Skocz do zawartości

Zobacz nową zawartość



Witamy na forum kredytowym SOSKredyt.pl - Informacje i opinie o pożyczkach oraz kredytach, porady finansowe, oddłużanie


Zaloguj się  Zaloguj się z Facebook

Rejestracja
Witamy na SOSKredyt.pl – przyjaznym forum kredytowym. Jest to miejsce głównie poświęcone kredytom, pożyczkom i innym produktom finansowym. Zachęcamy wszystkich do zarejestrowania się na naszym forum bankowym. Płynie z tego wiele korzyści, a sam proces rejestracji jest łatwy i szybki - wymaga poświęcenia jedynie kilku chwil. W zamian za to, każdy pełnowartościowy użytkownik na naszym forum może:
  • zadać nurtujące go pytanie dotyczące pożyczek czy kredytów,
  • sprawdzić który bank czy też firma finansowa ma obecnie najlepszą ofertę,
  • dowiedzieć się o szczegółach dotyczących kredytów i pożyczek,
  • rozmawiać z innymi użytkownikami forum na tematy finansowe i nie tylko,
  • oceniać produkty finansowe, z których korzystał lub korzysta,
  • nawiązywać kontakt z ekspertami finansowymi.
Aby maksymalnie uprościć proces rejestracji, warto skorzystać z Logowania przez Facebooka, znajdującego się w menu głównym.
 
Guest Message by DevFuse

Wyniki wyszukiwania

Znaleziono 30 rezultatów dla hasła:

kredyt hipoteczny


Według typu zawartości

Według sekcji

Sortuj według                Porządek  
  1. Co to jest marża kredytu hipotecznego

    Marża kredytowa nie ma stałej i określonej wartości. Jest ona ustalana przez każdy bank oddzielnie, a co więcej, często indywidualnie w stosunku do określonego klienta. Co bardzo ważne, marża banku jest zapisana w umowie kredytowej i nie zmieni się przez cały okres kredytowania (chyba że w umowie zapisano warunki jej zmiany).

    Od czego zależy marża kredytowa? Jest ona uzależniona od kilku czynników. Ogólnie można powiedzieć że od indywidualnej polityki poszczególnych banków. Banki same oceniają ryzyko kredytowe i na jej podstawie ustalają marżę. Zależy więc ona min od wskaźnika LTV czyli od wskaźnika określającego stosunek wysokości kredytu do jego zabezpieczenia. Im wskaźnik jest wyższy, tym ryzyko kredytowe jest wyższe więc bank naliczy sobie wyższą marże. Duży wpływ na wysokość marży ma cel na jaki zostaje zaciągnięty kredyt. Dlatego też najniższą marżę mają kredyty hipoteczne, gdyż ich zabezpieczeniem jest nieruchomość, co znacznie obniżą ryzyko kredytowe. Bardzo ważnym czynnikiem związanym z marżą kredytową jest też wysokość wkładu własnego. Im jest on wyższy tym można “wywalczyć” w banku niższą marże. I wreszcie marża kredytowa zależy od samego kredytobiorcy. Bank będzie analizował jego zdolność kredytową, historię kredytową, miejsce zatrudnienia, staż pracy, sytuację rodzinną, a także czy wnioskodawca jest stałym klientem banku w którym składa wniosek o kredyt. Po dokładnej analizie, zostanie podjęta decyzja o wysokości marży, z która wnioskodawca może się zgodzić albo też i nie.

    • cze 24 2019 19:39
    • przez Marcin
  2. Kredyt hipoteczny - od czego zacząć

    Zanim udamy się do banku z dokumentami niezbędnymi do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, musimy się zastanowić, czy stać nas na takie zobowiązanie. Na pewno miesięczne raty jakie będziemy musieli oddawać do banku, będą znacznym wydatkiem z naszego domowego budżetu. W związku z tym, musimy sami policzyć (później zrobi to także bank wyliczając naszą zdolność kredytową), czy nasze przychody i koszty wraz z nową ratą równoważą się i czy wydatki nie będą przekraczały przychodów. Jeżeli uznamy, że możemy spłacać raty, powinniśmy uporządkować nasze zobowiązania, które już posiadamy. Może mamy w portfelu kartę kredytową z której nie korzystamy? Może mamy debet na rachunku, który jest nam niepotrzebny? Warto w takim razie te zobowiązania zamknąć, gdyż jeśli tego nie zrobimy, będą one nam ciążyły w czasie wyliczania przez bank zdolności kredytowej. Warto też zobaczyć, jak wygląda nasza historia kredytowa. Możemy to sprawdzić, bezpłatnie co kilka miesięcy w Biurze Informacji Kredytowej. Oczywiście o dobrą historię kredytową, powinniśmy zadbać o wiele wcześniej, gdyż jej “budowa” trwa kilka lat.

    Jeżeli uznamy że nie powinniśmy mieć problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego, możemy zacząć szukać najlepszej dla nas oferty. Tutaj wiele osób popełnia błąd, szukając kredytu z najniższym oprocentowaniem. Tymczasem musimy zwracać uwagę na inne koszty kredytu, do których zaliczamy prowizję, koszty ubezpieczenia, koszty ustanowienia zabezpieczenia itp. Najlepiej patrzmy na wskaźnik RRSO, który uwzględnia wszystkie bankowe koszty związane z kredytem. Jeżeli nie mamy czasu by sprawdzać ofert poszczególnych banków, możemy skorzystać z pomocy doradców finansowych (nie musimy za to płacić) lub wspomóc się internetową porównywarką kredytów hipotecznych.

    Po wyborze najlepszej według nas oferty, możemy już rozpocząć całą procedurę. Musimy być przygotowani, że bank który wybierzemy będzie nas dosyć dokładnie sprawdzał, by ograniczyć jak najbardziej ryzyko kredytowe. Ale gdy już przebrniemy przez wszystkie procedury, będziemy mogli cieszyć się nowym mieszkaniem czy domem, co pozwoli nam szybko zapomnieć o wszelkich niedogodnościach, jakie nas spotykały.

    • cze 12 2019 06:36
    • przez Marcin
  3. Różnica pomiędzy kredytem mieszkaniowym a hipot...

    Na początek wyjaśnijmy może czym jest kredyt mieszkaniowy. Otóż jest to zobowiązanie długoterminowe, które przeznaczone jest na cele mieszkaniowe takie jak, zakup nieruchomości, wykup mieszkania komunalnego, zakup garażu itp. Zabezpieczeniem tego kredytu jest kupowana lub budowana nieruchomość. Natomiast kredyt hipoteczny ma nieco bardziej rozszerzone przeznaczenie. Otóż oprócz wymienionych już wcześniej celów związanych z zakupem nieruchomości, środki z takiego kredytu mogą być przeznaczone na inne cele takie jak spłata innego zadłużenia, czy na dowolny cel ( w tym wypadku powinniśmy mówić o pożyczce hipotecznej). W tym wypadku, zabezpieczeniem takiego kredytu może być zarówno kredytowana nieruchomość, jak też i zupełnie inna. Co więcej, właścicielem nieruchomości nie musi być kredytobiorca (oczywiście prawowity właściciel nieruchomości musi się na to zgodzić). Można więc powiedzieć, że kredyt hipoteczny ma o wiele większe zastosowanie.

    To co łączy te kredyty, to konieczność ustanowienia wpisu do hipoteki. Na podstawie takiego wpisu, banki mogą ją przejąć w przypadku, gdyby kredytobiorca nie spłacał swojego zadłużenia. Ponadto możemy stwierdzić, że są to jedne z najtańszych kredytów (pożyczek) na rynku, właśnie dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki. Dla banku jest to jedno z najlepszych zabezpieczeń, więc zmniejszone ryzyko kredytowe pozwala bankom na zmniejszenie swojej marży i obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

    • sty 28 2019 17:12
    • przez Marcin
  4. Co brać pod uwagę przy ofercie kredytu hipotecz...

    Ile ta marża?

    Pierwszą, bezsprzecznie najważniejszą kwestią, podczas zaciągania tak poważnego zobowiązania, jest ustalenie wysokości marży. To dość łatwe zadanie, jako że jest ona stała przez cały okres kredytowania. Możemy ją potraktować jako pewną opłatę, na której zarabia bank za użyczenie wam tych środków. Tworząc ranking średnich marży na rynku, można założyć, że zwykle wynoszą one około 2% i są ustalane z góry podczas tworzenia umowy. Jej wysokość może jednak zależeć od wielu innych czynników, takich jak procent wkładu własnego, historia kredytowa, jak i okres, przez który będziemy spłacać nasz dług.

    "Niska miesięczna rata wcale nie oznacza, że kredyt jest tani. Niskie oprocentowanie może kusić, ale jeśli prowizja banku jest wysoka, w efekcie spłacisz więcej niż Ci się wydawało. Bieżące korzyści nie powinny przesłonić końcowego wyniku. Z tego powodu warto zaufać doświadczonym ekspertom – wiemy, co kryje się pod różnymi parametrami i jak unikać pomyłek." - możemy przeczytać na stronie Expander.


    Prowizja?

