, znacznie poprawia się nasza zdolność kredytowa, dzięki czemu możemy korzystać z kolejnego kredytu, często na lepszych warunkach. Poprawia się też nasz „komfort psychiczny”, gdyż nie musimy się martwić kolejnymi ratami kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to dla wielu z nas idealne rozwiązanie. W naszym domowym budżecie pozostaje co miesiąc większa kwota, którą możemy wykorzystać w dowolny sposób. Zmniejszają się także koszty kredytu, przez co cała inwestycja związana z zakupem nieruchomości jest dla nas bardziej opłacalna. Dlatego jeśli mamy możliwość dokonania wcześniejszej spłaty, powinniśmy to to zrobić i cieszyć się życiem bez kredytu.

Czy kredyty hipoteczne są tylko dla bogatych?

Kredyt hipoteczny to duże sumy pieniędzy. Dlatego też dla banku jest to spore ryzyko. W związku z tym, banki muszą się odpowiednio zabezpieczyć, by mieć jak największą pewność, że pożyczone pieniądze do nich wrócą. Dlatego też dokładnie sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów. Im wyższe zarobki, tym łatwiej uzyskać satysfakcjonującą zdolność kredytową. Czyli teoretycznie rzecz biorąc potwierdza się fakt, że ludziom zamożnym łatwiej jest dostać kredyt hipoteczny. Jednakże musimy pamiętać, że nawet osoby o przeciętnych dochodach mogą się o taki kredyt ubiegać. Możemy np. połączyć dochody ze współmałżonkiem lub też zaproponować współkredytobiorcę, który wcale nie musi być z nami spokrewniony. I wtedy wcale nie musimy być „bogaci” by otrzymać kredyt hipoteczny.

Kolejnym elementem związanym z kredytami hipotecznymi, jest wkład własny. Według rozporządzenia komisji Nadzoru Finansowego, powinien on wynosić 20% wartości inwestycji. Jeśli więc wartość nieruchomości to 300 000 zł, na naszym koncie powinniśmy mieć co najmniej 60 000 zł które przeznaczymy na wkład własny. A więc możemy mieć kolejny argument że kredyty hipoteczne są dla ludzi bogatych. Ale i tutaj banki idą nam na rękę. Możemy ubezpieczyć brak wkładu własnego i wtedy wystarczy nam już tylko 10% wartości nieruchomości. Pamiętajmy też, że jako wkład własny bank może nam zaliczyć poniesione już koszty związane z inwestycją. Mówimy tu np., o zakupie działki, materiałów budowlanych itp. A więc i w takim przypadku okazuje się, że ludzie zarabiający „przeciętne pieniądze” mogą dostać kredyt hipoteczny.

Na pewno kredyt hipoteczny kojarzy się nam z dużymi sumami pieniędzy. Ale wcale niekoniecznie duże sumy muszą co miesiąc pojawiać się na naszych rachunkach w postaci wypłaty. Nie musimy być więc wcale bogaci, aby kredyt hipoteczny uzyskać. Jeśli mamy jakieś wątpliwości, zawsze możemy skontaktować się z bankiem, porozmawiać, zadawać pytania i dzięki temu uzyskać jak najwięcej informacji na temat wymagań banku w związku z kredytem hipotecznym. I na pewno wspólnie znajdziemy rozwiązanie, dzięki któremu zaciągniemy kredyt hipoteczny, nawet gdy nie jesteśmy bogatymi ludźmi.

Kiedy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny

Na początku wyjaśnijmy czym jest kredyt refinansowy. Otóż jest to kredyt, dzięki któremu możemy przenieść nasze zobowiązanie z jednego banku do drugiego. Zazwyczaj nowy kredyt ma lepsze warunki, dzięki czemu rata którą miesięcznie spłacamy do banku jest niższa. Co ważne, często nowe zobowiązanie może być wyższe, dzięki czemu dostajemy nowe środki, które możemy wykorzystać na dowolny cel.


Kiedy powinniśmy pomyśleć o refinansowaniu naszego kredytu? Możemy to zrobić gdy


- nasz kredyt jest droższy od nowych ofert, które znajdują się na rynku,
- potrzebujemy dodatkowych środków finansowych,
- miesięczne raty które spłacamy są dla nas zbyt wysokie,
- bank w którym mamy zaciągnięty kredyt hipoteczny, nie chce z nami negocjować nowych warunków spłaty.


Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że nie zawsze zaciągnięcie kredytu refinansowego będzie dla nas opłacalne. Wiążą się z nim bowiem dodatkowe koszty. Zaliczamy do nich:


- opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu,
- prowizję za udzielenie nowego kredytu,
- opłatę za ustanowienie hipoteki,
- opłatę związaną ze zmianą hipoteki.


Osoby które mają zaciągnięty kredyt hipoteczny powinny od czasu do czasu przejrzeć oferty innych banków. Może bowiem okazać się, że dobrym rozwiązaniem będzie dla nas kredyt refinansowy, dzięki czemu w naszym portfelu miesięcznie będzie zostawało więcej pieniędzy. Lub też będziemy mogli pozyskać dodatkowe środki, które przeznaczymy na potrzebny nam cel.

Kiedy bank odmówi nam kredytu hipotecznego

W czasie rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny, bank sprawdzi wiele elementów związanych z naszą osobą. Wynika to z tego, że zazwyczaj chcemy pożyczyć dużo pieniędzy, co dla banku niesie określone ryzyko. W związku z tym decyzja kredytowa będzie pozytywna, jeśli bank będzie pewny, że raty będą oddawane na czas. A co może sprawić, że bank nie zdecyduje się na udzielenie nam kredyt hipotecznego?

- Problemy ze spłatą posiadanych kredytów - jeżeli mamy już długi i nie są one spłacane w terminie, bank na pewno nie pożyczy nam kolejnych pieniędzy.
- Duża ilość posiadanych zobowiązań - jeżeli spłacamy dużą ilość kredytów i pożyczek, bank może przez to odmówić nam kolejnego kredytu, nawet gdy są one spłacane w sposób terminowy.
- Prowadzone w stosunku do naszej osoby postępowanie egzekucyjne - jeżeli inne banki egzekwują nasze długi za pomocą komornika, na pewno nie dostaniemy kolejnego kredytu.
- Korzystanie z chwilówek - banki mogą odbierać to jako problemy w domowych finansach, z których staramy się wyjść, korzystając z drogich i łatwo dostępnych chwilówek.
- Posiadanie innych zobowiązań zabezpieczonych hipoteką - dla banku będzie to sygnał, że kupujemy nieruchomości pod wynajem, w związku z czym ryzyko kredytowe rośnie.
- Brak zdolności kredytowej - bank może uznać, że nasze dochody nie są wystarczająco wysokie, by udzielić nam kredytu hipotecznego. Na decyzję tę może też wpłynąć nasz wiek, czy też miejsce naszej pracy.

Jak widzimy może być wiele czynników które sprawią, że bank odmówi nam kredytu hipotecznego. Musimy jednak wiedzieć, że negatywna decyzja w jednym banku nie musi być końcem naszych starań o kredyt. Albowiem każdy bank ma swoje własne kryteria związane z udzieleniem kredytu, więc możemy złożyć nasz wniosek w innej instytucji bankowej, gdzie decyzja może być pozytywna.

A kiedy już bank przydzieli nam kredyt hipoteczny, to przychodzi czas na zakup nieruchomości. Kiedy robimy to na rynku pierwotnym, to warto skorzystać z sług profesjonalnych prawników - na przykład tutaj: umowadeweloperska.com/umowy-deweloperskie-prawnik - którzy sprawdzą umowę z deweloperem.

