8 odpowiedzi na ten temat

[Piotrakkk]

Chciałbym wziąć kredyt hipoteczny z wkładem własnym, którym będzie mieszkanie mojej babci. Czy tylko przepisanie mieszkania na podstawie umowy darowizny bez służebności osobistej może być brane pod uwagę przez banki jako wkład własny? Umowa darowizny ze służebnością osobistą i umowa dożywocia w takiej sytuacji odpadają?

 

[Kredyty.Nest]

1. Większość banków akcpetuje zabezpieczenie na nieruchomości osoby trzeciej więc wystarczy, że Babcie podpisze zgodę na wpis w KW mieszkania
2. Tylko jeden bank akcpetuje na odstępstwo zabezpieczenie na nieruchomości obciążonej służebnością wieczystą, ale a) max LtV = 50% + b ) w takim scenariuszu nie ma możliwości zabezpieczenia się na hipotece łączonej

Edytowany przez Kredyty.Nest, 06 kwiecień 2019 - 02:52 .

[Piotrakkk]

Większość banków - to super, ponieważ myślałem, że będzie mega ciężko dostać taki kredyt i np. tylko 1-2 banki dają takie kredyty gdzie wkładem własnym jest mieszkanie

 

Osoba trzecia - czyli nawet nie potrzeba żadnej umowy darowizny?

Czy np. przy kredycie na 250 000 zł rata kredytu będzie dużo większa gdzie jako wkład własny jest mieszkanie (ma ono wartość około 140 000 zł), niż w przypadku wkładu własnego pieniężnego w wysokości 50 000 zł?

 

Edytowany przez Piotrakkk, 06 kwiecień 2019 - 08:19 .

[Kredyty.Nest]

Rata od 250k kredytu będzie zawsze ratą od 250k kredytu, prawda?

[Piotrakkk]

Zgadza się. Z drugiej strony, teraz doczytałem jeszcze, że jest coś takiego jak LTV i że dodatkowa nieruchomość jako zabezpieczenie zmniejsza LTV, co może zmniejszyć oprocentowanie.

 

O ile dobrze obliczyłem przy finansowym wkładzie własnym LTV wyniósłby:

 

Wartość nieruchomości na którą biorę kredyt: 300.000 zł

Wysokość kredytu: 240.000 zł

Wkład własny finansowy: 60.000 zł

LTV = 240.000 zł / 300.000 zł = 80%

 

Natomiast przy braku finansowego wkładu własnego, ale za to dodatkowej nieruchomości jako wkład własny LTV wyniesie:

 

Wartość nieruchomości na którą biorę kredyt: 300.000zł
Wartość nieruchomości dodatkowej jako zabezpieczenie: 150.000zł
Wysokość kredytu: 300.000 zł

Wkład własny finansowy: 0 zł
LTV = 300.000 zł / 450.000 zł = 66%

Na jednej ze stron przeczytałem:

 

"Kredyt o tak niskim wskaźniku LVT jest rzadko udzielanym zobowiązaniem. Można liczyć na korzystne warunki kredytowe i obniżenie marży bankowej." - dotyczyło to LTV 60%

Z drugiej strony niektórzy mówią, że jak nie mam finansowego wkładu własnego raty będą wynosić więcej. Jak jest więc w rzeczywistości? Czy to zależy od konkretnego banku?

Edytowany przez Piotrakkk, 09 kwiecień 2019 - 20:41 .

[Kredyty.Nest]

"Kredyt o tak niskim wskaźniku LVT jest rzadko udzielanym zobowiązaniem. Można liczyć na korzystne warunki kredytowe i obniżenie marży bankowej." - dotyczyło to LTV 60%

Owszem, niektóre Banki mają tak skunstruowaną ofertę, że im niższe LtV, tym niższa marża, ale:
1. Tanie banki nie mają już jak schodzić z marzy i wśród tych najczęściej wybieranych w ostatnich miesiącach przez moich Klientów banki żaden nie ma tak skonstruowanej oferty,
2. Ewentualna obniżka jest ukłonem w kierunku klientów z segmentu Premium, którzy zgromadzili spory kapitał na w.w., a w tym przypadku ukłonem banku będzie zgoda na hipotekę łączoną,
3. Rzadko wnioskuje się o kredyt z tak niskim LtV, bo może się jednak nie do końca się to opłaca?