    Marża to ważny aspekt, jednak warto pamiętać także o fakcie prowizji, która jest jednorazowym kosztem przy udzieleniu kredytu. Jest to jednorazowa, bezzwrotna opłata, a jej wysokość jest zależna od wysokości kredytu. Ile więc wynosi taka prowizja? Możemy spokojnie estymować, że nie powinna ona wynieść nie więcej niż 2-2,5%. Wszystko powinno być jednak dokładnie opisane w umowie, aby uniknąć nieporozumień.


    Dodany obrazek


    Stopy procentowe

    Nie można także zapomnieć o istotnym wpływie stóp procentowych na to, ile faktycznie będzie wynosić wysokość raty. Mogą one wzrastać, jak i maleć – te fluktuacje mogą mieć naprawdę spore znaczenie! Pamiętajmy jednak, że to nie banki mają faktyczny wpływ na tę wartość, a mądrym podejściem będzie założenie najgorszego – wzrostu nawet o kilka punktów procentowych! Śledźcie to, co mówią na ten temat analitycy finansowi, a będziecie wiedzieli, czego się spodziewać.

    To nie koniec

    To zaledwie początek kwestii, o których trzeba pamiętać, jednak bezsprzecznie są one najważniejsze. Nie wspomnieliśmy przecież o zagadnieniach pokroju wysokości wkładu własnego, dodatkowych usług, czy może wariantu kredytu, które również wpłyną na atrakcyjność oferty! Dla własnego dobra – sprawdzajcie dokładnie każdą z nich!

    • gru 17 2018 18:58
    • przez mentalny
  5. Czy musimy płacić prowizję od wcześniejszej spł...

    Jeszcze kilka lat temu wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiązała się z uiszczeniem prowizji. Banki w ten sposób częściowo rekompensowały sobie utratę odsetek, które kredytobiorca musiałby zapłacić, gdyby w normalnym terminie spłacał swoje zobowiązanie. Wysokość prowizji była różna i każdy bank ustalał ją sobie w sposób indywidualny. Zwykle im wcześniej spłacaliśm kreydt, tym większą prowizję musielismy płacić. Obecnie sytuacja ta nieco się zmieniła. Po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym, banki musiały ujednolicić zasad związane z naliczaniem prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Zgodnie z treścią ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku, kredytobiorcy mogą w dowolnym czasie spłacać część lub całość swojego zobowiązania. Po złożeniu przez niego odpowiedniego wniosku, bank w ciągu 7 dniu musi poinformować go o kosztach takowej operacji. Jeżeli mamy zaciągniety kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (jest to zdecydowana większość kredytów hipotecznych), bank może od nas pobierać prowizję od wcześniejszej spłaty długu tylko w okresie pierwszych 3 lat od jego zaciagnięcia. Opłata ta nie może być wyższa niż 3% spłacanej kwoty i nie może przekroczyć kwoty odsetek, naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od faktycznej spłaty. Nieco inna jest zasada w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej. W tym przypadku opłata może być naliczana przez cały okres kredytowania. Jej wysokość nie może być wyższa, niż koszty kredytobiorców bezpośrednio związane z wcześniejszą spłatą.

    Nowe zasady naliczania prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego są z pewnością dla kredytobiorców bardzo korzystne. Dlatego też z pewnością o wiele chętniej będziemy spłacać zadłużenie przed czasem, by szybciej mieszkać w nieruchomości, nad którą nie ciąży już żaden wpis hipoteczny.

    • gru 03 2018 08:36
    • przez Marcin
  6. Czy kredyt hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem?

    Czy kredyt hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem? Ma ona na pewno sporo zalet. Przede wszystkim jest to chyba najtańszy kredyt jakie oferują banki. Mogą one sobie pozwolić na obniżkę oprocentowania, gdyż jest to kredyt bardzo dobrze zabezpieczony, więc ryzyko kredytowe jest tu niewielkie. Dzięki temu że jest on rozkładany na wiele lat, pomimo wysokiej kwoty jaką pożyczamy, miesięczne raty nie są zbyt wysokie i możemy sobie pozwolić na ich regularne spłaty. Ponadto każdy z nas doskonale wie, jak ciężko jest odłożyć wystarczającą kwotę pieniędzy, która pozwoli na zakup mieszkania lub wybudowanie domu. Ponadto musimy wiedzieć, że często oprocentowanie lokat jakie obowiązują w bankach często są niższe niż inflacja, więc nasze pieniądze tracą na wartości. Często też koszty związane z nabyciem nieruchomości systematycznie wzrastają, więc rok do roku potrzebujemy więcej pieniędzy, by ją kupić lub wybudować. To tylko kilka powodów dla których warto zaciągać kredyt hipoteczny, by nabyć nieruchomość. Na pewno jest ich więcej, gdyż każdy z nas inaczej patrzy na ten problem.

    Kredyt hipoteczny to jeden z obowiązkowych produktów każdego banku. I chociaż wydaje się że wymagania z nim związane są duże, to jednak większość z nas może je spełnić. I musimy pamiętać, że nawet gdy jeden bank odmówi nam kredytu, to zawsze możemy złożyć wniosek w innym banku i tam możemy już pieniądze pożyczyć.

    • paź 12 2018 08:40
    • przez Marcin
  7. Analiza kredytu mieszkaniowego

    Charakterystyka kredytu mieszkaniowego
    Kredyty mieszkaniowe udziela się na standaryzowanych, prawnie regulowanych warunkach. Przez to, że nieruchomość staje się zabezpieczeniem przy spłacie zobowiązania kredyty mieszkaniowe charakteryzują się bardzo niskim poziomem ryzyka dla banku komercyjnego, a co za tym idzie so-lidną opłacalnością dla przeciętnego gospodarstwa domowego. Aktualnie można dopasować sto-sunkowo niewielkie raty umożliwiające długoterminową spłatę zadłużenia. Niska rata to jeden z kluczowych wyznaczników przy nawiązywaniu współpracy w ramach kredytu mieszkaniowego. Liczy się również całkowity koszt kredytu, ale większość kredytobiorców pogodzi się szybciej z dużym kosztem, ale nie z wysoką ratą miesięczną, która uniemożliwia normalne funkcjonowanie gospodarstwa domowego. Kredyt można przeznaczyć na zakup gotowego nieruchomości lub na zakup obiektu od absolutnych podstaw. Dochodzi do tego również potencjał inwestycji w działkę budowlaną. Bardzo często kredyt mieszkaniowy pozwala na przebudowę, czy rozbudowę lokalu. Zwyczajowo kredyty mieszkaniowe wypłaca się w transzach, które trafiają bezpośrednio na konto sprzedawcy nieruchomości. Przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego kredytobiorca załącza za-zwyczaj plan inwestycji, jeżeli dochodzi do budowy nieruchomości od podstaw. W takich warun-kach bank detaliczny ma prawo do monitorowania postępów i do wycofania wpłat, jeżeli coś jest nie tak pod względem organizacyjnym. To dla wielu kredytobiorców bardzo duży problem, ze względu na nierzetelność niektórych ekip budowlanych. Z tego powodu najlepsze rozwiązanie to bezpośrednia współpraca z uznanym w branży deweloperem, czy po prostu dopasowanie nierucho-mości z rynku wtórnego.

    Niepodważalna celowość kredytu mieszkaniowego
    Kredytobiorca może porozumieć się z bankiem, aby odroczyć termin spłaty zadłużenia, aż wszystkie prace zostaną zakończone. To pozwala na większą elastyczność w wydatkowaniu środków wła-snych. Elastyczność przy kształtowaniu warunków spłaty zobowiązania to prawdopodobnie naj-ważniejsza zaleta kredytów mieszkaniowych. Część kredytu hipotecznego przeznaczanych bez pro-blemu na wyceny nieruchomości, akty notarialne, wykupienie usług pośrednika na rynku nieru-chomości. Nie można jednak przeznaczyć pieniędzy z kredytu hipotecznego, na inne obszary nie-związane bezpośrednio z inwestycją mieszkaniową. To bardzo ważne, ponieważ kredyt mieszka-niowy jest w pełni celowy. Nie ma absolutnie żadnych odstępstw od sposobu wydatkowania środ-ków pozyskanych z banku detalicznego. Kredyty hipoteczne zaciągniesz w walucie krajowej lub w walutach obcych, ale to znaczące ryzyko, które bardzo rzadko się opłaca. Większości kredytobior-ców zaleca się, aby spłacali zobowiązania w tej walucie, w której generują miesięczne zarobki. Taka zasada sprawdza się praktycznie w każdym przypadku i gwarantuje większe bezpieczeństwo.

    Podstawowe narzędzie dla wielu gospodarstw domowych
    Kredyt mieszkaniowy to podstawowe narzędzie do zaspokojenia potrzeb życiowych. Ze względu na niski poziom ryzyka dla banku detalicznego wchodzi w grę niskie oprocentowanie i właściwie bezkonkurencyjne warunki pozyskania pieniędzy w porównaniu do innych form zobowiązań, bardziej konsumpcyjnych niż inwestycyjnych.

    • wrz 02 2018 12:58
    • przez mentalny
  8. Kiedy zostaną wypłacone pieniądze z kredytu hip...