Co to jest marża kredytu hipotecznego

Marża kredytowa nie ma stałej i określonej wartości. Jest ona ustalana przez każdy bank oddzielnie, a co więcej, często indywidualnie w stosunku do określonego klienta. Co bardzo ważne, marża banku jest zapisana w umowie kredytowej i nie zmieni się przez cały okres kredytowania (chyba że w umowie zapisano warunki jej zmiany).

Od czego zależy marża kredytowa? Jest ona uzależniona od kilku czynników. Ogólnie można powiedzieć że od indywidualnej polityki poszczególnych banków. Banki same oceniają ryzyko kredytowe i na jej podstawie ustalają marżę. Zależy więc ona min od wskaźnika LTV czyli od wskaźnika określającego stosunek wysokości kredytu do jego zabezpieczenia. Im wskaźnik jest wyższy, tym ryzyko kredytowe jest wyższe więc bank naliczy sobie wyższą marże. Duży wpływ na wysokość marży ma cel na jaki zostaje zaciągnięty kredyt. Dlatego też najniższą marżę mają kredyty hipoteczne, gdyż ich zabezpieczeniem jest nieruchomość, co znacznie obniżą ryzyko kredytowe. Bardzo ważnym czynnikiem związanym z marżą kredytową jest też wysokość wkładu własnego. Im jest on wyższy tym można “wywalczyć” w banku niższą marże. I wreszcie marża kredytowa zależy od samego kredytobiorcy. Bank będzie analizował jego zdolność kredytową, historię kredytową, miejsce zatrudnienia, staż pracy, sytuację rodzinną, a także czy wnioskodawca jest stałym klientem banku w którym składa wniosek o kredyt. Po dokładnej analizie, zostanie podjęta decyzja o wysokości marży, z która wnioskodawca może się zgodzić albo też i nie.

Kredyt hipoteczny - od czego zacząć

Zanim udamy się do banku z dokumentami niezbędnymi do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, musimy się zastanowić, czy stać nas na takie zobowiązanie i w którym banku wybrać finansowanie (polecamy porównanie pożyczek online Pozyczkibaza.pl). Na pewno miesięczne raty jakie będziemy musieli oddawać do banku, będą znacznym wydatkiem z naszego domowego budżetu. W związku z tym, musimy sami policzyć (później zrobi to także bank wyliczając naszą zdolność kredytową), czy nasze przychody i koszty wraz z nową ratą równoważą się i czy wydatki nie będą przekraczały przychodów. Jeżeli uznamy, że możemy spłacać raty, powinniśmy uporządkować nasze zobowiązania, które już posiadamy. Może mamy w portfelu kartę kredytową z której nie korzystamy? Może mamy debet na rachunku, który jest nam niepotrzebny? Warto w takim razie te zobowiązania zamknąć, gdyż jeśli tego nie zrobimy, będą one nam ciążyły w czasie wyliczania przez bank zdolności kredytowej. Warto też zobaczyć, jak wygląda nasza historia kredytowa. Możemy to sprawdzić, bezpłatnie co kilka miesięcy w Biurze Informacji Kredytowej. Oczywiście o dobrą historię kredytową, powinniśmy zadbać o wiele wcześniej, gdyż jej “budowa” trwa kilka lat.

Jeżeli uznamy że nie powinniśmy mieć problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego, możemy zacząć szukać najlepszej dla nas oferty. Tutaj wiele osób popełnia błąd, szukając kredytu z najniższym oprocentowaniem. Tymczasem musimy zwracać uwagę na inne koszty kredytu, do których zaliczamy prowizję, koszty ubezpieczenia, koszty ustanowienia zabezpieczenia itp. Najlepiej patrzmy na wskaźnik RRSO, który uwzględnia wszystkie bankowe koszty związane z kredytem. Jeżeli nie mamy czasu by sprawdzać ofert poszczególnych banków, możemy skorzystać z pomocy doradców finansowych (nie musimy za to płacić) lub wspomóc się internetową porównywarką kredytów hipotecznych.

Po wyborze najlepszej według nas oferty, możemy już rozpocząć całą procedurę. Musimy być przygotowani, że bank który wybierzemy będzie nas dosyć dokładnie sprawdzał, by ograniczyć jak najbardziej ryzyko kredytowe. Ale gdy już przebrniemy przez wszystkie procedury, będziemy mogli cieszyć się nowym mieszkaniem czy domem, co pozwoli nam szybko zapomnieć o wszelkich niedogodnościach, jakie nas spotykały.

Różnica pomiędzy kredytem mieszkaniowym a hipot...

Na początek wyjaśnijmy może czym jest kredyt mieszkaniowy. Otóż jest to zobowiązanie długoterminowe, które przeznaczone jest na cele mieszkaniowe takie jak, zakup nieruchomości, wykup mieszkania komunalnego, zakup garażu itp. Zabezpieczeniem tego kredytu jest kupowana lub budowana nieruchomość. Natomiast kredyt hipoteczny ma nieco bardziej rozszerzone przeznaczenie. Otóż oprócz wymienionych już wcześniej celów związanych z zakupem nieruchomości, środki z takiego kredytu mogą być przeznaczone na inne cele takie jak spłata innego zadłużenia, czy na dowolny cel ( w tym wypadku powinniśmy mówić o pożyczce hipotecznej). W tym wypadku, zabezpieczeniem takiego kredytu może być zarówno kredytowana nieruchomość, jak też i zupełnie inna. Co więcej, właścicielem nieruchomości nie musi być kredytobiorca (oczywiście prawowity właściciel nieruchomości musi się na to zgodzić). Można więc powiedzieć, że kredyt hipoteczny ma o wiele większe zastosowanie.

To co łączy te kredyty, to konieczność ustanowienia wpisu do hipoteki. Na podstawie takiego wpisu, banki mogą ją przejąć w przypadku, gdyby kredytobiorca nie spłacał swojego zadłużenia. Ponadto możemy stwierdzić, że są to jedne z najtańszych kredytów (pożyczek) na rynku, właśnie dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki. Dla banku jest to jedno z najlepszych zabezpieczeń, więc zmniejszone ryzyko kredytowe pozwala bankom na zmniejszenie swojej marży i obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Co brać pod uwagę przy ofercie kredytu hipotecz...

Ile ta marża?

Pierwszą, bezsprzecznie najważniejszą kwestią, podczas zaciągania tak poważnego zobowiązania, jest ustalenie wysokości marży. To dość łatwe zadanie, jako że jest ona stała przez cały okres kredytowania. Możemy ją potraktować jako pewną opłatę, na której zarabia bank za użyczenie wam tych środków. Tworząc ranking średnich marży na rynku, można założyć, że zwykle wynoszą one około 2% i są ustalane z góry podczas tworzenia umowy. Jej wysokość może jednak zależeć od wielu innych czynników, takich jak procent wkładu własnego, historia kredytowa, jak i okres, przez który będziemy spłacać nasz dług.

"Niska miesięczna rata wcale nie oznacza, że kredyt jest tani. Niskie oprocentowanie może kusić, ale jeśli prowizja banku jest wysoka, w efekcie spłacisz więcej niż Ci się wydawało. Bieżące korzyści nie powinny przesłonić końcowego wyniku. Z tego powodu warto zaufać doświadczonym ekspertom – wiemy, co kryje się pod różnymi parametrami i jak unikać pomyłek." - możemy przeczytać na stronie Expander.

Prowizja?

Marża to ważny aspekt, jednak warto pamiętać także o fakcie prowizji, która jest jednorazowym kosztem przy udzieleniu kredytu. Jest to jednorazowa, bezzwrotna opłata, a jej wysokość jest zależna od wysokości kredytu. Ile więc wynosi taka prowizja? Możemy spokojnie estymować, że nie powinna ona wynieść nie więcej niż 2-2,5%. Wszystko powinno być jednak dokładnie opisane w umowie, aby uniknąć nieporozumień.