Z drugiej strony niektórzy mówią, że jak nie mam finansowego wkładu własnego raty będą wynosić więcej. Jak jest więc w rzeczywistości? Czy to zależy od konkretnego banku?
1. Jacy 'niektórzy'? osoby zajmujace się tym zawodowo, czy znajomi, którzy 1x w życiu przebrnęli przez proces kredytowy? radzę filtrować informacje, a raczej źródła informacji...
2. Rata od większego kredytu będzie wyższa -proste, ale nie znaczy. że kredyt będzie droższy, bo 4% to zawsze bedzie 4%, prawda? po to własnie wymyślno liczby względne...

Ja osobiście absolutnie nie zgadzam się z tezą, że im niższe LtV -czyli im wyższy w.w. -tym taniej.

Edytowany przez Kredyty.Nest, 10 kwiecień 2019 - 08:24 .

[Piotrakkk]

1. Większość banków akcpetuje zabezpieczenie na nieruchomości osoby trzeciej więc wystarczy, że Babcie podpisze zgodę na wpis w KW mieszkania

Mimo wszystko w mojej sytuacji prościej będzie chyba, żeby Babcia przekazała mi mieszkanie w ramach darowizny:

"Trzeba także pamiętać, że bank może wymagać, by właściciel drugiej nieruchomości został współkredytobiorcą (będzie ponosił odpowiedzialność za spłatę zobowiązania), ale nie będzie badana jego zdolność kredytowa."

Nie chciałbym Babci ciągnąć po bankach

"Po trzecie, w okresie, gdy będzie ona „związana” z kredytem, będzie musiała być ubezpieczona (po spłacie części zobowiązania można wystąpić o odłączenie drugiej nieruchomości od kredytu i zwolnienie jej hipoteki)."

Te ubezpieczenie to może być jednorazowa kwota, czy co miesiąc doliczana do raty kredytu?

"Ponadto, gdyby właściciel nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu, chciał zmienić jej przeznaczenie (np. z mieszkalnego na gabinet lekarski), to musi uzyskać na to zgodę kredytodawcy."

Czy np. wynajem w przyszłości takiego mieszkania, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie też trzeba bankowi zgłaszać?

 

[Kredyty.Nest]

Sprawdź wcześniej, czy darowizna nie będzie wiążała się z podatkiem, ktorego w innych okolicznościach możesz uniknąć...

"Trzeba także pamiętać, że bank może wymagać, by właściciel drugiej nieruchomości został współkredytobiorcą (będzie ponosił odpowiedzialność za spłatę zobowiązania), ale nie będzie badana jego zdolność kredytowa."

"Może wymagać" nie oznacza, że będzie wymagał, i faktem jest, że nie każdy bank tego wymaga.
 

Tyle mądrych copy->paste -dlaczego nie zapytasz o wyjaśnienia u źródła tych cytatów?

Każda nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu musi być ubezpieczona od zdarzeń losowych (ogień, woda, huragan, trzęsienie ziemi, etc, etc).
(Dygresja: koszt ubezpieczenia nieruchomości jest tak niski w stosunku do jej wartości, że w mojej ocenie każdy powinien się ubezpieczać niezależnie od tego, czy ma kredyt, ale tu już rozmowa na inne Forum.)

Są banki oferujące ubezpieczenie ze składką opłacaną miesięcznie, ale korzystniej jest postarać się o 1-roczną indywidualną polisę zewnętrzną (tańsza, przy szerszym zakresie ochrony), a najtaniej zawrzeć umowę 3-letnią.

Wynajem na cele mieszkaniowe nie jest zmianą przeznaczenia nieruchomości więc nie, nie trzeba tego zgłaszać, a wyłączenie którejkolwiek nieruchomości z kredytu to melodia przyszłości więc niech Cię o to teraz głowa nie boli.

[prezesik24]

Tylko dwa banki akcpetują drugą nieruchomość jako wkład własny, ale nie może być sluzebnosci.