    Dla banku niezmiernie ważną kwestią w przypadku kredytów jest ich zabezpieczenie. W związku z tym uzyskanie dostępu do środków z kredytu hipotecznego uzależnione jest od ustanowienia zabezpieczenia. W przypadku kredytu hipotecznego, mamy kilka zabezpieczeń. A wszystko dlatego, że w grę wchodzą tu bardzo duże sumy, więc kredytodawca nie może sobie pozwolić na to, by te pieniądze do niego nie wróciły. Najważniejszym zabezpieczeniem jest oczywiście wpis do hipoteki. Dlatego nie mamy się co łudzić, że bank wypłaci nam jakieś pieniądze, zanim zabezpieczenie to zostanie ustanowione. Dlatego też po podpisaniu umowy kredytowej, to właśnie wpisem do ksiąg wieczystych powinniśmy się zająć w pierwszej kolejności. Gdy sprawa związana z wpisem do ksiąg wieczystych będzie “się toczyć”, my możemy zająć się innymi zabezpieczeniami. Chodzi tu przede wszystkim o zrobienie cesji z polisy ubezpieczeniowej na nieruchomości, a także - o ile bank tego wymaga - o polisę na życie. Gdy mamy te wszystkie zabezpieczenia ustanowione, możemy liczyć na wypłatę środków. Gdy za pieniądze uzyskane z kredytu chcemy kupić gotową już nieruchomość, wtedy pieniądze zostaną wypłacone jednorazowo. Natomiast jeżeli chcemy za pożyczone środki budować dom, pieniądze będą zwykle wypłacane w transzach, po rozliczeniu każdej poprzedniej.

    Z całą pewnością każdemu kto zaciąga kredyt hipoteczny bardzo się spieszy i każdy chciałby po podpisaniu umowy kredytowej mieć do dyspozycji pieniądze. Jednakże musimy uzbroić się w cierpliwość i najpierw załatwić wszelkie sprawy związane z zabezpieczeniem, a dopiero później cieszyć się z pieniędzy.

    • cze 12 2018 22:20
    • przez Marcin
  9. Jak zrefinansować drogi kredyt hipoteczny

    Co to takiego kredyt refinansowy? To nic innego jak kredyt, za pośrednictwem którego spłacimy nasz obecny kredyt hipoteczny. Dzięki niemu, możemy spłacać do banku niższe raty, co dla naszego domowego budżet, będzie miało bardzo dobry wpływ. Co więc zrobić by zaciągnąć kredyt refinansowy? Przede wszystkim musimy znaleźć odpowiednią ofertę. Musi to być kredyt, który sprawi, że koszty naszego zadłużenia spadną. Gdy już taką ofertę znajdziemy, musimy postępować prawie że identycznie, jak w przypadku kredytu hipotecznego A więc czeka nas wypełnienie wniosku, dostarczenie dokumentów potwierdzające nasze dochody itp. Bank który będzie nam udzielał kredytu refinansowego, sprawdzi naszą zdolność kredytową, a także historię spłat obecnego jak i wcześniejszych kredytów. Jeżeli po analizie bank uzna, że może nam kredytu udzielić, spłaci nasze obecne zadłużenie, a nam przedstawi harmonogram spłat nowego kredytu.

    Przed zaciągnięciem kredytu refinansowego, dobrze jest wszystko spokojnie policzyć. Albowiem może okazać się, że kredyt który miał obniżyć nasze koszty związane z długiem, będzie droższy od tego, który spłacamy obecnie. A wszystko dlatego, że nie możemy patrzeć tylko i wyłącznie na oprocentowanie kredytu czy jego prowizję. Musimy także wziąć pod uwagę koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia, a także musimy sprawdzić, czy bank w którym obecnie mamy kredyt, nie będzie od nas wymagał prowizji za wcześniejszą spłatę zadłużenia. Mogą to być spore koszty które sprawią, że zmiana kredytu na teoretycznie tańszy, stanie się mało opłacalna.

    • maj 05 2018 04:37
    • przez Marcin
  10. Czy singiel może dostać kredyt hipoteczny

    Dla banku najważniejsza przy rozpatrywaniu wniosków jest zdolność kredytowa. W związku z tym, wnioskodawca musi dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody, a także przedstawić wszelkie koszty, jakie dane gospodarstwo ponosi każdego miesiąca. Oczywiście wyliczając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę ilość osób w rodzinie. Jeżeli więc w gospodarstwie rodzinnym jest dużo dzieci, zdolność kredytowa maleje. Tego problemu nie mają osoby samotne, gdyż bank nie musi “rozbijać” dochodów na większą ilość osób. Wydawać by się mogło więc, że singiel ma większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Jednakże rzeczywistość jest nieco inna. Albowiem banki zdają sobie sprawę z tego, że jeżeli osoba samotna,straci pracę, to automatycznie nie będzie miał kto zadłużenia spłacać. W przypadku pary, jeżeli jedna osoba straci pracę, pozostaje druga, która może podjąć się spłacania miesięcznych rat. Dlatego banki nieco łaskawszym okiem patrzą na pary, ubiegające się wspólnie o kredyt hipoteczny. Oczywiście nie oznacza to, że singiel nie ma szans na kredyt hipoteczny. Jednakże bank będzie miał wobec takie osoby nieco większe wymagania. Może np. Uzależnić przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia na wypadek choroby czy utraty pracy. Dla wnioskodawcy oznacza to, że miesięczne koszty związane z kredytem będą nieco wyższe, ale czasami jest to jedyna alternatywa by kupić własną nieruchomość.

    O kredyty hipoteczne mogą ubiegać się wszyscy, zarówno osoby pozostające w związkach czy też single, którzy na razie nie myślą o założeniu rodziny. I każdy ma szansę pożyczenia pieniędzy, oczywiście pod warunkiem, że banki stwierdzą, że mają wystarczające dochody, by w terminie spłacać miesięczne raty.

    • sty 17 2018 21:08
    • przez Marcin
  11. Czy każdy może dostać kredyt hipoteczny

    Jedną z najbardziej istotnych dla banków kwestii, jest sprawa zdolności kredytowej. Bank po prostu musi być pewny, że wnioskodawca może w terminie spłacać swoje zobowiązania. Dlatego dokładnie zostaną “prześwietlone” jego miesięczne dochody, jak i wydatki. Oczywiście będzie to dotyczyło wszystkich wnioskodawców, którzy często składają wniosek wspólnie (np małżonkowie). Nie dostaną więc kredytu Ci, którzy mają niskie dochody lub są one niesystematyczne. Każdy bank ma własną politykę jeśli chodzi o wyliczanie zdolności kredytowej, więc jeżeli w jednym banku nasz wniosek z tego właśnie powodu został odrzucony, może warto sprawdzić jak sytuacja będzie wyglądała w innym? Może okaże się, że inny bank popatrzy na nas łaskawszym okiem i kredyt zostanie nam udzielony.

    Banki równie ważną rolę jak do zdolności kredytowej przywiązują do historii kredytowej swoich klientów. W związku z tym, osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny, są sprawdzane w rejestrach prowadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej. Są w nim gromadzone dane, dotyczące spłat naszych aktualnych i starych zobowiązań, więc banki po pierwsze mogą szybko sprawdzić, czy mamy jakieś zobowiązania i ile płacimy miesięcznie rat, a po drugie, mogą zobaczyć, czy swoje zobowiązania spłacamy na czas. Jeżeli więc mamy lub mieliśmy problemy z terminową spłatą naszych zobowiązań, z uzyskaniem kredytu hipotecznego może być spory problem.

    Aby uzyskać kredyt hipoteczny, musimy udowodnić w banku, że mamy tzw. wkład własny. Obecne przepisy mówią, że wkład własny powinien stanowić co najmniej 20% wartości inwestycji, jednakże można częściowo tę kwotę ubezpieczyć i wtedy wkład własny może być niższy. Nie każdy może jednak zgromadzić nawet 10% wartości inwestycji, więc wiele osób właśnie z tego powodu nie dostanie kredytu hipotecznego.

    Jak widać, kredyt hipoteczny nie jest dla każdego. Należy spełnić szereg warunków, by cieszyć się z pożyczenia pieniędzy i swojego własnego mieszkania lub domu.

    • sty 12 2018 08:32
    • przez Marcin
  12. Coraz więcej kredytów mieszkaniowych

    W III kwartale 2017 roku, wszystkie banki udzieliły kredytów hipotecznych, na łączną kwotę 10.95 mld zł. Jest to o 13.2% więcej, niż w tym samym czasie w 2016 roku. Natomiast liczba udzielanych kredytów rok do roku wzrosła o 7.5%. W sumie było to 45 824 nowych kredytów. Porównując te liczby z II kwartałem 2017 roku, możemy zauważyć spadek o ponad 8% jeśli chodzi o wartość udzielonych kredytów i 6.3% jeśli chodzi o liczbę udzielonych kredytów. ZBP dodaje, że do końca roku banki powinny udzielić około 200 tyś kredytów hipotecznych, na łączną kwotę ponad 40 mld zł.