Stopy procentowe

Nie można także zapomnieć o istotnym wpływie stóp procentowych na to, ile faktycznie będzie wynosić wysokość raty. Mogą one wzrastać, jak i maleć – te fluktuacje mogą mieć naprawdę spore znaczenie! Pamiętajmy jednak, że to nie banki mają faktyczny wpływ na tę wartość, a mądrym podejściem będzie założenie najgorszego – wzrostu nawet o kilka punktów procentowych! Śledźcie to, co mówią na ten temat analitycy finansowi, a będziecie wiedzieli, czego się spodziewać.

To nie koniec

To zaledwie początek kwestii, o których trzeba pamiętać, jednak bezsprzecznie są one najważniejsze. Nie wspomnieliśmy przecież o zagadnieniach pokroju wysokości wkładu własnego, dodatkowych usług, czy może wariantu kredytu, które również wpłyną na atrakcyjność oferty! Dla własnego dobra – sprawdzajcie dokładnie każdą z nich!

Czy musimy płacić prowizję od wcześniejszej spł...

Jeszcze kilka lat temu wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiązała się z uiszczeniem prowizji. Banki w ten sposób częściowo rekompensowały sobie utratę odsetek, które kredytobiorca musiałby zapłacić, gdyby w normalnym terminie spłacał swoje zobowiązanie. Wysokość prowizji była różna i każdy bank ustalał ją sobie w sposób indywidualny. Zwykle im wcześniej spłacaliśm kreydt, tym większą prowizję musielismy płacić. Obecnie sytuacja ta nieco się zmieniła. Po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym, banki musiały ujednolicić zasad związane z naliczaniem prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Zgodnie z treścią ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku, kredytobiorcy mogą w dowolnym czasie spłacać część lub całość swojego zobowiązania. Po złożeniu przez niego odpowiedniego wniosku, bank w ciągu 7 dniu musi poinformować go o kosztach takowej operacji. Jeżeli mamy zaciągniety kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (jest to zdecydowana większość kredytów hipotecznych), bank może od nas pobierać prowizję od wcześniejszej spłaty długu tylko w okresie pierwszych 3 lat od jego zaciagnięcia. Opłata ta nie może być wyższa niż 3% spłacanej kwoty i nie może przekroczyć kwoty odsetek, naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od faktycznej spłaty. Nieco inna jest zasada w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej. W tym przypadku opłata może być naliczana przez cały okres kredytowania. Jej wysokość nie może być wyższa, niż koszty kredytobiorców bezpośrednio związane z wcześniejszą spłatą.

Nowe zasady naliczania prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego są z pewnością dla kredytobiorców bardzo korzystne. Dlatego też z pewnością o wiele chętniej będziemy spłacać zadłużenie przed czasem, by szybciej mieszkać w nieruchomości, nad którą nie ciąży już żaden wpis hipoteczny.

Czy kredyt hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem?

Czy kredyt hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem? Ma ona na pewno sporo zalet. Przede wszystkim jest to chyba najtańszy kredyt jakie oferują banki. Mogą one sobie pozwolić na obniżkę oprocentowania, gdyż jest to kredyt bardzo dobrze zabezpieczony, więc ryzyko kredytowe jest tu niewielkie. Dzięki temu że jest on rozkładany na wiele lat, pomimo wysokiej kwoty jaką pożyczamy, miesięczne raty nie są zbyt wysokie i możemy sobie pozwolić na ich regularne spłaty. Ponadto każdy z nas doskonale wie, jak ciężko jest odłożyć wystarczającą kwotę pieniędzy, która pozwoli na zakup mieszkania lub wybudowanie domu. Ponadto musimy wiedzieć, że często oprocentowanie lokat jakie obowiązują w bankach często są niższe niż inflacja, więc nasze pieniądze tracą na wartości. Często też koszty związane z nabyciem nieruchomości systematycznie wzrastają, więc rok do roku potrzebujemy więcej pieniędzy, by ją kupić lub wybudować. To tylko kilka powodów dla których warto zaciągać kredyt hipoteczny, by nabyć nieruchomość. Na pewno jest ich więcej, gdyż każdy z nas inaczej patrzy na ten problem.

Kredyt hipoteczny to jeden z obowiązkowych produktów każdego banku. I chociaż wydaje się że wymagania z nim związane są duże, to jednak większość z nas może je spełnić. I musimy pamiętać, że nawet gdy jeden bank odmówi nam kredytu, to zawsze możemy złożyć wniosek w innym banku i tam możemy już pieniądze pożyczyć.

Analiza kredytu mieszkaniowego

Charakterystyka kredytu mieszkaniowego
Kredyty mieszkaniowe udziela się na standaryzowanych, prawnie regulowanych warunkach. Przez to, że nieruchomość staje się zabezpieczeniem przy spłacie zobowiązania kredyty mieszkaniowe charakteryzują się bardzo niskim poziomem ryzyka dla banku komercyjnego, a co za tym idzie so-lidną opłacalnością dla przeciętnego gospodarstwa domowego. Aktualnie można dopasować sto-sunkowo niewielkie raty umożliwiające długoterminową spłatę zadłużenia. Niska rata to jeden z kluczowych wyznaczników przy nawiązywaniu współpracy w ramach kredytu mieszkaniowego. Liczy się również całkowity koszt kredytu, ale większość kredytobiorców pogodzi się szybciej z dużym kosztem, ale nie z wysoką ratą miesięczną, która uniemożliwia normalne funkcjonowanie gospodarstwa domowego. Kredyt można przeznaczyć na zakup gotowego nieruchomości lub na zakup obiektu od absolutnych podstaw. Dochodzi do tego również potencjał inwestycji w działkę budowlaną. Bardzo często kredyt mieszkaniowy pozwala na przebudowę, czy rozbudowę lokalu. Zwyczajowo kredyty mieszkaniowe wypłaca się w transzach, które trafiają bezpośrednio na konto sprzedawcy nieruchomości. Przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego kredytobiorca załącza za-zwyczaj plan inwestycji, jeżeli dochodzi do budowy nieruchomości od podstaw. W takich warun-kach bank detaliczny ma prawo do monitorowania postępów i do wycofania wpłat, jeżeli coś jest nie tak pod względem organizacyjnym. To dla wielu kredytobiorców bardzo duży problem, ze względu na nierzetelność niektórych ekip budowlanych. Z tego powodu najlepsze rozwiązanie to bezpośrednia współpraca z uznanym w branży deweloperem, czy po prostu dopasowanie nierucho-mości z rynku wtórnego.

Niepodważalna celowość kredytu mieszkaniowego
Kredytobiorca może porozumieć się z bankiem, aby odroczyć termin spłaty zadłużenia, aż wszystkie prace zostaną zakończone. To pozwala na większą elastyczność w wydatkowaniu środków wła-snych. Elastyczność przy kształtowaniu warunków spłaty zobowiązania to prawdopodobnie naj-ważniejsza zaleta kredytów mieszkaniowych. Część kredytu hipotecznego przeznaczanych bez pro-blemu na wyceny nieruchomości, akty notarialne, wykupienie usług pośrednika na rynku nieru-chomości. Nie można jednak przeznaczyć pieniędzy z kredytu hipotecznego, na inne obszary nie-związane bezpośrednio z inwestycją mieszkaniową. To bardzo ważne, ponieważ kredyt mieszka-niowy jest w pełni celowy. Nie ma absolutnie żadnych odstępstw od sposobu wydatkowania środ-ków pozyskanych z banku detalicznego. Kredyty hipoteczne zaciągniesz w walucie krajowej lub w walutach obcych, ale to znaczące ryzyko, które bardzo rzadko się opłaca. Większości kredytobior-ców zaleca się, aby spłacali zobowiązania w tej walucie, w której generują miesięczne zarobki. Taka zasada sprawdza się praktycznie w każdym przypadku i gwarantuje większe bezpieczeństwo.

Podstawowe narzędzie dla wielu gospodarstw domowych
Kredyt mieszkaniowy to podstawowe narzędzie do zaspokojenia potrzeb życiowych. Ze względu na niski poziom ryzyka dla banku detalicznego wchodzi w grę niskie oprocentowanie i właściwie bezkonkurencyjne warunki pozyskania pieniędzy w porównaniu do innych form zobowiązań, bardziej konsumpcyjnych niż inwestycyjnych.

Kiedy zostaną wypłacone pieniądze z kredytu hip...

Dla banku niezmiernie ważną kwestią w przypadku kredytów jest ich zabezpieczenie. W związku z tym uzyskanie dostępu do środków z kredytu hipotecznego uzależnione jest od ustanowienia zabezpieczenia. W przypadku kredytu hipotecznego, mamy kilka zabezpieczeń. A wszystko dlatego, że w grę wchodzą tu bardzo duże sumy, więc kredytodawca nie może sobie pozwolić na to, by te pieniądze do niego nie wróciły. Najważniejszym zabezpieczeniem jest oczywiście wpis do hipoteki. Dlatego nie mamy się co łudzić, że bank wypłaci nam jakieś pieniądze, zanim zabezpieczenie to zostanie ustanowione. Dlatego też po podpisaniu umowy kredytowej, to właśnie wpisem do ksiąg wieczystych powinniśmy się zająć w pierwszej kolejności. Gdy sprawa związana z wpisem do ksiąg wieczystych będzie “się toczyć”, my możemy zająć się innymi zabezpieczeniami. Chodzi tu przede wszystkim o zrobienie cesji z polisy ubezpieczeniowej na nieruchomości, a także - o ile bank tego wymaga - o polisę na życie. Gdy mamy te wszystkie zabezpieczenia ustanowione, możemy liczyć na wypłatę środków. Gdy za pieniądze uzyskane z kredytu chcemy kupić gotową już nieruchomość, wtedy pieniądze zostaną wypłacone jednorazowo. Natomiast jeżeli chcemy za pożyczone środki budować dom, pieniądze będą zwykle wypłacane w transzach, po rozliczeniu każdej poprzedniej.

Z całą pewnością każdemu kto zaciąga kredyt hipoteczny bardzo się spieszy i każdy chciałby po podpisaniu umowy kredytowej mieć do dyspozycji pieniądze. Jednakże musimy uzbroić się w cierpliwość i najpierw załatwić wszelkie sprawy związane z zabezpieczeniem, a dopiero później cieszyć się z pieniędzy.

Jak zrefinansować drogi kredyt hipoteczny

Co to takiego kredyt refinansowy? To nic innego jak kredyt, za pośrednictwem którego spłacimy nasz obecny kredyt hipoteczny. Dzięki niemu, możemy spłacać do banku niższe raty, co dla naszego domowego budżet, będzie miało bardzo dobry wpływ. Co więc zrobić by zaciągnąć kredyt refinansowy? Przede wszystkim musimy znaleźć odpowiednią ofertę. Musi to być kredyt, który sprawi, że koszty naszego zadłużenia spadną. Gdy już taką ofertę znajdziemy, musimy postępować prawie że identycznie, jak w przypadku kredytu hipotecznego A więc czeka nas wypełnienie wniosku, dostarczenie dokumentów potwierdzające nasze dochody itp. Bank który będzie nam udzielał kredytu refinansowego, sprawdzi naszą zdolność kredytową, a także historię spłat obecnego jak i wcześniejszych kredytów. Jeżeli po analizie bank uzna, że może nam kredytu udzielić, spłaci nasze obecne zadłużenie, a nam przedstawi harmonogram spłat nowego kredytu.

Przed zaciągnięciem kredytu refinansowego, dobrze jest wszystko spokojnie policzyć. Albowiem może okazać się, że kredyt który miał obniżyć nasze koszty związane z długiem, będzie droższy od tego, który spłacamy obecnie. A wszystko dlatego, że nie możemy patrzeć tylko i wyłącznie na oprocentowanie kredytu czy jego prowizję. Musimy także wziąć pod uwagę koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia, a także musimy sprawdzić, czy bank w którym obecnie mamy kredyt, nie będzie od nas wymagał prowizji za wcześniejszą spłatę zadłużenia. Mogą to być spore koszty które sprawią, że zmiana kredytu na teoretycznie tańszy, stanie się mało opłacalna.

Czy singiel może dostać kredyt hipoteczny

Dla banku najważniejsza przy rozpatrywaniu wniosków jest zdolność kredytowa. W związku z tym, wnioskodawca musi dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody, a także przedstawić wszelkie koszty, jakie dane gospodarstwo ponosi każdego miesiąca. Oczywiście wyliczając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę ilość osób w rodzinie. Jeżeli więc w gospodarstwie rodzinnym jest dużo dzieci, zdolność kredytowa maleje. Tego problemu nie mają osoby samotne, gdyż bank nie musi “rozbijać” dochodów na większą ilość osób. Wydawać by się mogło więc, że singiel ma większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Jednakże rzeczywistość jest nieco inna. Albowiem banki zdają sobie sprawę z tego, że jeżeli osoba samotna,straci pracę, to automatycznie nie będzie miał kto zadłużenia spłacać. W przypadku pary, jeżeli jedna osoba straci pracę, pozostaje druga, która może podjąć się spłacania miesięcznych rat. Dlatego banki nieco łaskawszym okiem patrzą na pary, ubiegające się wspólnie o kredyt hipoteczny. Oczywiście nie oznacza to, że singiel nie ma szans na kredyt hipoteczny. Jednakże bank będzie miał wobec takie osoby nieco większe wymagania. Może np. Uzależnić przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia na wypadek choroby czy utraty pracy. Dla wnioskodawcy oznacza to, że miesięczne koszty związane z kredytem będą nieco wyższe, ale czasami jest to jedyna alternatywa by kupić własną nieruchomość.

O kredyty hipoteczne mogą ubiegać się wszyscy, zarówno osoby pozostające w związkach czy też single, którzy na razie nie myślą o założeniu rodziny. I każdy ma szansę pożyczenia pieniędzy, oczywiście pod warunkiem, że banki stwierdzą, że mają wystarczające dochody, by w terminie spłacać miesięczne raty.

Czy każdy może dostać kredyt hipoteczny

Jedną z najbardziej istotnych dla banków kwestii, jest sprawa zdolności kredytowej. Bank po prostu musi być pewny, że wnioskodawca może w terminie spłacać swoje zobowiązania. Dlatego dokładnie zostaną “prześwietlone” jego miesięczne dochody, jak i wydatki. Oczywiście będzie to dotyczyło wszystkich wnioskodawców, którzy często składają wniosek wspólnie (np małżonkowie). Nie dostaną więc kredytu Ci, którzy mają niskie dochody lub są one niesystematyczne. Każdy bank ma własną politykę jeśli chodzi o wyliczanie zdolności kredytowej, więc jeżeli w jednym banku nasz wniosek z tego właśnie powodu został odrzucony, może warto sprawdzić jak sytuacja będzie wyglądała w innym? Może okaże się, że inny bank popatrzy na nas łaskawszym okiem i kredyt zostanie nam udzielony.