    • lis 30 2017 16:35
    • przez Marcin
  13. Kosztorys a kredyt hipoteczny

    Jak wykonać kosztorys? Możemy go wykonać samodzielnie lub też zlecić to zadanie specjaliście. Jeżeli będziemy przygotowywać kosztorys samodzielnie, możemy skorzystać z pomocy sieci internetowej, gdzie znajduje się sporo arkuszy pomocnych do jego wykonania lub też samodzielnie “szukać” jakie koszty będziemy musieli ponieść, na poszczególnych etapach budowy. Często zdarza się, że bank będzie wymagał podpisu pod kosztorysem osoby uprawnionej do jego wykonywania. Należy także pamiętać, że banki często chcą, aby kosztorys był wykonany na ich drukach, więc należy to sprawdzić zanim wykonamy dokument.

    Nie trzeba chyba nikomu mówić, że kosztorys budowlany powinien być wykonany niezwykle starannie i w sposób jak najbardziej czytelny. Dobrze jest też “delikatnie” zawyżyć koszty, gdyż jak wiadomo prace budowlane wykonywane są o wiele później niż my przygotowujemy kosztorys więc ceny za materiały budowlane czy też za robociznę mogą się zwiększyć. Oczywiście nie możemy pod tym względem przesadzać, gdyż banki mają swoje własne wyliczenia związane z kosztami budowy i wszelkie nieprawidłowości szybko zostaną wychwycone. I nie zapominajmy o żadnych pracach, by później nie okazało się, że bank pożyczył nam za mało pieniędzy.

    Bardzo rzadko banki wypłacają jednorazowo całą kwotę kredytu na budowę domu. Zwykle pieniądze są wypłacane w transzach, po zakończeniu poszczególnych etapów budowy, w wysokości podanej w naszym kosztorysie. Na pewno też bank będzie sprawdzał, czy wydajemy pieniądze zgodnie z kosztorysem i na zaplanowane inwestycje. Może nas prosić o rachunki orachunki za materiały budowlane czy za robociznę, może też pracownik banku przyjechać na budowę, by sprawdzić czy prace postępują zgodnie z naszym kosztorysem. Jeżeli jedna transza zostanie rozliczona, będziemy mogli uzyskać kolejną.

    Wykonanie kosztorysu to bardzo ważny element w czasie ubiegania się o kredyt hipoteczny na budowę domu, gdyż to od niego zależy ile pieniędzy będziemy musieli w banku pożyczyć, czy też jak będą wyglądały wypłaty poszczególnych transz. Dlatego też, jeżeli nie mamy odpowiedniego doświadczenia by go wykonać, warto zapłacić specjaliście, by on zrobił go w sposób profesjonalny i by później, spokojnie dostawać pieniądze, na budowę domu.

    • lis 09 2017 19:21
    • przez Marcin
  14. Czy warto spłacać kredyt hipoteczny przed czasem

    Posiadacze kredytów hipotecznych, mają dwie możliwości na wcześniejszą spłatę kredytu. Po pierwsze, kredyt można nadpłacać. Po prostu co miesiąc, lub tylko od czasu do czasu, płacimy do banku więcej niż wynosi rata z harmonogramu. Dzięki temu, szybciej spłacamy całe zadłużenie i co się z tym wiąże, płacimy mniej odsetek. Drugą możliwością jest spłata całego zadłużenia jednorazowo. Jednak w tym przypadku, potrzebny jest nam większy dopływ gotówki np. wynikający z otrzymania spadku lub sprzedaży innej nieruchomości. Jak łatwo się domyśleć, także i w tym przypadku zaoszczędzimy sporo pieniędzy, gdyż nie będziemy musieli płacić odsetek.

    Jednakże musimy zdawać sobie sprawę z tego, że wiele banków może od nas za takie wcześniejsze spłaty kredytu pobierać prowizję. Oczywiście wszystko zależy tu od zapisów w umowie kredytowej. Niektóre banki naliczają taką daninę, tylko przez kilka pierwszych lat spłaty kredytu, a inne nie robią tego wcale. Obecnie nowe umowy, zawierają wytyczne nowej ustawy o kredycie hipotecznym, w której znajdują się zapisy związane z wcześniejszą spłatą długu. Wynika z nich, że w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, które dominują na rynku bankowym, banki będą mogły pobierać prowizję tylko w ciągu pierwszych 3 lat spłaty długu, a prowizja ta nie może być wyższa niż 3% wartości spłacanej kwoty. Po tym okresie, kredytobiorca może już spłacać kredyt przed czasem bez prowizji.

    Chociaż wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, z pewnością pozwala zaoszczędzić nam nieco pieniędzy, to jednak część ekspertów zastanawia się, czy takie rozwiązanie ma sens. A wszystko dlatego, że kredyty hipoteczne należą do najtańszych na rynku, więc odsetki jakie od tego długu płacimy, są stosunkowo niewielki. Może się więc okazać, że po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, będziemy znowu potrzebowali gotówki i złożymy do banku wniosek o kredyt gotówkowy, który jest o wiele droższy. Eksperci mówią więc, że nawet jeśli mamy jakieś ekstra środki finansowe, może warto odłożyć je “na czarną godzinę”, a nie przeznaczać je na spłatę kredytu hipotecznego. Oczywiście każdy może mieć tu swoje zdanie na ten temat i każdy będzie postępował tak, jak podpowiada mu jego wiedza na temat finansów.

    • sie 18 2017 07:11
    • przez Marcin
  15. Jak mądrze zaciągnąć kredyt hipoteczny

    Należy sobie jednak zdawać sprawę z tego, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie po pierwsze bardzo duże, a po drugie długoterminowe. Nigdy nie wiadomo, co może się podczas spłaty długu wydarzyć, dlatego musimy jeszcze przed złożeniem wnioski o kredyt wszystko dokładnie przemyśleć i przeliczyć.

    Przede wszystkim musimy powiedzieć sobie, czy stać nas na kredyt. W związku z tym, powinniśmy skorzystać z jakiegoś kalkulatora kredytowego, w którym szybko możemy obliczyć wysokość raty. Gdy już wiemy ile mniej więcej każdego miesiąca będziemy musieli do banku wpłacać na spłatę długu, porównajmy nasze miesięczne przychody i wydatki, by dowiedzieć się, czy w naszym domowym budżecie uda się wygospodarować odpowiednią kwotę, by spłacić miesięczną ratę.

    Jeżeli ustalimy, że stać nas na spłatę długu, porównajmy oferty poszczególnych banków. Jeżeli nie orientujemy się za bardzo w finansach, warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże nam podjąć najlepszą decyzję. W czasie szukania najlepszej oferty, nie bierzmy pod uwagę tylko i wyłącznie oprocentowania kredytu. Zwróćmy też uwagę na inne koszty, do których należą prowizja czy ubezpieczenie.

    Jak już wspominaliśmy, kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, a w czasie jego spłaty, może się bardzo dużo wydarzyć. W związku z tym, należy poszukać oferty, która w razie czego pozwoli nam na zawieszenie na jakiś czas spłaty długu. Na szczęście popularnie nazywane “wakacje kredytowe” proponuje większość banków, chociaż częstotliwość z jaką można z nich korzystać i ilość miesięcy gdy nie musimy spłacać pieniędzy jest różna. Dosyć istotnym czynnikiem może się także okazać wybór odpowiedniego systemu rat. Albowiem po pierwsze wpłynie ona na całkowity koszt kredytu, a p drugie, od niego będzie zależała wysokość spłacanych rat. Jeżeli wybierzemy raty równe, to nasze początkowe miesięczne raty będą niższe, ale w sumie za kredyt zapłacimy więcej odsetek. Natomiast jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, to początkowe raty będą wyższe, ale w sumie kredyt będzie dla nas tańszy.

    Zastanawiając się czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny nie powinniśmy zapominać, że gdy już go dostaniemy, będziemy musieli ponosić co roku dodatkowe koszty, związane z ubezpieczeniem nieruchomości. Na pewno koszy będą też generowały wszelkie zmiany, jakie będziemy chcieli nanieść do naszej umowy kredytowej.

    A co jeżeli okaże się, że nie wybraliśmy najlepszego dla nas kredytu? Na całe szczęście możemy skorzystać z kredytu refinansowego, dzięki któremy spłacimy mniej korzystny kredyt. Ale i tutaj musimy zdawać sobie sprawę z tego, że z takim kredytem wiążą się dodatkowe koszty, więc nie zawsze się to nam opłaca.

    • lip 19 2017 17:56
    • przez Marcin
  16. Zmiany w kredytach hipotecznych lipiec 2017

    Zmiany będą widoczne jeszcze zanim złożymy wniosek o kredyt. Albowiem w ustawie w jasny sposób zapisano, jak powinny wyglądać reklamy kredytów hipotecznych. Mają one być rzetelne, jednoznaczne, widoczne i nie mogą wprowadzać klienta w błąd. Nie może być w nich dwuznaczności czy zapisów “drobnym druczkiem”. Ma w nich być podana stopa procentowa, rzeczywisty koszt zobowiązania i RRSO. Jeżeli jakiś klient będzie zainteresowany ofertą, banki na stałym nośniku muszą mu przekazać zindywidualizowane informacje, dzięki którym będzie mógł porównać ofertę z ofertami innych banków.