Banki równie ważną rolę jak do zdolności kredytowej przywiązują do historii kredytowej swoich klientów. W związku z tym, osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny, są sprawdzane w rejestrach prowadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej. Są w nim gromadzone dane, dotyczące spłat naszych aktualnych i starych zobowiązań, więc banki po pierwsze mogą szybko sprawdzić, czy mamy jakieś zobowiązania i ile płacimy miesięcznie rat, a po drugie, mogą zobaczyć, czy swoje zobowiązania spłacamy na czas. Jeżeli więc mamy lub mieliśmy problemy z terminową spłatą naszych zobowiązań, z uzyskaniem kredytu hipotecznego może być spory problem.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, musimy udowodnić w banku, że mamy tzw. wkład własny. Obecne przepisy mówią, że wkład własny powinien stanowić co najmniej 20% wartości inwestycji, jednakże można częściowo tę kwotę ubezpieczyć i wtedy wkład własny może być niższy. Nie każdy może jednak zgromadzić nawet 10% wartości inwestycji, więc wiele osób właśnie z tego powodu nie dostanie kredytu hipotecznego.

Jak widać, kredyt hipoteczny nie jest dla każdego. Należy spełnić szereg warunków, by cieszyć się z pożyczenia pieniędzy i swojego własnego mieszkania lub domu.

Coraz więcej kredytów mieszkaniowych

W III kwartale 2017 roku, wszystkie banki udzieliły kredytów hipotecznych, na łączną kwotę 10.95 mld zł. Jest to o 13.2% więcej, niż w tym samym czasie w 2016 roku. Natomiast liczba udzielanych kredytów rok do roku wzrosła o 7.5%. W sumie było to 45 824 nowych kredytów. Porównując te liczby z II kwartałem 2017 roku, możemy zauważyć spadek o ponad 8% jeśli chodzi o wartość udzielonych kredytów i 6.3% jeśli chodzi o liczbę udzielonych kredytów. ZBP dodaje, że do końca roku banki powinny udzielić około 200 tyś kredytów hipotecznych, na łączną kwotę ponad 40 mld zł.

Kosztorys a kredyt hipoteczny

Jak wykonać kosztorys? Możemy go wykonać samodzielnie lub też zlecić to zadanie specjaliście. Jeżeli będziemy przygotowywać kosztorys samodzielnie, możemy skorzystać z pomocy sieci internetowej, gdzie znajduje się sporo arkuszy pomocnych do jego wykonania lub też samodzielnie “szukać” jakie koszty będziemy musieli ponieść, na poszczególnych etapach budowy. Często zdarza się, że bank będzie wymagał podpisu pod kosztorysem osoby uprawnionej do jego wykonywania. Należy także pamiętać, że banki często chcą, aby kosztorys był wykonany na ich drukach, więc należy to sprawdzić zanim wykonamy dokument.

Nie trzeba chyba nikomu mówić, że kosztorys budowlany powinien być wykonany niezwykle starannie i w sposób jak najbardziej czytelny. Dobrze jest też “delikatnie” zawyżyć koszty, gdyż jak wiadomo prace budowlane wykonywane są o wiele później niż my przygotowujemy kosztorys więc ceny za materiały budowlane czy też za robociznę mogą się zwiększyć. Oczywiście nie możemy pod tym względem przesadzać, gdyż banki mają swoje własne wyliczenia związane z kosztami budowy i wszelkie nieprawidłowości szybko zostaną wychwycone. I nie zapominajmy o żadnych pracach, by później nie okazało się, że bank pożyczył nam za mało pieniędzy.

Bardzo rzadko banki wypłacają jednorazowo całą kwotę kredytu na budowę domu. Zwykle pieniądze są wypłacane w transzach, po zakończeniu poszczególnych etapów budowy, w wysokości podanej w naszym kosztorysie. Na pewno też bank będzie sprawdzał, czy wydajemy pieniądze zgodnie z kosztorysem i na zaplanowane inwestycje. Może nas prosić o rachunki orachunki za materiały budowlane czy za robociznę, może też pracownik banku przyjechać na budowę, by sprawdzić czy prace postępują zgodnie z naszym kosztorysem. Jeżeli jedna transza zostanie rozliczona, będziemy mogli uzyskać kolejną.

Wykonanie kosztorysu to bardzo ważny element w czasie ubiegania się o kredyt hipoteczny na budowę domu, gdyż to od niego zależy ile pieniędzy będziemy musieli w banku pożyczyć, czy też jak będą wyglądały wypłaty poszczególnych transz. Dlatego też, jeżeli nie mamy odpowiedniego doświadczenia by go wykonać, warto zapłacić specjaliście, by on zrobił go w sposób profesjonalny i by później, spokojnie dostawać pieniądze, na budowę domu.

Czy warto spłacać kredyt hipoteczny przed czasem

Posiadacze kredytów hipotecznych, mają dwie możliwości na wcześniejszą spłatę kredytu. Po pierwsze, kredyt można nadpłacać. Po prostu co miesiąc, lub tylko od czasu do czasu, płacimy do banku więcej niż wynosi rata z harmonogramu. Dzięki temu, szybciej spłacamy całe zadłużenie i co się z tym wiąże, płacimy mniej odsetek. Drugą możliwością jest spłata całego zadłużenia jednorazowo. Jednak w tym przypadku, potrzebny jest nam większy dopływ gotówki np. wynikający z otrzymania spadku lub sprzedaży innej nieruchomości. Jak łatwo się domyśleć, także i w tym przypadku zaoszczędzimy sporo pieniędzy, gdyż nie będziemy musieli płacić odsetek.

Jednakże musimy zdawać sobie sprawę z tego, że wiele banków może od nas za takie wcześniejsze spłaty kredytu pobierać prowizję. Oczywiście wszystko zależy tu od zapisów w umowie kredytowej. Niektóre banki naliczają taką daninę, tylko przez kilka pierwszych lat spłaty kredytu, a inne nie robią tego wcale. Obecnie nowe umowy, zawierają wytyczne nowej ustawy o kredycie hipotecznym, w której znajdują się zapisy związane z wcześniejszą spłatą długu. Wynika z nich, że w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, które dominują na rynku bankowym, banki będą mogły pobierać prowizję tylko w ciągu pierwszych 3 lat spłaty długu, a prowizja ta nie może być wyższa niż 3% wartości spłacanej kwoty. Po tym okresie, kredytobiorca może już spłacać kredyt przed czasem bez prowizji.

Chociaż wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, z pewnością pozwala zaoszczędzić nam nieco pieniędzy, to jednak część ekspertów zastanawia się, czy takie rozwiązanie ma sens. A wszystko dlatego, że kredyty hipoteczne należą do najtańszych na rynku, więc odsetki jakie od tego długu płacimy, są stosunkowo niewielki. Może się więc okazać, że po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, będziemy znowu potrzebowali gotówki i złożymy do banku wniosek o kredyt gotówkowy, który jest o wiele droższy. Eksperci mówią więc, że nawet jeśli mamy jakieś ekstra środki finansowe, może warto odłożyć je “na czarną godzinę”, a nie przeznaczać je na spłatę kredytu hipotecznego. Oczywiście każdy może mieć tu swoje zdanie na ten temat i każdy będzie postępował tak, jak podpowiada mu jego wiedza na temat finansów.

Jak mądrze zaciągnąć kredyt hipoteczny

Należy sobie jednak zdawać sprawę z tego, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie po pierwsze bardzo duże, a po drugie długoterminowe. Nigdy nie wiadomo, co może się podczas spłaty długu wydarzyć, dlatego musimy jeszcze przed złożeniem wnioski o kredyt wszystko dokładnie przemyśleć i przeliczyć.

Przede wszystkim musimy powiedzieć sobie, czy stać nas na kredyt. W związku z tym, powinniśmy skorzystać z jakiegoś kalkulatora kredytowego, w którym szybko możemy obliczyć wysokość raty. Gdy już wiemy ile mniej więcej każdego miesiąca będziemy musieli do banku wpłacać na spłatę długu, porównajmy nasze miesięczne przychody i wydatki, by dowiedzieć się, czy w naszym domowym budżecie uda się wygospodarować odpowiednią kwotę, by spłacić miesięczną ratę.