    Ustawa mówi nam jak długo bank może zastanawiać się nad decyzją kredytową. Po złożeniu kompletu dokumentów, bank ma na to 21 dni. Jeżeli decyzja będzie negatywna, bank musi swoją decyzję uzasadnić, by każdy wiedział co spowodowało odmowę. Klient który podpisze umowę, ma 14 dni na zmianę decyzji i odstąpienie od umowy.

    Jak wiadomo kredyty hipoteczne są zaciągane na długi okres czasu, więc wiele podczas spłaty może się wydarzyć. Jak podają zapisy ustawy, jeżeli kredytobiorca miał jakieś problemy ze spłatą, bank ma obowiązek współpracy z klientem w znalezieniu przyczyn problemu i w jego rozwiązaniu. Pierwszym krokiem banku ma być wezwanie do zapłaty (termin nie może być krótszy niż 14 dni), a następnie wraz z kredytobiorcą ustalają sposób restrukturyzacji kredytu. Kredytobiorca może prosić o czasowe zawieszenie spłaty, zmianę wysokości rat czy też o wydłużenie okresu spłat.

    Nowa ustawa porusza też kwestie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Obecnie banki będą miały 7 dni na określenie kosztów tej spłaty. Tzw. “opłata rekompensacyjna” jaką banki będą mogły pobierać,nie może przekraczać 3% całej pożyczonej kwoty i może zostać pobrana tylko i wyłącznie w okresie 36 miesięcy od momentu podpisania umowy kredyt. Dotyczy to kredytów o zmiennej stopie procentowej. W przypadku kredytów o stałej stopie procentowej, opłaty mogą być pobierane cały czas, ale nie może ona być wyższa, niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane ze spłatą.

    Ustawa opisuje także temat kredytów hipotecznych udzielanych w obcych walutach, chociaż obecnie są one rzadkością. W bardzo dokładny sposób opisuje warunki sprzedaży wiązanej. Obecnie banki nie mogą tego robić, chyba że sprzedaż dotyczy prowadzenie rachunku ale musi on być darmowy.

    • lip 17 2017 07:06
    • przez Marcin
  17. Kredyt hipoteczny - kto może stać się Twoim wsp...

    Nie tylko rodzina
    Dozwolonym współkredytobiorcą jest każda osoba, która zgodzi się przystąpić z Tobą do kredytu. Dopuszcza się nie tylko członków rodziny. W spłacaniu zadłużenia przyzwala się też na pomoc partnera, kolegi czy kogokolwiek innego.

    Limit wieku
    Górną granicą jest 70 rok życia. Wiek ma duże znaczenie w przypadku kredytów długoterminowych. Jeżeli chcemy przystąpić do kredytu hipotecznego z rodzicem, należy się spieszyć. Im starsza osoba zaciągająca pożyczkę, tym krótszy okres kredytowania.

    Zarobki, zadłużenia, koszty utrzymania
    Bank dokładnie sprawdzi historię kredytową zgłoszonego przez nas kandydata. Weźmie pod uwagę wszystkie kwestie związane z finansami. Dochody, koszty utrzymania i różnego rodzaju zobowiązania, takie jak karty kredytowe czy pożyczki - instytucje finansowe będą chciały poznać sytuację potencjalnego współkredytobiorcy.

    Małżonkowie
    Jeżeli kredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim, będzie musiał przystąpić do kredytu z mężem lub żoną. Co więcej, prawie wszystkie banki wymagają zgody małżonka na zaciągnięcie kredytu.

    Mieszkanie Dla Młodych
    W przypadku kredytu z dofinansowaniem MDM, jeśli nie posiadamy wymaganej zdolności kredytowej, dopuszczalny współkredytobiorca to rodzic, babcia, dziadek, siostra, brat, małżonek, ojczym, macocha albo teść. Nie należy zapominać o tym, że w sytuacji wspólnego zaciągania kredytu hipotecznego w programie Mieszkanie dla Młodych, nasz dodatkowy kredytobiorca nie może stać się współwłaścicielem mieszkania lub domu na które zaciągamy kredyt.

    Posiadanie nieruchomości
    W większości banków współkredytobiorca nie musi być współwłaścicielem kupowanej nieruchomości. Decyzja o tym, do kogo należy mieszkanie lub dom zależy wyłącznie od Ciebie i nie wpływa na decyzję instytucji finansowej udzielającej pożyczki.

    Ktoś, komu ufasz
    Współkredytobiorcą musi zostać osoba, którą darzymy zaufaniem. Od momentu podpisania umowy każdy z kredytobiorców odpowiada za spłacanie długu. W razie problemów z realizacją zobowiązania bank podejmuje takie same działania windykacyjne. Nawet jeśli sami sumiennie płacimy kolejne raty, możemy ponieść odpowiedzialność za ewentualne zaniedbania drugiego kredytobiorcy. Dlatego zanim zdecydujemy się na zgłoszenie kandydatury, należy upewnić się co do wiarygodności i potwierdzić zgodność kredytową.

    Zaciągnięcie kredytu hipotecznego z dodatkowym kredytobiorcą często okazuje się bardzo dobrym pomysłem. Jeśli nie masz wystarczających dochodów, nie musisz rezygnować z marzeń o własnym mieszkaniu. Współdzielenie zobowiązania względem instytucji finansowej zwiększa zdolność kredytową i w razie potrzeby wydłuża okres kredytowania (porównaj w totalmoney.pl). Zgłoszony przez nas kandydat musi być w odpowiednim wieku, posiadać nienaganną historię kredytową i regularnie spłacać raty dotychczasowych pożyczek. Najważniejsze, by do wieloletniego zobowiązania przystąpić z zaufaną i odpowiedzialną osobą.

    • lip 14 2017 15:48
    • przez mentalny
  18. Pożyczki hipoteczne - duże kwoty, ale i duże ry...

    Czym jest pożyczka hipoteczna?

    W wypadku pożyczki hipotecznej mowa jest o pożyczce pod zastaw. Tutaj głównym zabezpieczeniem jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Co ważne, zastawić można tylko tę nieruchomość, do której mamy prawo własności. Nie może to być nieruchomość, na którą był zaciągnięty kredyt hipoteczny i który jest wciąż płacony, albo mieszkanie, które wynajmujemy od kogoś innego. Nieruchomość musi być własnością pożyczkobiorcy – taka informacja powinna widnieć na akcie notarialnym oraz w księdze wieczystej budynku. Zwykle pożyczkę hipoteczną bierze się na długi termin – od 15 do 20 lat. W jej ramach dostać można kwotę w wysokości 50-70% wartości zastawionej nieruchomości. Tylko w szczególnych wypadkach można liczyć na kwotę równą 100% wartości budynku.

    Pożyczki hipotecznej nie wolno mylić z kredytem hipotecznym, ponieważ są to dwa różne produkty i nie chodzi tutaj tylko o to, że prawo do udzielania kredytów mają jedynie banki i SKOKi, a firmy pożyczkowe udzielają pożyczek. Pożyczkę hipoteczną nie tak łatwo dostać, ponieważ podobnie jak w wypadku kredytu hipotecznego, procedura jest długa i trzeba spełnić szereg wymagań, a także dokonać zmian we wpisach w księdze wieczystej danej nieruchomości, czy też opłacić jej ubezpieczenie.

    Różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym

    Jedno i drugie jest zobowiązaniem. Jednak pożyczek hipotecznych udzielać mogą wszystkie instytucje finansowe, a kredytu hipotecznego, według prawa bankowego, udzielić może jedynie bank. Generalnie pożyczka to użyczenie określonej sumy pieniędzy. Zabezpieczenie pożyczki stanowi własnościowa nieruchomość. W wypadku pożyczki hipotecznej oprocentowanie jest niskie, ponieważ zabezpieczona jest ona zastawem. Można ją wziąć na dowolny cel. Idąc po pożyczkę hipoteczną, trzeba zabrać ze sobą między innymi dokument potwierdzający własność nieruchomości. Z kolei kredyt hipoteczny udzielany jest na cel zakupu nieruchomości albo jej budowy. W czasie trwania kredytu to bank jest jej właścicielem, a po jego spłaceniu nieruchomość przechodzi na kupującego kredytobiorcę.
    Czynnikiem wspólnym obu produktów finansowych jest sposób zabezpieczenia. Pożyczając pieniądze czy biorąc kredyt na zakup nieruchomości, zawsze dokonujemy wpisu do hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. W ten sposób bank się zabezpiecza, ponieważ dopóki kredytobiorca nie spłaci kredytu, nieruchomość jest jego własnością. Firma pożyczkowa także się zabezpieczenia, ponieważ w wypadku, gdy pożyczkobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, nieruchomość przejdzie na własność firmy pożyczkowej.

    Procedury i formalności

    Najtańszym kredytem czy pożyczką jest zawsze wersja hipoteczna, ponieważ oprocentowanie oscyluje tu wokół 8-10% - dla porównania, w kartach kredytowych mieści się ono na poziomie do 20%. Jednak wysokość pożyczki zależy głównie od wartości posiadanej nieruchomości. Żeby dowiedzieć się, na jaką kwotę możemy liczyć, musimy skorzystać z usług rzeczoznawcy, który przygotuje odpowiedni dokument dla firmy pożyczkowej. Zawarte w nim będą informacje o stanie technicznym nieruchomości oraz jej wartości rynkowej. Zwykle pożyczka udzielana jest na kwotę 50-70% wartości nieruchomości.

    Aby dostać pożyczkę hipoteczną, trzeba przygotować nie tylko dokument potwierdzający wartość nieruchomości, ale też akt notarialny, odpis z księgi wieczystej oraz zaświadczenie o dochodach. Pomimo tego, że jest to pożyczka dedykowana dla osób z niską zdolnością kredytową, którą zastępuje zastaw, i tak trzeba mieć stałe dochody. Warto też pamiętać, że hipoteka nieruchomości nie może być już obciążona w inny sposób, jeśli staramy się o pożyczkę hipoteczną. Niekiedy cała procedura trwa nawet miesiąc, ponieważ trzeba dostarczyć wszystkie dokumenty i podpisać odpowiednie umowy.

    Rodzaje kosztów w pożyczce hipotecznej

    Każda pożyczka wiąże się z jakimiś kosztami. Jednak wbrew pozorom nie są to tylko odsetki. W wypadku pożyczek długoterminowych, jak na przykład pożyczka hipoteczna, takich kosztów może być zdecydowanie więcej. Na pewno mamy tu do czynienia z oprocentowaniem rzeczywistym i nominalnym. Występuje również prowizja w ujęciu procentowym, liczona od kwoty pożyczki. Potrzebne jest też ubezpieczenie nie tylko samej nieruchomości, ale i pożyczki, więc kolejny koszt to ubezpieczenie pomostowe czy polisa na życie. Do tego dochodzą jeszcze opłaty za wycenę nieruchomości czy za akt notarialny.
    Pożyczenie pieniędzy pod zastaw jest opcją bardzo dobrą tylko dla osób, które potrzebują nagle dużej sumy pieniędzy. Można ją wydać na dowolny cel, więc może to być na przykład zakup nowego samochodu albo leczenie i rehabilitacja członka rodziny po wypadku. Należy jednak pamiętać, że jeśli nie będziemy spłacać pożyczki, grozi nam coś więcej niż negatywny wpis w bazach dłużników. W tym wypadku stracimy prawo własności do nieruchomości.

    https://chwilowo.pl/

    • cze 30 2017 09:57
    • przez mentalny
  19. Czy można wydłużyć okres spłaty kredytu hipotec...

    Jeżeli zdecydujemy się na wydłużenie terminu spłaty długu, nasza miesięczna rata automatycznie się obniży. Jednakże musimy sobie zdawać sprawę z tego, że spowoduje to podwyższenie całkowitych kosztów kredytu. Albowiem jeżeli zadłużenie będziemy spłacać dłużej, to będzie go „ubywało” mniej, więc odsetki będą naliczane od wyższych kwot. W związku z tym zapłacimy do banku więcej pieniędzy. Kolejnym kosztem niezbędnym przy wydłużeniu okresu spłaty kredytu hipotecznego będzie koszt aneksu do umowy. Jest on uzależniony od ale może wynieść nawet 500 zł. Musimy to brać pod uwagę, jeżeli zamierzamy wydłużyć okres spłaty kredytu.

    Czy zawsze można wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego? Niestety nie. Mamy pod tym względem kilka ograniczeń. Pierwszym jest pierwotny okres spłaty. Każdy bank ma ustalony maksymalny czas, w jakim musimy oddać dług. Jeżeli więc już podczas składania wniosku o kredyt rozłożyliśmy go na maksymalny okres, nie będziemy mogli go wydłużyć. Kolejnym ograniczeniem może być wiek kredytobiorcy. Zwykle banki nie udzielają kredytów osobom które ukończyły 70 lat i kredyt możemy przedłużać do osiągnięcia tego wieku. Jeżeli ten warunek był już spełniony podczas składania wniosku, teraz nie będziemy mogli zmienić okresu spłaty kredytu na dłuższy.

    Sposobem na obniżenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego może być jego refinansowanie. Może w innym banku znajdziemy lepsze warunki kredytowe, dłuższy okres spłaty zadłużenia itd., więc możemy w takim wypadku „przenieść” nasz dług. Ale musimy się wtedy liczyć, że na nowo będzie liczona nasza zdolność kredytowa, możliwe że będziemy musieli robić nową wycenę nieruchomości. Ale dzięki temu nasze miesięczne raty będą niższe, a w naszym domowym budżecie pozostanie więcej środków.

    • cze 12 2017 07:45
    • przez Marcin
  20. Raty równe czy raty malejące – co wybrać

    Raty równe

    Decydując się na spłatę rat kredytu w systemie rat równych, otrzymamy od banku harmonogram spłaty, w którym na pewno zauważymy, że każda miesięczna rata, na którą składają się rata kapitałowa i rata odsetkowa jest taka sama. Bank za pomocą specjalnego algorytmu wylicza ile musimy do banku co miesiąc przynieść gotówki. Jeżeli dokładnie przyjrzymy się harmonogramowi, na pewno zauważymy też, że w początkowym okresie spłacamy bardzo niewielkie raty kapitałowe, natomiast bardzo wysokie raty odsetkowe. Sprawia to, że taki system spłaty jest o wiele droższy. O ile? O tym w dalszej części artykułu.

    Raty malejące

    Jeżeli wybierzemy spłatę kredytu w systemie spłat malejących, otrzymamy od banku harmonogram, w którym praktycznie każda rata będzie inna. Jednakże jeśli dobrze mu się przyjrzymy, na pewno zauważymy, że po pierwsze wszystkie raty kapitałowe są takie same, a po drugie, że co miesiąc nasza rata powoli maleje. Albowiem bank nalicza odsetki od pozostałego do spłaty kapitału, więc jeżeli zadłużenie maleje, to także maleją i odsetki.

    Raty równe czy malejące – co się bardziej opłaca

    Jak już pisaliśmy, raty równe są o wiele droższe, niż raty malejące. Ile wynosi różnica? Policzmy. Załóżmy że chcemy pożyczyć 250 000 zł na 25 lat, a oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 4% i nie będzie zmieniało się przez cały okres kredytowania. Jeżeli wybierzemy opcje rat równych, co miesiąc będziemy przynosić do banku 1 332.79 zł, a całkowity koszt odsetek wyniesie nas 145 877.63 zł. Natomiast jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, nasza pierwsza rata wyniesie 1 666.66 zł, a ostatnia 837.11 zł. Całkowity koszt kredytu wyniesie 125 417.17 zł. Różnica pomiędzy ratami równymi a ratami malejącymi, wyniesie więc 20 460.46 zł. Jest to kwota bardzo duża, z której często nie zdajemy sobie sprawy. Oczywiście, jeżeli kwota kredytu będzie wyższa lub też wydłużymy termin spłaty, różnica w odsetkach będzie jeszcze większa.

    Jednakże jak pokazują statystyki, kredytobiorcy częściej decydują się na raty równe niż malejące. Dlaczego tak jest? Czy świadomie chcą płacić do banku więcej? Okazuje się, że bardzo duży wpływ na wybór sposobów spłaty zadłużenia, ma zdolność kredytowa. Bardzo duża część wnioskodawców, po prostu nie ma innego wyboru i musi spłacać kredyt w ratach równych, gdyż w przeciwnym wypadku po prostu by go nie dostanie. Spore znaczenia dla wielu ma też fakt, że w przypadku rat równych, w domowym budżecie pozostaje więcej pieniędzy. Dlatego też można się spodziewać, że jeszcze długo raty równe będą bardziej popularne od rat malejących.

    Musimy sobie też zdawać sprawę z tego, że zazwyczaj system spłat możemy zmienić. Jednakże spodziewajmy się w takim przypadku dodatkowych opłat. Bank z całą pewnością sprawdzi ponownie naszą zdolność kredytową, by stwierdzić, czy damy sobie radę ze spłatą w nowym systemie. Jednakże jeżeli stać nas na początkowe wyższe raty, to warto się nad taką opcją zastanowić, gdyż możemy dzięki temu zaoszczędzić sporo gotówki.

    • maj 12 2017 07:45
    • przez Marcin
  21. Czym się wspomagać w szukaniu najlepszych kredy...

    Problemy związane z kredytem hipotecznym, bardzo często pojawiają się już na samym początku, czyli w momencie wyboru banku, w którym możemy złożyć wniosek o kredyt. Jest to kłopotliwe, zwłaszcza dla osób, które nie mają z finansami nic wspólnego. Co więc robimy gdy szukamy banku który ma dla nas najlepszą ofertę? Cześć z nas siada przed komputerem i w Internecie szuka stron, na których znajduje się kalkulator kredytu hipotecznego. Zasada działania takiego kalkulatora jest bardzo prosta. Wpisujemy zwykle w odpowiednie rubryki kwotę która nas interesuje, okres po jakim zadłużenie spłacimy, wartość nieruchomości itp. Kalkulator pokaże nam oferta którego banku, przy podanych przez nas założeniach, będzie najlepsza pod względem oprocentowania. Jeżeli zdecydujemy się by w ten sposób wybrać nasz kredyt hipoteczny, powinniśmy skontaktować się z 3-4 bankami znajdującymi się na szczycie listy i dopiero spośród nich wybrać najlepszą ofertę.