Jeżeli ustalimy, że stać nas na spłatę długu, porównajmy oferty poszczególnych banków. Jeżeli nie orientujemy się za bardzo w finansach, warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże nam podjąć najlepszą decyzję. W czasie szukania najlepszej oferty, nie bierzmy pod uwagę tylko i wyłącznie oprocentowania kredytu. Zwróćmy też uwagę na inne koszty, do których należą prowizja czy ubezpieczenie.

Jak już wspominaliśmy, kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, a w czasie jego spłaty, może się bardzo dużo wydarzyć. W związku z tym, należy poszukać oferty, która w razie czego pozwoli nam na zawieszenie na jakiś czas spłaty długu. Na szczęście popularnie nazywane “wakacje kredytowe” proponuje większość banków, chociaż częstotliwość z jaką można z nich korzystać i ilość miesięcy gdy nie musimy spłacać pieniędzy jest różna. Dosyć istotnym czynnikiem może się także okazać wybór odpowiedniego systemu rat. Albowiem po pierwsze wpłynie ona na całkowity koszt kredytu, a p drugie, od niego będzie zależała wysokość spłacanych rat. Jeżeli wybierzemy raty równe, to nasze początkowe miesięczne raty będą niższe, ale w sumie za kredyt zapłacimy więcej odsetek. Natomiast jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, to początkowe raty będą wyższe, ale w sumie kredyt będzie dla nas tańszy.

Zastanawiając się czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny nie powinniśmy zapominać, że gdy już go dostaniemy, będziemy musieli ponosić co roku dodatkowe koszty, związane z ubezpieczeniem nieruchomości. Na pewno koszy będą też generowały wszelkie zmiany, jakie będziemy chcieli nanieść do naszej umowy kredytowej.

A co jeżeli okaże się, że nie wybraliśmy najlepszego dla nas kredytu? Na całe szczęście możemy skorzystać z kredytu refinansowego, dzięki któremy spłacimy mniej korzystny kredyt. Ale i tutaj musimy zdawać sobie sprawę z tego, że z takim kredytem wiążą się dodatkowe koszty, więc nie zawsze się to nam opłaca.

Zmiany w kredytach hipotecznych lipiec 2017

Zmiany będą widoczne jeszcze zanim złożymy wniosek o kredyt. Albowiem w ustawie w jasny sposób zapisano, jak powinny wyglądać reklamy kredytów hipotecznych. Mają one być rzetelne, jednoznaczne, widoczne i nie mogą wprowadzać klienta w błąd. Nie może być w nich dwuznaczności czy zapisów “drobnym druczkiem”. Ma w nich być podana stopa procentowa, rzeczywisty koszt zobowiązania i RRSO. Jeżeli jakiś klient będzie zainteresowany ofertą, banki na stałym nośniku muszą mu przekazać zindywidualizowane informacje, dzięki którym będzie mógł porównać ofertę z ofertami innych banków.

Ustawa mówi nam jak długo bank może zastanawiać się nad decyzją kredytową. Po złożeniu kompletu dokumentów, bank ma na to 21 dni. Jeżeli decyzja będzie negatywna, bank musi swoją decyzję uzasadnić, by każdy wiedział co spowodowało odmowę. Klient który podpisze umowę, ma 14 dni na zmianę decyzji i odstąpienie od umowy.

Jak wiadomo kredyty hipoteczne są zaciągane na długi okres czasu, więc wiele podczas spłaty może się wydarzyć. Jak podają zapisy ustawy, jeżeli kredytobiorca miał jakieś problemy ze spłatą, bank ma obowiązek współpracy z klientem w znalezieniu przyczyn problemu i w jego rozwiązaniu. Pierwszym krokiem banku ma być wezwanie do zapłaty (termin nie może być krótszy niż 14 dni), a następnie wraz z kredytobiorcą ustalają sposób restrukturyzacji kredytu. Kredytobiorca może prosić o czasowe zawieszenie spłaty, zmianę wysokości rat czy też o wydłużenie okresu spłat.

Nowa ustawa porusza też kwestie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Obecnie banki będą miały 7 dni na określenie kosztów tej spłaty. Tzw. “opłata rekompensacyjna” jaką banki będą mogły pobierać,nie może przekraczać 3% całej pożyczonej kwoty i może zostać pobrana tylko i wyłącznie w okresie 36 miesięcy od momentu podpisania umowy kredyt. Dotyczy to kredytów o zmiennej stopie procentowej. W przypadku kredytów o stałej stopie procentowej, opłaty mogą być pobierane cały czas, ale nie może ona być wyższa, niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane ze spłatą.

Ustawa opisuje także temat kredytów hipotecznych udzielanych w obcych walutach, chociaż obecnie są one rzadkością. W bardzo dokładny sposób opisuje warunki sprzedaży wiązanej. Obecnie banki nie mogą tego robić, chyba że sprzedaż dotyczy prowadzenie rachunku ale musi on być darmowy.

Kredyt hipoteczny - kto może stać się Twoim wsp...

Nie tylko rodzina
Dozwolonym współkredytobiorcą jest każda osoba, która zgodzi się przystąpić z Tobą do kredytu. Dopuszcza się nie tylko członków rodziny. W spłacaniu zadłużenia przyzwala się też na pomoc partnera, kolegi czy kogokolwiek innego.

Limit wieku
Górną granicą jest 70 rok życia. Wiek ma duże znaczenie w przypadku kredytów długoterminowych. Jeżeli chcemy przystąpić do kredytu hipotecznego z rodzicem, należy się spieszyć. Im starsza osoba zaciągająca pożyczkę, tym krótszy okres kredytowania.

Zarobki, zadłużenia, koszty utrzymania
Bank dokładnie sprawdzi historię kredytową zgłoszonego przez nas kandydata. Weźmie pod uwagę wszystkie kwestie związane z finansami. Dochody, koszty utrzymania i różnego rodzaju zobowiązania, takie jak karty kredytowe czy pożyczki - instytucje finansowe będą chciały poznać sytuację potencjalnego współkredytobiorcy.

Małżonkowie
Jeżeli kredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim, będzie musiał przystąpić do kredytu z mężem lub żoną. Co więcej, prawie wszystkie banki wymagają zgody małżonka na zaciągnięcie kredytu.

Mieszkanie Dla Młodych
W przypadku kredytu z dofinansowaniem MDM, jeśli nie posiadamy wymaganej zdolności kredytowej, dopuszczalny współkredytobiorca to rodzic, babcia, dziadek, siostra, brat, małżonek, ojczym, macocha albo teść. Nie należy zapominać o tym, że w sytuacji wspólnego zaciągania kredytu hipotecznego w programie Mieszkanie dla Młodych, nasz dodatkowy kredytobiorca nie może stać się współwłaścicielem mieszkania lub domu na które zaciągamy kredyt.

Posiadanie nieruchomości
W większości banków współkredytobiorca nie musi być współwłaścicielem kupowanej nieruchomości. Decyzja o tym, do kogo należy mieszkanie lub dom zależy wyłącznie od Ciebie i nie wpływa na decyzję instytucji finansowej udzielającej pożyczki.

Ktoś, komu ufasz
Współkredytobiorcą musi zostać osoba, którą darzymy zaufaniem. Od momentu podpisania umowy każdy z kredytobiorców odpowiada za spłacanie długu. W razie problemów z realizacją zobowiązania bank podejmuje takie same działania windykacyjne. Nawet jeśli sami sumiennie płacimy kolejne raty, możemy ponieść odpowiedzialność za ewentualne zaniedbania drugiego kredytobiorcy. Dlatego zanim zdecydujemy się na zgłoszenie kandydatury, należy upewnić się co do wiarygodności i potwierdzić zgodność kredytową.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego z dodatkowym kredytobiorcą często okazuje się bardzo dobrym pomysłem. Jeśli nie masz wystarczających dochodów, nie musisz rezygnować z marzeń o własnym mieszkaniu. Współdzielenie zobowiązania względem instytucji finansowej zwiększa zdolność kredytową i w razie potrzeby wydłuża okres kredytowania (porównaj w totalmoney.pl). Zgłoszony przez nas kandydat musi być w odpowiednim wieku, posiadać nienaganną historię kredytową i regularnie spłacać raty dotychczasowych pożyczek. Najważniejsze, by do wieloletniego zobowiązania przystąpić z zaufaną i odpowiedzialną osobą.

Pożyczki hipoteczne - duże kwoty, ale i duże ry...

Czym jest pożyczka hipoteczna?

W wypadku pożyczki hipotecznej mowa jest o pożyczce pod zastaw. Tutaj głównym zabezpieczeniem jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Co ważne, zastawić można tylko tę nieruchomość, do której mamy prawo własności. Nie może to być nieruchomość, na którą był zaciągnięty kredyt hipoteczny i który jest wciąż płacony, albo mieszkanie, które wynajmujemy od kogoś innego. Nieruchomość musi być własnością pożyczkobiorcy – taka informacja powinna widnieć na akcie notarialnym oraz w księdze wieczystej budynku. Zwykle pożyczkę hipoteczną bierze się na długi termin – od 15 do 20 lat. W jej ramach dostać można kwotę w wysokości 50-70% wartości zastawionej nieruchomości. Tylko w szczególnych wypadkach można liczyć na kwotę równą 100% wartości budynku.

Pożyczki hipotecznej nie wolno mylić z kredytem hipotecznym, ponieważ są to dwa różne produkty i nie chodzi tutaj tylko o to, że prawo do udzielania kredytów mają jedynie banki i SKOKi, a firmy pożyczkowe udzielają pożyczek. Pożyczkę hipoteczną nie tak łatwo dostać, ponieważ podobnie jak w wypadku kredytu hipotecznego, procedura jest długa i trzeba spełnić szereg wymagań, a także dokonać zmian we wpisach w księdze wieczystej danej nieruchomości, czy też opłacić jej ubezpieczenie.

Różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym

Jedno i drugie jest zobowiązaniem. Jednak pożyczek hipotecznych udzielać mogą wszystkie instytucje finansowe, a kredytu hipotecznego, według prawa bankowego, udzielić może jedynie bank. Generalnie pożyczka to użyczenie określonej sumy pieniędzy. Zabezpieczenie pożyczki stanowi własnościowa nieruchomość. W wypadku pożyczki hipotecznej oprocentowanie jest niskie, ponieważ zabezpieczona jest ona zastawem. Można ją wziąć na dowolny cel. Idąc po pożyczkę hipoteczną, trzeba zabrać ze sobą między innymi dokument potwierdzający własność nieruchomości. Z kolei kredyt hipoteczny udzielany jest na cel zakupu nieruchomości albo jej budowy. W czasie trwania kredytu to bank jest jej właścicielem, a po jego spłaceniu nieruchomość przechodzi na kupującego kredytobiorcę.
Czynnikiem wspólnym obu produktów finansowych jest sposób zabezpieczenia. Pożyczając pieniądze czy biorąc kredyt na zakup nieruchomości, zawsze dokonujemy wpisu do hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. W ten sposób bank się zabezpiecza, ponieważ dopóki kredytobiorca nie spłaci kredytu, nieruchomość jest jego własnością. Firma pożyczkowa także się zabezpieczenia, ponieważ w wypadku, gdy pożyczkobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, nieruchomość przejdzie na własność firmy pożyczkowej.

Procedury i formalności

Najtańszym kredytem czy pożyczką jest zawsze wersja hipoteczna, ponieważ oprocentowanie oscyluje tu wokół 8-10% - dla porównania, w kartach kredytowych mieści się ono na poziomie do 20%. Jednak wysokość pożyczki zależy głównie od wartości posiadanej nieruchomości. Żeby dowiedzieć się, na jaką kwotę możemy liczyć, musimy skorzystać z usług rzeczoznawcy, który przygotuje odpowiedni dokument dla firmy pożyczkowej. Zawarte w nim będą informacje o stanie technicznym nieruchomości oraz jej wartości rynkowej. Zwykle pożyczka udzielana jest na kwotę 50-70% wartości nieruchomości.

Aby dostać pożyczkę hipoteczną, trzeba przygotować nie tylko dokument potwierdzający wartość nieruchomości, ale też akt notarialny, odpis z księgi wieczystej oraz zaświadczenie o dochodach. Pomimo tego, że jest to pożyczka dedykowana dla osób z niską zdolnością kredytową, którą zastępuje zastaw, i tak trzeba mieć stałe dochody. Warto też pamiętać, że hipoteka nieruchomości nie może być już obciążona w inny sposób, jeśli staramy się o pożyczkę hipoteczną. Niekiedy cała procedura trwa nawet miesiąc, ponieważ trzeba dostarczyć wszystkie dokumenty i podpisać odpowiednie umowy.

Rodzaje kosztów w pożyczce hipotecznej

Każda pożyczka wiąże się z jakimiś kosztami. Jednak wbrew pozorom nie są to tylko odsetki. W wypadku pożyczek długoterminowych, jak na przykład pożyczka hipoteczna, takich kosztów może być zdecydowanie więcej. Na pewno mamy tu do czynienia z oprocentowaniem rzeczywistym i nominalnym. Występuje również prowizja w ujęciu procentowym, liczona od kwoty pożyczki. Potrzebne jest też ubezpieczenie nie tylko samej nieruchomości, ale i pożyczki, więc kolejny koszt to ubezpieczenie pomostowe czy polisa na życie. Do tego dochodzą jeszcze opłaty za wycenę nieruchomości czy za akt notarialny.
Pożyczenie pieniędzy pod zastaw jest opcją bardzo dobrą tylko dla osób, które potrzebują nagle dużej sumy pieniędzy. Można ją wydać na dowolny cel, więc może to być na przykład zakup nowego samochodu albo leczenie i rehabilitacja członka rodziny po wypadku. Należy jednak pamiętać, że jeśli nie będziemy spłacać pożyczki, grozi nam coś więcej niż negatywny wpis w bazach dłużników. W tym wypadku stracimy prawo własności do nieruchomości.

https://chwilowo.pl/

Czy można wydłużyć okres spłaty kredytu hipotec...

Jeżeli zdecydujemy się na wydłużenie terminu spłaty długu, nasza miesięczna rata automatycznie się obniży. Jednakże musimy sobie zdawać sprawę z tego, że spowoduje to podwyższenie całkowitych kosztów kredytu. Albowiem jeżeli zadłużenie będziemy spłacać dłużej, to będzie go „ubywało” mniej, więc odsetki będą naliczane od wyższych kwot. W związku z tym zapłacimy do banku więcej pieniędzy. Kolejnym kosztem niezbędnym przy wydłużeniu okresu spłaty kredytu hipotecznego będzie koszt aneksu do umowy. Jest on uzależniony od ale może wynieść nawet 500 zł. Musimy to brać pod uwagę, jeżeli zamierzamy wydłużyć okres spłaty kredytu.