    Kolejnym sposobem na wybranie kredytu hipotecznego, jest udanie się do doradcy kredytowego. Posiada on oferty praktycznie wszystkich banków, oferujących ten rodzaj kredytu, więc po podaniu mu wszystkich informacji związanych z naszymi dochodami, kosztami i nieruchomością, poda on nam podobnie jak wspomniany wcześniej kalkulator najlepszą dla nas ofertę. Dużą zaletą korzystania z doradcy jest fakt, że może on pomóc nam w załatwianiu formalności, związanych z uzyskaniem kredytu.
    Jeżeli chcemy samodzielnie dowiedzieć się w którym banku najlepiej pożyczyć pieniądze, możemy chodzić od jednego oddziału do drugiego i pytać o oferty. Na pewno będzie to wymagało od nas trochę wysiłku i czasu, ale za to możemy dowiedzieć się wszystkiego, co nas interesuje. Jest to tym ważniejsze, że banki często podchodzą do swoich klientów w sposób bardzo indywidualny i pozwalają na małą negocjację warunków umowy.

    Jest jeszcze kilka innych sposobów na znalezienie najlepszego banku dla naszego kredytu hipotecznego. Możemy np. opierać się na opiniach członków naszej rodziny, znajomych czy też osób które wypowiadają się na forach internetowych. Czasami przy wyborze banku, kierujemy się lojalnością i przyzwyczajeniem i po prostu wybieramy bank, w którym mamy rachunek oszczędnościowy czy konto oszczędnościowe. Często banki dla swoich stałych klientów mają dużo lepsze warunki, więc może nam się to opłacać.

    Jak widać, sposobów na wybranie banku w którym zaciągniemy kredyt hipoteczny jest kilka. Który jest najlepszy? Trudno na to pytanie odpowiedzieć. Każdy będzie miał tu własne zdanie i będzie szukał inaczej. Ważne jednak, aby wybrać tak, aby za kredyt po pierwsze nie przepłacać, a po drugie, aby wszelkie formalności związane z uzyskaniem kredytu załatwić szybko i bez zbytniego wysiłku.

    • kwi 26 2017 09:58
    • przez mentalny
  22. Zakup mieszkania na kredyt – co warto wiedzieć...

    Klienci polskich banków mogą mieć problem z rozróżnieniem dwóch produktów kredytowych powiązanych z zakupem nieruchomości. Trudno się dziwić, bo różnice występujące między nimi są niewielkie i dotyczą możliwości wykorzystania uzyskanego finansowania.

    Kredyt hipoteczny pozwala kupić dom jednorodzinny, mieszkanie oraz garaż, jak też wykupić lokal spółdzielczy lub mieszkaniowy. Osoby chcące uzyskać środki na sfinansowanie zakupu działki budowlanej lub na remont mieszkania również powinny sięgnąć po kredyt mieszkaniowy.

    Z kolei pożyczka hipoteczna, chociaż nazwa tego produktu finansowego może sugerować coś innego, nie służy uzyskaniu pieniędzy na nabycie domu lub mieszkania. Przeciwnie, mogą z niej skorzystać klienci banków już będący właścicielami nieruchomości, chcący uzyskać finansowanie na dowolny cel, którego zabezpieczeniem jest dom lub mieszkanie.

    Spłata zobowiązania nawet do 35 lat

    • Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe udzielane przez bank na dłuższy okres;
    • Uzyskanie kredytu na zakup mieszkania wiąże się z koniecznością posiadania wkładu własnego – kwoty stanowiącej procent całkowitej wartości lokalu.
    W przeciwieństwie do kredytów konsumpcyjnych, kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie, którego bank może udzielić na dłuższy okres. Termin spłaty jest uzależniony od pożyczanej kwoty, wieku klienta, jego zdolności kredytowej oraz źródła uzyskiwanych dochodów. Kredytodawca ustala widełki dla minimalnego i maksymalnego okresu zadłużenia, które wynoszą najczęściej od 10 lat do 25 lub 30 lat. W Deutsche Bank Polska górna granica okresu kredytowania może wynieść nawet 35 lat. Szczegóły: www.deutschebank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyty-i-pozyczki-hipoteczne/db-kredyt-mieszkaniowy.html.

    Uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością poniesienia określonych kosztów. Klient występujący z wnioskiem o uzyskanie finansowania musi posiadać wkład własny. To procentowa część całkowitej wartości nabywanej nieruchomości. Od 1 stycznia br. minimalny wkład własny wynosi 20 proc. wartości nieruchomości. Pozostałe koszty, z którymi musi liczyć się przyszły kredytobiorca, to taksa notarialna, podatek od czynności cywilnoprawnych oraz opłaty związane z ubezpieczeniem pomostowym (obowiązuje do czasu uzyskania wpisu do hipoteki) oraz ubezpieczeniem nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (tzw. ubezpieczenie murów).

    Niektóre banki mogą wymagać prowizji od udzielonego kredytu, ale nie jest to reguła, a poza tym można tego obciążenia uniknąć np. korzystając z promocji lub z dodatkowych produktów banku.

    Raty stałe lub malejące
    • Na ratę kredytu hipotecznego składają się część odsetkowa i kapitałowa. Raty mogą być stałe lub malejące.
    • Wysokość części odsetkowej zależy od oprocentowania kredytu, w tym marży banku.
    Regulowane co miesiąc raty kredytu mogą być stałe (popularniejsze w Polsce) lub malejące. W przypadku rat równych uiszczana co miesiąc kwota jest taka sama, chociaż podlega wahaniom z uwagi na zmianę wartości stóp procentowych, jeśli kredyt ma zmienne oprocentowanie. W pierwszym okresie spłaty część odsetkowa raty obejmuje większą część miesięcznej kwoty. W miarę spłacania kolejnych rat maleje ona, a rośnie część kapitałowa. Raty malejące pozwalają zaoszczędzić na odsetkach, bowiem szybciej spłacany jest kapitał (część kapitałowa jest stała, a odsetki co miesiąc maleją). Na początku okresu spłaty rata malejąca jest wyższa w porównaniu do stałej. Raty stałe powinny więc wybrać osoby, które sądzą, że w dłuższym okresie ich sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie lub się poprawi. Na raty malejące powinni się zdecydować natomiast ci kredytobiorcy, których finanse są w bardzo dobrej kondycji, więc mogą sobie pozwolić na wyższe spłaty, ale chciałyby w przyszłości mieć mniejsze obciążenia.

    Każda rata kredytu składa się z – jak wspomniano wcześniej - z części odsetkowej i kapitałowej. Pierwsza stanowi zysk banku za udzielenie finansowania. Druga to zwrot kwoty pożyczonej przez bank kredytobiorcy w celu zakupu nieruchomości. Oprocentowanie całkowite kredytu wskazuje, jak wysokie będą odsetki i wyznaczane jest przez oprocentowanie, zależne od stopy rynkowej WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). WIBOR to stawka, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Ustalany jest dla różnych okresów czasowych, w przypadku zobowiązań hipotecznych banki stosują warianty trzy- lub sześciomiesięczny, rzadziej WIBOR na dziewięć miesięcy.

    Wartość stopy WIBOR wyznaczają stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Im niższe są stopy procentowe, tym niższy WIBOR, co oznacza obniżkę rat kredytowych. Kredytobiorca we własnym portfelu odczuje to dopiero po kilku miesiącach, zależnie od obowiązującego przy jego kredycie wariantu WIBORU. Mechanizm ten działa też w drugą stronę. Jeśli stopy procentowe i WIBOR zostaną podwyższone, wtedy wzrost rat nastąpi też z tym kilkumiesięcznym „opóźnieniem”. Marżę każdy bank ustala indywidualnie. Jeśli klient przy składaniu wniosku zdecyduje się na inny produkt z oferty (np. konto oszczędnościowe albo lokatę), wówczas marża może zostać przez bank obniżona.

    • kwi 06 2017 13:45
    • przez mentalny
  23. Różnica pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczk...

    Podstawową różnicą pomiędzy kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną jest cel, na jaki mogą być wykorzystane pożyczone pieniądze. W przypadku kredytu hipotecznego, możemy pożyczone pieniądze przeznaczyć tylko i wyłącznie na cele związane z nieruchomością (zakup mieszkania, zakup domu, dokończenie budowy domu, zakup działki itp.). Natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej, pieniądze możemy zaciągać na dowolnie wybrany cel i bank nie będzie naszych wydatków kontrolował. Jest to dla wielu osób bardzo wygodne rozwiązanie i w związku z tym, pożyczki hipoteczne są coraz bardziej popularne wśród osób potrzebujących pożyczyć zwłaszcza wysokie kwoty. Albowiem oprocentowanie takich pożyczek jest o wiele niższe, niż w przypadków kredytów gotówkowych czy kredytów samochodowych.