Czy zawsze można wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego? Niestety nie. Mamy pod tym względem kilka ograniczeń. Pierwszym jest pierwotny okres spłaty. Każdy bank ma ustalony maksymalny czas, w jakim musimy oddać dług. Jeżeli więc już podczas składania wniosku o kredyt rozłożyliśmy go na maksymalny okres, nie będziemy mogli go wydłużyć. Kolejnym ograniczeniem może być wiek kredytobiorcy. Zwykle banki nie udzielają kredytów osobom które ukończyły 70 lat i kredyt możemy przedłużać do osiągnięcia tego wieku. Jeżeli ten warunek był już spełniony podczas składania wniosku, teraz nie będziemy mogli zmienić okresu spłaty kredytu na dłuższy.

Sposobem na obniżenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego może być jego refinansowanie. Może w innym banku znajdziemy lepsze warunki kredytowe, dłuższy okres spłaty zadłużenia itd., więc możemy w takim wypadku „przenieść” nasz dług. Ale musimy się wtedy liczyć, że na nowo będzie liczona nasza zdolność kredytowa, możliwe że będziemy musieli robić nową wycenę nieruchomości. Ale dzięki temu nasze miesięczne raty będą niższe, a w naszym domowym budżecie pozostanie więcej środków.

Raty równe czy raty malejące – co wybrać

Raty równe

Decydując się na spłatę rat kredytu w systemie rat równych, otrzymamy od banku harmonogram spłaty, w którym na pewno zauważymy, że każda miesięczna rata, na którą składają się rata kapitałowa i rata odsetkowa jest taka sama. Bank za pomocą specjalnego algorytmu wylicza ile musimy do banku co miesiąc przynieść gotówki. Jeżeli dokładnie przyjrzymy się harmonogramowi, na pewno zauważymy też, że w początkowym okresie spłacamy bardzo niewielkie raty kapitałowe, natomiast bardzo wysokie raty odsetkowe. Sprawia to, że taki system spłaty jest o wiele droższy. O ile? O tym w dalszej części artykułu.

Raty malejące

Jeżeli wybierzemy spłatę kredytu w systemie spłat malejących, otrzymamy od banku harmonogram, w którym praktycznie każda rata będzie inna. Jednakże jeśli dobrze mu się przyjrzymy, na pewno zauważymy, że po pierwsze wszystkie raty kapitałowe są takie same, a po drugie, że co miesiąc nasza rata powoli maleje. Albowiem bank nalicza odsetki od pozostałego do spłaty kapitału, więc jeżeli zadłużenie maleje, to także maleją i odsetki.

Raty równe czy malejące – co się bardziej opłaca

Jak już pisaliśmy, raty równe są o wiele droższe, niż raty malejące. Ile wynosi różnica? Policzmy. Załóżmy że chcemy pożyczyć 250 000 zł na 25 lat, a oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 4% i nie będzie zmieniało się przez cały okres kredytowania. Jeżeli wybierzemy opcje rat równych, co miesiąc będziemy przynosić do banku 1 332.79 zł, a całkowity koszt odsetek wyniesie nas 145 877.63 zł. Natomiast jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, nasza pierwsza rata wyniesie 1 666.66 zł, a ostatnia 837.11 zł. Całkowity koszt kredytu wyniesie 125 417.17 zł. Różnica pomiędzy ratami równymi a ratami malejącymi, wyniesie więc 20 460.46 zł. Jest to kwota bardzo duża, z której często nie zdajemy sobie sprawy. Oczywiście, jeżeli kwota kredytu będzie wyższa lub też wydłużymy termin spłaty, różnica w odsetkach będzie jeszcze większa.

Jednakże jak pokazują statystyki, kredytobiorcy częściej decydują się na raty równe niż malejące. Dlaczego tak jest? Czy świadomie chcą płacić do banku więcej? Okazuje się, że bardzo duży wpływ na wybór sposobów spłaty zadłużenia, ma zdolność kredytowa. Bardzo duża część wnioskodawców, po prostu nie ma innego wyboru i musi spłacać kredyt w ratach równych, gdyż w przeciwnym wypadku po prostu by go nie dostanie. Spore znaczenia dla wielu ma też fakt, że w przypadku rat równych, w domowym budżecie pozostaje więcej pieniędzy. Dlatego też można się spodziewać, że jeszcze długo raty równe będą bardziej popularne od rat malejących.

Musimy sobie też zdawać sprawę z tego, że zazwyczaj system spłat możemy zmienić. Jednakże spodziewajmy się w takim przypadku dodatkowych opłat. Bank z całą pewnością sprawdzi ponownie naszą zdolność kredytową, by stwierdzić, czy damy sobie radę ze spłatą w nowym systemie. Jednakże jeżeli stać nas na początkowe wyższe raty, to warto się nad taką opcją zastanowić, gdyż możemy dzięki temu zaoszczędzić sporo gotówki.

Czym się wspomagać w szukaniu najlepszych kredy...

Problemy związane z kredytem hipotecznym, bardzo często pojawiają się już na samym początku, czyli w momencie wyboru banku, w którym możemy złożyć wniosek o kredyt. Jest to kłopotliwe, zwłaszcza dla osób, które nie mają z finansami nic wspólnego. Co więc robimy gdy szukamy banku który ma dla nas najlepszą ofertę? Cześć z nas siada przed komputerem i w Internecie szuka stron, na których znajduje się kalkulator kredytu hipotecznego. Zasada działania takiego kalkulatora jest bardzo prosta. Wpisujemy zwykle w odpowiednie rubryki kwotę która nas interesuje, okres po jakim zadłużenie spłacimy, wartość nieruchomości itp. Kalkulator pokaże nam oferta którego banku, przy podanych przez nas założeniach, będzie najlepsza pod względem oprocentowania. Jeżeli zdecydujemy się by w ten sposób wybrać nasz kredyt hipoteczny, powinniśmy skontaktować się z 3-4 bankami znajdującymi się na szczycie listy i dopiero spośród nich wybrać najlepszą ofertę.

Kolejnym sposobem na wybranie kredytu hipotecznego, jest udanie się do doradcy kredytowego. Posiada on oferty praktycznie wszystkich banków, oferujących ten rodzaj kredytu, więc po podaniu mu wszystkich informacji związanych z naszymi dochodami, kosztami i nieruchomością, poda on nam podobnie jak wspomniany wcześniej kalkulator najlepszą dla nas ofertę. Dużą zaletą korzystania z doradcy jest fakt, że może on pomóc nam w załatwianiu formalności, związanych z uzyskaniem kredytu.
Jeżeli chcemy samodzielnie dowiedzieć się w którym banku najlepiej pożyczyć pieniądze, możemy chodzić od jednego oddziału do drugiego i pytać o oferty. Na pewno będzie to wymagało od nas trochę wysiłku i czasu, ale za to możemy dowiedzieć się wszystkiego, co nas interesuje. Jest to tym ważniejsze, że banki często podchodzą do swoich klientów w sposób bardzo indywidualny i pozwalają na małą negocjację warunków umowy.

Jest jeszcze kilka innych sposobów na znalezienie najlepszego banku dla naszego kredytu hipotecznego. Możemy np. opierać się na opiniach członków naszej rodziny, znajomych czy też osób które wypowiadają się na forach internetowych. Czasami przy wyborze banku, kierujemy się lojalnością i przyzwyczajeniem i po prostu wybieramy bank, w którym mamy rachunek oszczędnościowy czy konto oszczędnościowe. Często banki dla swoich stałych klientów mają dużo lepsze warunki, więc może nam się to opłacać.

Jak widać, sposobów na wybranie banku w którym zaciągniemy kredyt hipoteczny jest kilka. Który jest najlepszy? Trudno na to pytanie odpowiedzieć. Każdy będzie miał tu własne zdanie i będzie szukał inaczej. Ważne jednak, aby wybrać tak, aby za kredyt po pierwsze nie przepłacać, a po drugie, aby wszelkie formalności związane z uzyskaniem kredytu załatwić szybko i bez zbytniego wysiłku.