    Tym co łączy obydwa produkty, jest sposób ich zabezpieczenia. Albowiem jak sama ich nazwa wskazuje, są one zabezpieczone hipoteką. To właśnie stąd też wynika ich niskie oprocentowanie. Dla banku nieruchomości są jedną z najlepszych form zabezpieczenia, więc znacznie zmniejsza się dla nich ryzyko kredytowe. W związku z tym, mogą one sobie pozwolić na obniżenie oprocentowania.

    Jednakże osoby, które chcą ubiegać się zarówno o kredyt hipoteczny, jak i o pożyczkę hipoteczną, muszą być przygotowane na pewne koszty, związane z ustanowieniem hipoteki. Ponadto, nieruchomość która będzie miała być zabezpieczeniem pożyczki czy kredytu trzeba będzie wycenić, a więc dochodzą tu kolejne koszty. Dlatego z pożyczki hipotecznej opłaca się korzystać wtedy, gdy jesteśmy zainteresowani naprawdę dużą kwotą. W przeciwnym wypadku, koszty też pożyczki nie pokryją nam zysków z niższego oprocentowania.

    Co ciekawe, banki jako zabezpieczenie pożyczki hipotecznej mogą przyjąć nieruchomość, której właścicielem nie jest kredytobiorca. Oczywiście jej właściciel musi na to wyrazić zgodę, podpisując odpowiednią umowę w banku.

    • mar 13 2017 08:57
    • przez Marcin
  24. Ile można zaoszczędzić korzystając z kantorów i...

    Dzisiaj wiemy, że zaciąganie kredytów walutowych nie było najlepszym pomysłem. Przede wszystkim kredytów zaciąganych we frankach. Kurs tej waluty bardzo się umocnił i w związku z tym miesięczna rata, którą trzeba płacić w złotówkach, znacznie się zwiększyła. Ale czy mogło być inaczej, skoro przy zaciąganiu kredyty za jednego franka płaciło się kilka lat temu niewiele ponad 2 zł, a dzisiaj musimy za jednego franka wydać ponad 4 zł?

    Dla wielu osób, taka podwyżka raty odbija się bardzo negatywnie na budżecie domowym. Część kredytobiorców ma dzisiaj ogromne problemy ze spłatą kredytu, w związku z tym pojawia się stres, niepewność co do przyszłości itp. Ludzie szukają wszędzie pomocy, starają się wydłużać termin spłaty, prolongować opóźnione raty itp. Z pomocą kredytobiorcom stara się przyjść też Państwo, proponując różnego rodzaju rozwiązania, które mają „ulżyć” spłacającym kredyty walutowe.

    Jednym z takich pomocowych rozwiązań, jest ustawa antyspreadowa. Według jej założeń, kredytobiorcy mogą dokonywać spłaty raty w walucie, w jakiej mają zaciągnięty kredyt. Przed wejściem w życie tej ustawy, kredytobiorcy musieli wpłacić do banku złotówki, które następnie bank zamieniał na waluty. Jednakże kursy, jakie proponowały banki, były dla kredytobiorców bardzo niekorzystne. Różnica pomiędzy kursami w bankach a w kantorach, wynosiła kilka groszy, co przy dużej ilości waluty, jaką trzeba było wymienić, znacznie powiększało koszty zadłużenia. Dzięki ustawie antyspreadowej, kredytobiorca może w dowolnym miejscu kupić walutę i „przynieść” ją do banku na spłatę raty. Ludzie zaczęli więc masowo kupować walutę w kantorach stacjonarnych i dostarczać waluty do banków. Jak łatwo się domyśleć, dzięki takiej „operacji”, miesięczna rata znacznie się zmniejszała i w domowych budżetach zostawało sporo pieniędzy.

    Dzisiaj, mamy możliwość jeszcze większych oszczędności. A wszystko dzięki kantorom internetowym, które kilka lat temu pojawiły się w naszym kraju. Dlaczego możemy dzięki nim zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy? Albowiem ich kursy są jeszcze korzystniejsze niż w kantorach stacjonarnych. Policzmy więc, ile możemy zarobić wymieniając waluty w sieci.

    Załóżmy, że nasza miesięczna rata kredytu to 400 franków. Wymieniając je w banku np. w PKO, gdzie kurs za franka wynosi 4.13 zł, na naszą ratę musimy przeznaczyć 1 652 zł. Jeżeli jednak potrzebne nam 400 franków, kupimy za pośrednictwem kantoru internetowego Ekantor.pl, gdzie obecny kurs za jednego franka to 4.05 zł, na naszą ratę będziemy musieli przeznaczyć 1 620 zł. Zaoszczędzimy więc w ciągu miesiąca 32 zł. W ciągu roku, da nam to kwotę 384 zł, a jeżeli do spłaty zostało nam np. 15 lat, w naszej kieszeni może zostać nawet 5 760 zł. Jest to spora kwota, po którą na pewno warto się „schylić”. Na wymianie waluty w Internecie, jeszcze więcej mogą zaoszczędzić ci, którzy płacą wyższe raty, więc oni tym bardziej powinni korzystać z ich usług kantorów w sieci. Tym bardziej, że wymiana walut w Internecie wcale nie jest skomplikowana, a sama transakcja przebiega błyskawicznie.

    • mar 06 2017 11:44
    • przez mentalny
  25. Kredyt hipoteczny z partnerem tej samej płci -...

    Kredyt hipoteczny można współdzielić z każdym

    Tak, kredyt hipoteczny może wziąć każda osoba mająca zdolność kredytową, z inną, nawet niespokrewnioną personą – wystarczy tylko, że drugi kredytobiorca, będzie również posiadał zdolność do spłaty zobowiązania. Co tam kredyt z jednym współkredytobiorcą, współkredytobiorców może być nawet kilku.

    Polskie prawo w dzisiejszym jego stanie nie reguluje w formalny sposób związków tej samej płci, mimo wszystko takie osoby bardzo często chcą układać sobie życie wspólnie z partnerem, a co za tym idzie np. kupić mieszkanie.


    Zasady kredytów współdzielonych

    Zaletą kredytów współdzielonych jest przede wszystkim podwyższenie zdolności kredytowej. Przyszli współkredytobiorcy oczywiście zostaną poddani żmudnej weryfikacji, czyli sprawdzeniu ich historii kredytowej oraz zdolności do wzięcia zobowiązania. Jednym z wymogów takiego współdzielonego kredytu jest bycie właścicielem nieruchomości przez wszystkich, których dotyczy zobowiązanie kredytowe. Nie jest to jednak zasadą, np. jeśli rodzice chcą wraz z dzieckiem wziąć kredyt na jego przyszłe mieszkanie, to tylko dziecko może być jego właścicielem. W każdym razie osoby tej samej płci mogą kupować wspólnie mienie, a zniesienie powstałej w ten sposób współwłasności może się odbyć na drodze sądowej lub notarialnej.


    Możliwości par jednopłciowych

    Procedura udzielenia kredytu dla np. partnerów tej samej płci jest bardzo podobna do tej, gdzie o kredyt stara się małżeństwo. Różnica polega na tym, że każda z osób musi złożyć dokument osobno i partnerstwo nie jest zaliczane jako wspólne gospodarstwo domowe. Chociaż niektóre banki np. Getin Noble Bank bez najmniejszych kłopotów udzielą kredytu osobom tej samej płci, uznając partnerów za jedno gospodarstwo domowe, należy jednak najpierw złożyć stosowną deklarację o prowadzeniu wspólnego domu. Oczywiście w tym przypadku lista banków, które udzielą kredytu na takich zasadach będzie o wiele krótsza, niż kiedy o kredyt na takich warunkach starają się standardowe pary pozostające w nieformalnym związku.

    Co ciekawe partnerzy tej samej płci mogą podpisać tzw. umowę dożywocia, w której to jedna ze stron umowy, czyli właściciel nieruchomości przepisuje prawa do niej na swojego partnera w zamian za opiekę i zapewnienie dożywotnio utrzymania.


    Co można zrobić w razie rezygnacji jednej z osób?

    Kredyty hipoteczne to bardzo długo spłacane zobowiązania. Istnieją przecież możliwości rozłożenia rat kredytowych na 35 lat, co może wzbudzać obawy współzainteresowanych. Banki jednak są na takie sytuacje przygotowane, przecież nawet w małżeństwach dochodzi do rozwodów. Otóż banków przede wszystkim nie interesuje fakt podziałów międzyludzkich, dopóki raty są terminowo spłacane, bank się nawet nami nie zainteresuje. Jednak czasami dochodzi do takiej sytuacji, kiedy jedna z osób nie będzie już chciała spłacać kredytu, wtedy bank może przenieść raty kredytu z dwóch osób na jedną. Warunkiem tu jest oczywiście odpowiednia zdolność kredytowa współkredytobiorcy, który chce sam spłacać zobowiązanie.


    Czołówkę najlepszych kredytów hipotecznych znajdziesz na: direct.money.pl/kredytymieszkaniowe/.

    • lut 23 2017 10:27
    • przez mentalny